Mini crédit – Micro crédit : quelles différences et à quel taux ?

On a tendance à penser que le mini crédit et le micro crédit s’apparentent au même type de prêt. Mais ils sont bien différents. Le mini crédit correspond à un petit prêt. C’est-à-dire un crédit dont le montant emprunté n’est pas élevé. De l’ordre de 100 ou 200 euros. Pour les sommes comprises entre 200 et 5 000 euros, c’est souvent le crédit renouvelable qui prend le relais. Même si de nouvelles offres de mini crédit apparaissent. Le micro crédit quant à lui est un prêt spécifiquement conçu pour les personnes en situation de fragilité financière. Il sera impossible d’y souscrire sans l’aide d’un accompagnateur social qui se chargera d’effectuer toutes les démarches.

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Mini crédit : une solution rapide

Le mini crédit est souvent associé a un besoin d’argent en réponse à un imprévu. Or le processus pour obtenir un crédit à la consommation n’est pas rapide. Il y a de nombreuses étapes avant d’obtenir réellement l’argent sur son compte bancaire :

• Réalisation de la demande
• Temps de réponse de l’organisme financier
• Finalisation de la demande et signature du contrat
• Délai de rétraction obligatoire (minimum 7 jours, jusque 14 jours)

Autant dire qu’il sera difficile d’obtenir un crédit pour subvenir à un besoin d’argent urgent. Cependant, suivant la somme dont on a besoin, on peut obtenir un mini crédit rapide assez facilement.

Important : de plus en plus de solutions de crédit en ligne avec signature électronique permettent d’obtenir l’argent d’un crédit à la consommation de plus en plus rapidement.

Mini crédit inférieur à 200 euros

Légalement, un crédit à la consommation peut être défini par un prêt d’un montant supérieur à 200 euros et d’une durée de remboursement est supérieure à 90 jours.

Aujourd’hui, il existe quelques organismes spécialisés qui permettent d’emprunter de petites sommes rapidement. Pour éviter d’être juridiquement considéré comme du crédit à la consommation, ils proposent du mini crédit à moins de 200 euros et remboursable sur 90 jours ou moins. C’est par exemple le cas de Caspher ou encore Finfrog.

A première vue, cela semble être une solution parfaite pour obtenir un crédit rapide. Mais il faut se méfier des offres de mini crédit. Ces organismes spécialisés pratiquent souvent des taux très élevés. Certains d’entre eux peuvent même parfois dépasser les taux autorisés par la Banque de France. Cela arrive même pour des crédits supérieurs à 200 euros et pour une durée de remboursement supérieure à 3 mois !

Il faut également savoir que dans le cas où on ne peut pas rembourser son mini crédit à temps, des frais supplémentaires seront à prévoir. Chez Finfrog ils peuvent atteindre 8% du crédit. Chez Cashper, il faudra débourser 20 euros tous les 10 jours pendant un mois jusqu’au remboursement de la somme empruntée. Si l’argent n’a pas été remboursé d’ici là, Caspher se réserve le droit d’inscrire l’emprunteur au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).

Exemple de mini crédit

Pour mieux se rendre compte, nous prenons un exemple de mini crédit proposé par Cashper. Pour un crédit de 200 euros, remboursable sur 30 jours, le taux TAEG est de 18%. Ce n’est que quelques points en dessous du taux d’usure actuel (21,07% en avril 2021). Le montant total a rembourser sera alors de 202,73€. Ca ne semble pas être beaucoup, mais le taux TAEG d’un crédit à la consommation classique, comme le prêt personnel par exemple, n’est jamais aussi haut. En comparaison, le mini crédit est donc extrêmement cher.

Comment souscrire un mini crédit de moins de 200 euros

L’avantage avec ces organismes de mini crédit est que les démarches sont réalisables en ligne et rapidement. La plupart du temps, il faudra :

• Remplir un formulaire de crédit
• Envoyer quelques documents permettant à l’organisme d’étudier la situation de l’emprunteur 
• Attendre la réponse de l’organisme (généralement en 24h ou moins, suivant l’heure à laquelle on fait sa demande)
• Si la réponse est positive, on pourra signer son contrat électroniquement tout de suite

Une fois le processus de demande terminé et la réponse obtenue, on reçoit les fonds très rapidement. Il faut en moyenne compter entre 48h et 72h pour que l’argent soit débloqué et accessible sur son compte en banque.

Mini crédit supérieur à 200 euros

Pour les personnes qui ont besoin d’emprunter une somme supérieur à 200 euros il faudra très souvent souscrire un crédit à la consommation. Pour tout prêt compris entre 200 et 3 000 euros, on considère généralement deux options : le crédit renouvelable ou le crédit en magasin.

Crédit Renouvelable : caractéristiques générales

C’est un crédit reconnu pour sa flexibilité. Il fonctionne un peu différemment des autres types de crédit à la consommation. En effet, on l’apparente plutôt à une réserve d’argent dans laquelle on peut puiser quand on en a besoin. Le crédit renouvelable est assez facilement accordé par tous les types de sociétés financières.

Taux TAEG révisable

C’est la différence majeure entre ce mini crédit et les autres crédit à la consommation. Habituellement le taux TAEG est fixe, mais pour le crédit renouvelable il est susceptible de changer chaque mois. C’est donc possible de souscrire un contrat à un certain taux, et de le voir changer le mois suivant. Pour éviter les surprises, il est donc important de rembourser l’argent emprunté au plus vite.

Seul l’argent utilisé est à rembourser

Comme nous l’avons dis plus haut, le crédit renouvelable fonctionne comme une réserve d’argent. On choisit au préalable une somme à emprunter. Puis, lorsque l’on a un besoin d’argent, on demande à faire un virement du montant souhaité directement sur son compte. Cela peut être la totalité de la réserve ou moins. Au final, on ne devra rembourser que l’argent utilisé.

Par exemple, si on besoin de 500 euros et que l’on a une réserve de crédit de 3 000 euros, on peut emprunter juste la somme dont on a besoin. Au final, on ne devra rembourser que la somme empruntée réellement, soit 500 euros.

Le remboursement anticipé est possible, sans frais

Souvent, pour rembourser un crédit à la consommation avec anticipation, il faut payer des frais supplémentaires. Ce n’est pas le cas de ce mini crédit. En effet, c’est même conseillé de rembourser son crédit renouvelable au plus vite, pour éviter de payer trop cher si les taux changent.

Si le crédit renouvelable est existant, l’argent peut être débloqué très rapidement

C’est l’avantage du crédit renouvelable. Il permet d’obtenir un mini crédit rapide. Si le crédit existe déjà, il suffit de demander à l’organisme prêteur de débloquer les fonds. L’argent sera sur le compte de l’emprunteur en 48h maximum. Si on a une carte de crédit, c’est encore plus simple. L’argent est débloqué automatiquement à l’utilisation de la carte.

C’est un crédit sans justificatif

Le mini crédit renouvelable fait partie de ces prêts pour lesquels on a pas besoin de justifier la manière avec laquelle on utilise l’argent emprunté. En effet, c’est pour cette raison qu’on dit qu’il est parfois appelé crédit sans justificatif. Mais ça ne concerne que le justificatif d’utilisation.

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Crédit en magasin

Lorsqu’un magasin propose de payer un bien ou un service en plusieurs fois, cela correspond en fait à un mini crédit. On compte deux types de paiements en plusieurs fois : le paiement en 3 ou 4 fois, et le paiement en 5 fois ou plus.

Le paiement en 3 ou 4 fois peut faire partie des crédits qui n’entrent pas dans le cadre légal du crédit à la consommation. En effet, la plupart du temps, ils sont remboursables sur 90 jours ou moins. De plus, ils sont souvent proposés sans frais. Cependant, il faut faire attention que ce soit vraiment le cas. Il arrive que les magasins affichent ce type d’offre, mais qu’en fait on ne puisse y accéder que dans certains cas. On peut donc vite se retrouver à payer des frais, qui seront d’ailleurs souvent très élevés. Il faut aussi s’assurer que l’on puisse vraiment rembourser le montant emprunté en si peu de temps.

Les magasins associent souvent le paiement en 5 fois ou plus à un crédit renouvelable. On peut en profiter grâce à une carte de fidélité ou un carte de crédit délivrée par le magasin. Dans ce cas, la carte est liée à un crédit renouvelable. Or, très souvent, cela implique des taux TAEG élevés et pas vraiment avantageux.

Quand on souscrit un crédit renouvelable en magasin, cela signifie qu’on a une réserve d’argent mis à sa disposition. Par conséquent, si souhaite faire un achat dans le même magasin, on peut utiliser la réserve pour amortir son achat avec un nouveau mini crédit.

Attention : on ne peut utiliser le crédit magasin uniquement pour un achat dans ce même magasin. Il sera possible de recevoir l’argent directement sur son compte en banque qu’après une période d’observation.

Comment obtenir un mini crédit au meilleur taux ?

Pour tous les types de crédits, que ce soit un mini crédit renouvelable ou un crédit magasin, le meilleur moyen d’obtenir la meilleure offre est de comparer. C’est surtout le cas avec le crédit renouvelable. En effet, comme c’est un crédit qui peut vite coûter très cher, il vaut mieux comparer avant de s’engager. De plus, tous les organismes ne proposent pas les mêmes vitesses de remboursement, or c’est un élément déterminant. Si on choisit un remboursement trop rapide, on prend le risque de ne pas pouvoir payer à temps. Mais à l’inverse, un remboursement trop lent peut coûter plus cher.

Exemples d'offres de crédit renouvelable
	Détails	Taux TAEG révisable
	Montants : 500,00€ à 4000,00€ Durée : 3, 5, 10 ou 20 mois	6,17% à 15,86% selon la durée
	Montants : 1 500,00€ à 6 000,00€ Durées : 10 à 36 mois	9,90% à 20,83% selon la durée
	Montants : 500,00€ à 6000,00€ Durée : 16 à 43 mois	9,90% à 21,06% selon la durée

Généralement, pour trouver le meilleur taux de crédit renouvelable, il faut se tourner vers les organismes de crédit en ligne. Ils ont l’avantage de fonctionner entièrement en ligne. Il est donc très simple de faire une simulation pour son projet. De plus, ils permettent tous d’obtenir une réponse de principe immédiate, gratuitement et sans engagement. En cas de pré-réponse positive, il suffira d’envoyer quelques documents justifiant de sa situation personnelle et financière. Il sera même possible de signer son contrat électroniquement une fois la demande officiellement acceptée.

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Micro crédit : un prêt réservé aux personnes en difficulté

On confond souvent les notions de micro crédit et de mini crédit. Or, il sont complètement différents. Alors qu’un mini crédit correspond à un prêt pour une petite somme d’argent, le micro crédit est lui un prêt « aidé ». Cela veut dire que c’est souvent un prêt très avantageux, qu’on, peut considéré comme un crédit pas cher,  mais l’emprunteur ne peut pas monter son dossier par lui-même. Il devra obligatoirement être aidé par un accompagnateur social.

Caractéristiques générales du micro crédit

• Montant : 300€ à 5000€
• Durée : 6 à 60 mois
• Taux TAEG : adapté, donc généralement très peu élevé (1% à 3,5%)
• La demande doit être réalisée avec un accompagnateur social
• Peut être souscrit en banque ou dans certains organismes de crédit
• Ne peut être obtenu que si le projet est cohérent (besoin vital pour le foyer, insertion professionnelle, etc)
• Pas de frais de dossier

Le micro crédit est destiné à aider les personnes fragiles financièrement. Très souvent, on peut faire une demande de micro crédit si son dossier a été refusé par une banque ou par un organisme de crédit.

Comment faire une demande de micro crédit ?

Pour faire sa demande de micro crédit, il faudra tout d’abord trouver un accompagnateur social. Pour se faire accompagner, il est possible de faire appel à différentes organisations. On peut se tourner vers certaines associations comme la Croix Rouge, le Secours Catholique, ou encore le CCAS de sa municipalité. Certains professionnels du financement proposent aussi un accompagnement pour le micro crédit. Par exemple, France Active ou encore l’ADIE (l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique). Pour savoir exactement où trouver un accompagnateur social autour de chez soi, on peut aller voir le site France Microcrédit.

Le rôle de l’accompagnateur est essentiellement de :

• Étudier le projet du demandeur et sa situation financière (déterminer sa capacité de remboursement)
• Constituer le dossier pour la demande de micro crédit
• Transmettre la demande de micro crédit aux banques ou aux organismes de crédit

Pourquoi souscrire un micro crédit ?

En règle générale, le micro crédit est destiné à aider l’insertion professionnelle d’une personne ou à financer un bien vital au foyer. Le dossier de micro crédit à donc des chances d’être accepté si le projet peut permettre :

• D’acheter un véhicule, ce qui peut favoriser la recherche d’un emploi
• De financer son permis de conduire 
• De financer une formation professionnelle
• Permettre d’accéder plus facilement à un logement
• D’acheter un bien essentiel à son foyer

Où trouver du micro crédit ?

La particularité du micro crédit est que contrairement aux autres types de prêts, on ne peut pas déposer son dossier directement chez un organisme de crédit. En effet, c’est le rôle de l’accompagnateur social. Une fois qu’il aura étudier la situation du demandeur, c’est lui qui déterminera où il est le plus judicieux de faire sa demande de crédit. Cependant, nous pouvons dire que généralement, on trouve des offres de micro crédit en banque ou même parfois dans certains organismes de crédit.

Comparatif crédit : accéder aux meilleurs taux

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 19/02/2024