Sous-compte bancaire : des « tirelires » et compte dédiés avec IBAN

De plus en plus de banques et néobanques incluent dans leurs offres des « sous-comptes ». Selon la banque, l’utilité de ce sous-compte évolue : il est parfois accompagné d’un IBAN et, d’autres fois, ne sert que de tirelire. Comment fonctionne un sous-compte bancaire ? À quoi ça sert ? Et où peut-on en trouver ?

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Qu’est-ce qu’un sous-compte bancaire ?

Il s’agit d’un service uniquement proposé par quelques nouvelles banques et que l’on ne trouve pour le moment pas dans les banques traditionnelles ni même dans les banques en ligne.

Le principe est simple : en plus de son compte bancaire principal ouvert dans la banque, le client pourra ouvrir ce qu’on appelle des « sous-comptes bancaires ». Le client garde le même identifiant pour se connecter mais, dans son espace client, voit apparaître plusieurs comptes entre lesquels il peut transférer de l’argent.

Selon les banques, il peut s’agir de compte bancaire à part entière avec des IBAN spécifiques (Bunq, Vivid Money) ou de sortes de tirelires (N26, Revolut). Dans le premier cas, le client pourra réaliser des prélèvements sur le sous-compte en question, faire des virements et même des dépenses par carte en y associant sa carte bancaire. Dans le second, le sous-compte bancaire sert surtout à créer des projets pour économiser dans un but précis. Par exemple, le consommateur peut programmer un virement qui, chaque mois, alimentera le sous-compte bancaire « vacances » jusqu’à ce qu’il obtienne le montant nécessaire et rebascule l’argent sur le compte principal.

Quelles banques proposent des sous-comptes bancaires ?

Actuellement, quatre néobanques seulement proposent l’ouverture de sous-comptes bancaires :

N26 : Espace et Espace Partagé

Les sous-comptes de N26 sont appelés des « Espaces ». Aucun sous-compte bancaire n’est associé à un IBAN, il ne sera donc pas possible d’y réaliser des dépenses directement. Seul le compte principal peut recevoir des prélèvements, des virements et être lié à la carte bancaire.

Le client peut en revanche ouvrir et fermer les sous-comptes à souhait et les renommer afin de gérer ses objectifs d’épargne. N26 donne également la possibilité de mettre en place des transferts ponctuels ou récurrents entre le compte principal et les sous-comptes.

Depuis peu, N26 propose également des Espaces Partagés qui peuvent être mis en commun entre plusieurs clients N26. Jusqu’à 10 personnes peuvent être invitées et chacune d’entre elles pourra ajouter ou rajouter de l’argent sur le compte. La fonctionnalité n’est pas disponible avec le compte N26 Standard.

La banque en ligne propose quatre offres, toutes incluant un compte bancaire avec RIB allemand et une carte MasterCard. Plus l’offre est haut de gamme, plus les services et assurances sont nombreux.

► En savoir plus sur N26

Revolut : des « coffres » à disposition

Chez Revolut, un sous-compte bancaire est appelé un « Coffre ». Comme chez N26, le client pourra créer des sous-comptes et les renommer en fonction de ses projets.

La particularité de Revolut est que ces sous-comptes peuvent être ouverts en devises, et pas seulement en euros. Le client n’aura cependant a priori pas la possibilité d’utiliser sa carte depuis l’un de ces comptes, ni de faire de prélèvement ou de virement, ce qui diminue l’intérêt de cette fonctionnalité.

On trouve aussi chez Revolut des Coffres partagés permettant d’inviter d’autres clients qui pourront ajouter ou retirer de l’argent, sur permission de l’administrateur. C’est idéal pour financer un projet de voyage commun par exemple. Le fonctionnement se rapproche d’un compte joint, mais sans carte bancaire dédiée.

Concernant les versements, Revolut donne la possibilité de réaliser des transferts ponctuels ou récurrents, et a aussi mis en place la fonctionnalité « arrondis ». Le client peut décider d’arrondir ses dépenses par carte bancaire à l’euro supérieur pour verser la différence sur l’un des sous-comptes.

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Bunq : jusqu’à 25 sous-comptes

Bunq, enfin, est la néobanque qui permet d’obtenir le plus de sous-comptes : jusqu’à 25.

Malheureusement, le site internet de Bunq propose très peu de précisions et d’explications sur le fonctionnement des sous-comptes. On comprend simplement grâce à l’image qu’on peut en ouvrir plusieurs pour les dédier à des projets d’économies, comme chez les autres banques. A priori, il y a bien des IBAN dédiés à chaque sous-compte bancaire, permettant de réaliser des prélèvements et des virements, mais difficile d’en savoir plus.

Contrairement aux autres néobanques, les sous-comptes ne sont de plus disponibles qu’avec les offres payantes.

Actuellement, au vu du manque d’informations, Bunq est donc la néobanque avec sous-compte bancaire que nous conseillons le moins.

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Vivid Money : le compte bancaire multidevises

Les « Pockets » de Vivid Money permettent de créer des sous-comptes avec objectifs d’épargne. La différence, ici, est que chaque Pocket est associé à un IBAN différent (l’identifiant du client reste le même). C’est-à-dire qu’il est possible de réaliser des virements et des prélèvements directement, mais aussi des paiements par carte bancaire. La carte peut en effet facilement être liée à un sous-compte bancaire différent depuis l’application.

De plus, les Pockets peuvent être ouvertes en devises. Le client pourra donc dépenser directement en devises depuis son sous-compte lorsqu’il sera en voyage, évitant les taux de change et les commissions des terminaux de paiement. 100 devises sont actuellement disponibles. Vivid Money peut donc être considéré comme un compte bancaire multidevises.

Vivid Money met enfin à disposition un Pocket d’investissement. Il permet d’investir dans des FCB américains et des actions d’entreprises américaines, sans commission.

Il n’y a en revanche pas de sous-compte bancaire partagé avec d’autres clients, contrairement à N26 et Revolut.

► Découvrez Vivid Money

À quoi sert un sous-compte bancaire ?

L’objectif premier est d’obtenir plus de souplesse dans la gestion de son compte bancaire et de ses dépenses. Le client peut nommer ses sous-comptes en fonction de l’utilité qu’il souhaite en faire : sorties entre amis, courses, vacances, factures…

Avec Bunq et Vivid Money, le client pourra même dépenser de l’argent directement depuis ce sous-compte bancaire.

Vivid Money a l’avantage plus particulier de pouvoir servir de compte bancaire multidevises.

Ainsi, les sous-comptes ne seront pas utiles à tous, mais peuvent être très pratiques dans la gestion de ses finances, de ses dépenses et de ses économies.

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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 07/03/2024