Banque en ligne et banque traditionnelle – Où souscrire ?

On entend beaucoup parler des banques en ligne : Hello bank!, Boursorama Banque, Fortuneo… Mais quelle est la différence entre banque en ligne et banque traditionnelle ? Pourquoi choisir l’une ou l’autre ?

► Notre comparatif de banques en ligne

En résumé : les avantages et inconvénients

Banque en ligne ou banque traditionnelle : comment choisir ?

Comment savoir si votre profil correspond bien à celui d’une banque en ligne, et si vous avez raison d’y souscrire ? N’aurez-vous pas de mauvaises surprises ? Quelle banque choisir ?

Il existe effectivement plusieurs différences dans le fonctionnement d’une banque en ligne et d’une banque traditionnelle. Etant donné que la banque est un outil qui vous accompagne au quotidien, il est important de trouver chaussure à son pied. Voici, dans le tableau ci-dessous, les principales différences entre les deux types de banques : 

Les banques en ligne

Pour résumer, une banque en ligne fonctionne forcément à distance : les clients n’ont pas la possibilité de se déplacer pour rencontrer un conseiller, déposer un chèque, demander un crédit… Le service client est téléphonique, le dépôt de chèques s’effectue par courrier, et la demande de crédit via un formulaire à disposition.

Pour autant, un tel fonctionnement n’est pas forcément une contrainte. Le client dispose d’une application bancaire performante lui permettant de disposer d’une grande autonomie au quotidien. Pas besoin, par exemple, d’appeler un conseiller bancaire qui sera rarement disponible pour avoir besoin d’ajouter un bénéficiaire.

Les jeunes, mais aussi toute autre personne habituée à se servir des nouvelles technologies n’aura aucun problème à ne conserver qu’une banque en ligne au quotidien.

Bien sûr, toutes les banques en ligne ne proposent pas exactement les mêmes services et les mêmes produits. C’est la raison pour laquelle il est important de bien comparer les banques en ligne avant de faire son choix.

Voici, actuellement, celles que nous considérons comme les trois meilleures banques en ligne :

Les banques traditionnelles

À l’inverse des banques en ligne, les banques traditionnelles fonctionnent donc via un large réseau d’agences où le client pourra rencontrer son banquier, souscrire un crédit, faire un virement (payant)… Toutefois, les consommateurs disposent maintenant eux aussi d’une application bancaire, plus ou moins bien développée selon la banque, qui permet un certain niveau d’autonomie.

La possibilité de rencontrer un conseiller est clairement l’avantage principal. Toutefois, il est important de nuancer : à cause du manque de fréquentation, les agences sont nombreuses à fusionner ou à fermer. De plus, les clients sont très nombreux à se plaindre de leur conseiller, finalement peu disponible et qui change très souvent, ce qui empêche de créer la relation privilégiée qu’on aimerait avoir.

De plus, ces mêmes conseillers n’ont désormais plus que peu de marge de manœuvre, ce qui ne leur permet pas forcément de résoudre les problèmes quand ils se présentent ou de pouvoir faire des gestes commercial. Se déplacer en agence pour se plaindre ne résout donc pas plus les problèmes qu’au téléphone.

Les tarifs des banques traditionnelles, celles-ci ayant davantage de personnel et de frais, sont aussi beaucoup plus élevés.

Voici, pour l’heure, les meilleures banques traditionnelles :

Différence entre banque en ligne et banque traditionnelle : les tarifs

Services courants

La première différence entre banque en ligne et banque traditionnelle, et aussi la raison principale pour laquelle les Français souscrivent de plus en plus dans une banque en ligne, sont les tarifs.

Les banques en ligne n’ont pour ainsi dire aucun réseau d’agence coûteux à entretenir, moins de personnel, et peuvent donc se permettre de casser les prix. Il est possible de trouver une banque en ligne gratuite : carte bancaire gratuite (sous condition), aucuns frais de tenue de compte, pas de commission d’intervention… Passer d’une banque classique à une banque en ligne pourrait permettre d’économiser entre 100 et 200€ ! La différence entre banque en ligne et banque traditionnelle n’est pas bénigne.

Services annexes

D’autres services comme les alertes SMS ou encore l’assurance perte ou vol des moyens de paiement peuvent même être gratuits dans certaines banques en ligne. Parmi cette liste des banques en ligne, on trouve par exemple Boursorama Banque. Selon ses propres dires, elle serait la banque la moins chère, et ce depuis 12 ans ! Pour le vérifier, nous avons décidé de comparer Boursorama Banque à ses concurrentes. Le verdict est là : l’établissement propose effectivement des tarifs défiant toute concurrence.

La plus grande différence entre banque en ligne et banque traditionnelle est le prix. Les tarifs banque en ligne sont imbattables.

Les services

D’accord, les tarifs sont bien plus avantageux, mais y a-t-il une différence entre banque en ligne et banque traditionnelle en ce qui concerne les services ?

Oui et non.

Une banque en ligne propose tous les services courants : compte bancaire, opérations classiques, compte épargne (livrets, assurance-vie) et placements financiers. De ce point de vue, il n’y a aucune différence entre banque en ligne et banque traditionnelle. En ce qui concerne les crédits, par contre, les choses sont moins tranchées. Si la plupart des banques en ligne possèdent des crédits à la consommation, ce n’est pas forcément le cas du crédit immobilier. Mais, pour cela, mieux vaut passer par un courtier ou notre comparateur de crédit, qui interroge les établissements prêteurs en temps réel. De plus, rien n’empêche d’ouvrir un compte à la fois dans une banque traditionnelle et dans une banque classique.

En revanche, et c’est une autre différence entre banque en ligne et banque classique, les premières sont souvent plus efficaces en ce qui concerne les outils technologiques. Les applications mobiles sont notamment beaucoup plus performantes. De même, rien de plus facile que d’ouvrir un compte et le gérer : tout passe par internet !

Différence entre banque en ligne et banque traditionnelle : conseils et contact

La seconde différence entre banque en ligne et banque traditionnelle est le contact. Les premières ne fournissent qu’un service à distance (c’est justement ce qui leur permet d’afficher des tarifs aussi bas) et le client n’a de fait pas forcément de conseiller attitré.

Si cela est peu rassurant pour certains clients, attachés à leur conseiller, lesdits clients se plaignent pourtant régulièrement de la mauvaise qualité de leurs conseillers. C’est du moins la conclusion que l’on peut tirer de nos articles avis Crédit Agricole ou avis Crédit Mutuel.

De plus, ceux qui se tournent vers les banques en ligne le font pour obtenir leur autonomie. Ils n’ont pas besoin d’aller voir de conseiller. De fait, les jeunes générations se rendent très rarement dans leur banque, excepté pour, par exemple, obtenir un crédit. D’ailleurs, les avis sur les banques en ligne sont en moyenne supérieurs à ceux des banques traditionnelles.

Enfin, la différence entre banque en ligne et banque traditionnelle est la large plage horaire des premières. Il est possible de contacter un conseiller parfois jusqu’à 22h en semaine, mais également le samedi toute la journée.

Les conditions de souscription

Plutôt que de séparer banque en ligne et banque traditionnelle, il faudrait ici plutôt parler de souscription en ligne et de souscription en agences. Quand les banques en ligne ne proposent que la première solution, les secondes permettent de faire les deux.

Les conditions pour souscrire chez une banque en ligne et chez une banque traditionnelle en utilisant leur formulaire de souscription en ligne sont donc presque identiques.

• Ouverture en ligne : le client doit alors être majeur, résider en France physiquement et fiscalement, et disposer d’un RIB à son nom émis par une autre banque française ou européenne. Il doit aussi réaliser un premier versement sur le compte, dont le montant peut varier selon la banque et l’offre. Il est difficile de trouver une banque en ligne sans dépôt.
  De même, selon l’offre, il est possible qu’il faille justifier un minimum de revenus. Cela arrive surtout chez les banques en ligne, même si celles-ci sont de plus en plus accessibles.

• Ouverture en agence : cette fois, les conditions sont beaucoup moins strictes, car le banquier va pouvoir rencontrer physiquement le client et ainsi vérifier son identité. Par besoin de RIB, de premier virement, et peu importe si le client habite en France ou pas. En général, sauf pour les offres haut de gamme ou de luxe, il n’y a pas non plus de condition de revenus.

Les conditions de souscription sont ainsi plus strictes pour toute ouverture de compte en ligne.

Différence entre banque en ligne et banque traditionnelle : la sécurité

Il n’est pas rare de se demander s’il y a une différence entre banque en ligne et banque traditionnelle en ce qui concerne la sécurité. La question est légitime. Après tout, les banques traditionnelles doivent répondre à de très nombreuses réglementations, et les dépôts sont garantis jusqu’à 100 000€ avec le FGDR.

Eh bien, sachez que la sécurité des banques en ligne est tout aussi bien assurée.

Tout d’abord, chaque banque en ligne est en réalité la filiale d’une banque traditionnelle. Boursorama Banque appartient par exemple à la Société Générale, Hello bank! à la BNP Paribas, Monabanq au Crédit Mutuel et BforBank au Crédit Agricole. Leur solidité financière est donc assurée et elles répondent exactement aux mêmes réglementations. Les dépôts sont aussi assurés jusqu’à 100 000€.

Il est aussi peu probable que votre compte courant soit piraté : données cryptées, envoi de SMS lors de transactions sensibles… les banques en ligne ne lésinent pas sur la sécurité. Le plus grand danger vient, comme souvent, de l’imprudence des utilisateurs. Il ne faut par exemple jamais communiquer ses codes à un tiers (même la police, son banquier ou sa famille).

En ce qui concerne la sécurité, il n’y a donc aucune différence entre banque en ligne et banque traditionnelle.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 07/06/2023