Fonctionnement d’une banque en ligne – Explication d’un phénomène

Le fonctionnement d’une banque en ligne n’est pas tout à fait semblable à celui des banques traditionnelles : tarifs, conditions de souscription et service client sont différents. En effet, nombre d’entre elles sont gratuites… mais pas sans conditions. Alors, comment fonctionne une banque en ligne ?

Nous parlerons essentiellement dans cet article des principales banques en ligne françaises (Boursorama Banque, Hello bank, Fortuneo, ING, BforBank, Monabanq, Orange Bank et Ma French Bank). Nous verrons que le fonctionnement d’une banque en ligne est simple, et avantageux.

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Fonctionnement d’une banque en ligne : les bases

100% numérique

Les banques en ligne fonctionnent entièrement à distance. Elles ne bénéficient pas d’une agence physique, et le client ne peut donc pas se rendre en agence pour, par exemple, rencontrer son conseiller (sauf exception, car certaines banques en ligne proposent maintenant d’effectuer quelques opérations en agence). Mais que les clients se rassurent, le fonctionnement des banques en ligne repose sur un service client très exigeant. Ce qui donne au final des avis banque en ligne bien meilleurs que ceux pour les banques traditionnelles.

• Des plages horaires de contact très étendues : que ce soit par mail, chat, via les réseaux sociaux ou par téléphone, les conseillers des banques en ligne sont disponibles en semaine jusqu’à 20h, 21h voire même 22h chez Boursorama Banque, ainsi que le samedi toute la journée.
• Un site web et des applications optimisées : tout est conçu pour que le client puisse gérer entièrement ses comptes sans avoir besoin d’assistance, grâce aux services numériques mis en place.
• Des solutions alternatives : les chèques sont envoyés par la poste (après avoir été scannés par une application dédiée, comme chez BforBank), l’argent peut être retiré gratuitement dans tous les distributeurs… Voir ici comment encaisser un chèque dans une banque en ligne.

Le fonctionnement d’une banque en ligne est donc on ne peut plus simple.

Aucune banque en ligne n’est indépendante

Second point dans le fonctionnement d’une banque en ligne, sachez qu’aucune d’entre elles n’est indépendante. Toutes ont été rachetées ou lancées par un grand groupe bancaire Français, cela signifie donc que les clients bénéficient exactement des mêmes garanties bancaires.

Découvrez ci-dessous à qui appartiennent les banques en ligne :

• Boursorama Banque : Société Générale
• Fortuneo : Crédit Mutuel Arkéa
• Hello bank : BNP Paribas
• BforBank : Crédit Agricole
• Monabanq : Crédit Mutuel
• ING : groupe ING
• Orange Bank : Orange
• Ma French Bank : Banque Postale

Il n’y a donc pas de risques de perdre son argent, à moins que ce soit le système financier Français en son entier qui s’écroule.

Une gratuité soumise à condition de revenus

Le fonctionnement d’une banque en ligne et de ses conditions est différent de celui des banques traditionnelles. Deux modèles se dessinent :

• Les banques en ligne gratuites sous conditions de revenus : c’est le fonctionnement d’une banque en ligne le plus courant. Tout est gratuit (cotisation de carte bancaire, frais de tenue de compte, commission d’intervention… à l’exception bien sûr des incidents de paiement comme le découvert) si le client respecte une condition de revenus. Celle-ci varie selon la banque : 1000€ chez Boursorama Banque, 1200€ chez Fortuneo, ING et BforBank…
• Les banques en ligne pas chères mais sans conditions : comme leur nom l’indique, ces banques ne demandent pas de conditions de revenus mais sont payantes. Elles sont cependant beaucoup moins coûteuses que les banques traditionnelles. Monabanq, par exemple, ne coûte que 24€ par an, et ne demande donc pas de condition de revenus.

Toutefois, depuis peu, un troisième modèle de fonctionnement des banques en ligne a vu le jour :

• Les banques en ligne gratuites, sans condition de revenus : grâce à la concurrence accrue entre les banques en ligne, celles-ci ne cessent d’assouplir leurs conditions de revenus. Ainsi, on trouve désormais de plus en plus d’offres gratuites, sans condition de revenus, comme Boursorama Welcome (offre de Boursorama), Orange Bank, ING Essentielle (offre d’ING) ou encore Fosfo (offre de Fortuneo). Toutefois, la plupart intègrent des cartes bancaires à autorisation systématique, et ne proposent pas toujours tous les services (pas de découvert autorisé ou de chéquier chez ING Essentielle). Ce sont donc plutôt des offres à destination des jeunes et des étudiants.

Apparition de conditions d’utilisation de la carte bancaire

Désormais, le fonctionnement d’une banque en ligne intègre également des conditions d’utilisation de la carte bancaire. Cela signifie que le client doit utiliser sa carte régulièrement, entre 1 et 3 fois par mois, sans quoi des pénalités financières seront appliquées.

• Boursorama Banque : 1 paiement/mois, sinon 5€ le mois suivant pour la carte Boursorama Welcome, et 15€ pour les cartes Visa Premier et Ultim
• BforBank : 3 paiements/trimestre, sinon 6€ le trimestre suivant pour la carte Visa Classic, et 9€ pour la carte Visa Premier
• Fortuneo : 1 paiement/mois, sinon 3€ le mois suivant pour la carte MasterCard, et 5€ pour la Gold MasterCard
• Orange Bank : 3 paiements/mois, sinon 5€ le mois suivant

Hello bank est désormais la seule banque en ligne gratuite sans conditions d’utilisation de la carte.

Fonctionnement d’une banque en ligne : Les services

Passons à un autre point primordial dans le fonctionnement d’une banque en ligne : les services bancaires proposés par les banques en ligne. Il est impératif qu’elles proposent effectivement toutes les fonctionnalités essentielles si le client souhaite en faire sa banque principale et fermer ses autres comptes. Là encore, que le client se rassure, les banques en ligne sont très complètes. Elles proposent :

• Un compte courant / compte joint dans une banque en ligne
• Les moyens de paiement associés (carte bancaire, chéquier, chèque de banque…)
• Des livrets d’épargne
• Des assurances-vie…

En revanche, toutes ne proposent pas forcément de crédit immobilier ou de crédit à la consommation. Mais, pour ce type de services, il est de toute manière plus courant de se tourner directement vers un courtier. Capitaine Banque possède également un simulateur dédié permettant d’interroger en une seule fois de nombreux organismes et d’obtenir une réponse de principe :

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Fonctionnement d’une banque en ligne : Le service client

Si l’on veut parler du fonctionnement d’une banque en ligne, il est important d’évoquer le service client. En effet, les clients ne peuvent se déplacer en agence pour rencontrer leur conseiller, alors comment font-ils ? Les banques en ligne ont mis plusieurs solutions à disposition :

• Contact téléphonique : les conseillers téléphoniques répondent aux clients en semaine jusqu’à 20, 21 ou 22h, ainsi que le samedi
• Chat : toutes les banques en ligne possèdent leur chat, via lequel les conseillers sont on ne peut plus réactifs
• Mail
• Visio conférence : il est parfois possible d’obtenir un rendez-vous par visioconférence
• Réseaux sociaux
• Spécificité Monabanq : Monabanq a récemment même mis à disposition une plateforme à destination des sourds et des malentendants. Elle a aussi remporté plusieurs prix, et été élue Service client de l’année en 2018, 2019 et 2020.

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Souscription : mode d’emploi

Rien de plus simple dans le fonctionnement d’une banque en ligne que de souscrire. Evidemment, tout se fait directement sur internet, en quelques étapes :

1. Choisir sa banque en ligne
2. Remplir le formulaire
3. Ajouter les pièces justificatives demandées
4. Activer son compte
5. Réaliser un premier versement (le minimum est généralement de 300€) une fois le RIB reçu
6. Activer sa carte bancaire en effectuant un premier achat / retrait (selon la banque) une fois le moyen de paiement reçu

Le tout peut prendre quelques semaines, voire moins.

Il est aussi possible de souscrire dans une banque en ligne dans les dom tom.

Comment les banques en ligne se rémunèrent-elles ?

Le fonctionnement d’une banque en ligne se base sur la gratuité ou des tarifs peu cher. Comment, dans ce cas, les banques en ligne se rémunèrent-elles ? Plusieurs réponses existent : les frais bancaires liés aux incidents de paiement (découvert, lettre d’information, rejet de chèque…) ainsi que l’utilisation des moyens de paiement. 

C’est d’ailleurs à cause de cette deuxième réponse que le fonctionnement d’une banque en ligne repose souvent sur un revenu minimum. Ainsi, les établissements s’assurent plus ou moins que le compte sera approvisionné et débité régulièrement. De même, appliquer des conditions d’utilisation de la carte oblige le client à s’en servir, au risque de s’exposer à des pénalités, et l’incite même à faire de la banque en ligne sa banque principale.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023