Payer en plusieurs fois avec les néobanques et banques en ligne

De nombreux sites internet et magasins proposent le paiement en plusieurs fois lors de certains achats. Mais est-on éligible au paiement en trois ou quatre fois quand on est client d’une néobanque ou d’une banque en ligne ? Peut-on payer en plusieurs fois avec une carte Nickel, N26 ou encore Welcome Boursorama ?

► Comparer toutes les banques en ligne

💰 Payer en plusieurs fois, comment ça marche ?

De plus en plus d’enseignes permettent de payer en plusieurs fois par carte bancaire. Que ce soit un site internet (Amazon, Cdiscount…) ou un magasin physique (Leroy Merlin, Auchan, Darty…), le client se voit proposer de fractionner son paiement en trois ou quatre échéances. Parfois, si le montant est élevé, le nombre de mensualités peut grimper à dix ou douze.

Payer en plusieurs fois peut être sans frais pour le client (c’est l’enseigne qui paie les intérêts à la place), mais ce n’est pas toujours le cas. Un taux de 1% ou 2% peut s’appliquer. L’enseigne a le plus souvent réalisé un partenariat avec un organisme de crédit (Oney, Banque Casino…) pour mettre en place le paiement en plusieurs fois.

En général, seule une pièce d’identité et un numéro de carte bancaire doivent être fournis pour payer en plusieurs fois. Une demande sera ensuite envoyée à l’organisme de crédit partenaire, qui peut cependant la refuser après étude du dossier et des risques.

Mais une carte émise par une néobanque comme Nickel ou N26 permet-elle aussi de payer en plusieurs fois ?

💳 Payer en plusieurs fois : les cartes bancaires acceptées et refusées

Le paiement en plusieurs fois s’effectue avec la carte bancaire. Mais toutes les cartes bancaires ne sont pas acceptées par les enseignes, notamment les cartes à autorisation systématique. Celles-ci sont automatiquement refusées si le client demande à payer en plusieurs fois.

Pourquoi ? Parce que leurs titulaires sont considérés comme étant davantage à risque que les autres. Ce type de carte est en effet souvent octroyé aux jeunes ou aux interdits bancaires. Lorsque le consommateur effectue un paiement ou un retrait, le terminal de paiement interroge automatiquement la banque pour vérifier si le solde du compte est suffisant. Si ce n’est pas le cas, la transaction est refusée.

Pour savoir si les cartes à autorisation systématique sont acceptées ou non pour payer en plusieurs fois, il suffit de regarder dans les CGV de l’enseigne ou du site internet. Pour information, nous avons consulté celles de Leroy Merlin, Amazon, Boulanger, Cdiscount et la Fnac, et tous refusent les cartes à autorisation systématique pour le paiement en plusieurs fois.

Sont considérées comme cartes à autorisation automatique et seront donc refusées : 

• Carte Visa Electron
• Carte Maestro MasterCard

🔎 Peut-on payer en plusieurs fois avec la carte d’une banque en ligne ou d’une néobanque ?

Les cartes à autorisation systématique ne sont pas acceptées pour payer en plusieurs fois. Mais les cartes des néobanques sont-elles considérées comme telles ?

👉 Pas de problème pour les cartes Visa et MasterCard classiques et haut de gamme

Toutes les cartes Visa Classique et MasterCard standard ou premium des banques en ligne (Visa Classic, Visa Premier, MasterCard et Gold MasterCard) sont compatibles sans problème avec le paiement en plusieurs fois.

Ces cartes fonctionnent exactement comme celles des banques traditionnelles et sont acceptées partout et pour toutes les transactions. On compte par exemple :

• Les cartes Visa Classic, Premier et Platinum de Monabanq
• La carte Hello Prime d’Hello bank!
• La carte Gold de Fortuneo

👉 Les offres d’entrée de gamme et néobanques

La question se pose en revanche pour les offres low-cost, pour lesquelles les banques en ligne indiquent que les cartes sont bien à autorisation systématique. Parmi ces offres, on trouve :

• BoursoBank : les offres Welcome, Ultim et Metal
• Hello One
• Fortuneo Fosfo
• BforBank : les offres BforBASIC et BforZEN
• Revolut : toutes les offres

On retrouve la même interrogation pour les néobanques :

• N26
• Nickel
• …
• >> Trouver la meilleure néobanque

Pour toutes ces formules, les établissements bancaires indiquent que leurs cartes sont des cartes de paiement à autorisation systématique. Comme nous l’avons dit, cela signifie que le solde du compte sera interrogé par le terminal de paiement et que le découvert n’est pas permis.

Toutefois, il faut ici faire une distinction subtile. Les cartes citées ci-dessus sont à débit immédiat (les fonds sont retirés immédiatement) et à autorisation systématique. Toutefois, elles ne sont pas estampillées Visa Electron ou Maestro MasterCard. Cette mention n’apparaît pas sur la carte. Simplement, la néobanque ou la banque en ligne ont encodé dans la carte une instruction obligeant le terminal de paiement à consulter le solde du compte.

Aux yeux de l’enseigne ou du site internet qui propose de payer en plusieurs fois, la carte apparaîtra donc comme une simple carte de débit… et non comme une carte à autorisation systématique.

Ainsi, il est normalement possible de payer en plusieurs fois avec une carte Nickel, N26 ou encore Welcome. Nous avons contacté plusieurs services clients qui nous l’ont confirmé (voir ci-contre avec Boursorama).

👉 Les points à vérifier

S’il est possible de payer en plusieurs fois avec une carte Welcome, N26… il faut tout de même prendre quelques précautions. Par exemple :

• Lors du paiement de chaque mensualité, le client doit avoir les fonds disponibles sur son compte. Sinon, celui-ci entraînera un découvert bancaire ou sera rejeté. L’organisme prêteur appliquera alors une pénalité. Si, lorsque l’organisme représentera le paiement, celui-ci est à nouveau rejeté, alors le client pourra être inscrit au FICP.
• Avant de choisir de payer en plusieurs fois, il faut vérifier les plafonds de sa carte bancaire, surtout si le montant est important. Imaginons un premier paiement de 300€. Si le client a déjà dépensé beaucoup d’argent ce mois-ci, il est possible qu’il atteigne son plafond et que la carte soit bloquée.
  Note : il est possible d’augmenter temporairement ses plafonds.
• Mieux vaut s’assurer que la validité de la carte soit d’au moins six mois avant de payer en plusieurs fois. Si la carte est périmée avant le dernier prélèvement, il faudra contacter le prêteur pour changer les codes de la carte, sinon, le paiement par carte bancaire sera refusé.