Demander un crédit – À qui s’adresser pour trouver un taux intéressant ?

Les alternatives pour demander un crédit sont nombreuses mais ne se valent pas toutes pour autant. En effet, un client peut choisir de réaliser une comparaison via un simulateur en ligne, de s’adresser à sa banque ou encore à un courtier. Parmi ces solutions, utiliser un comparateur en ligne est de loin la plus efficace.

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Pour demander un crédit, un consommateur a plusieurs choix. Les principaux sont :

• Utiliser les services d’un comparateur de crédit en ligne
• Demander à sa banque (ou à une autre)
• S’adresser à un courtier

Demander un crédit via un comparateur de crédit, la solution

Obtenir une vue globale du marché

Demander un crédit directement via un comparateur de crédit est la meilleure solution. La raison est simple : cela permet au client de comparer directement les taux de plusieurs organismes financiers d’un seul coup plutôt que de les contacter indépendamment. Il dispose ainsi d’une vue globale sur les taux pratiqués sur le marché actuel, et peut décider d’envoyer une demande à ou aux organismes de son choix.

L’avantage du comparateur est qu’il classe directement les organismes en fonction du taux qu’ils proposent. Il est alors facile d’identifier la meilleure offre. La demande de crédit est envoyée automatiquement au meilleur partenaire, le consommateur n’a rien à voir.

Comparateur de crédit avec accord de principe immédiat

La plupart des comparateurs de crédit ne prennent cependant en compte que le taux. Or, pour obtenir un crédit, il faut également l’accord de l’organisme. Ce dernier va étudier le profil du consommateur, ses antécédents bancaires, son taux d’endettement… et ainsi décider d’ accorder le prêt ou non au client.

La meilleure solution est donc de demander un crédit via un comparateur de crédit prenant en compte ce critère. Par exemple, le comparateur de Capitaine Banque, disponible ici, indique au consommateur le pourcentage de chances d’obtenir son prêt auprès de l’organisme proposant le meilleur taux. Ensuite, il lui conseille également l’organisme proposant le taux le plus intéressant qui est susceptible de l’accepter.

Bon à savoir : mieux vaut demander un crédit à plusieurs organismes en même temps, cela multiplie les chances d’obtenir son crédit.

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Demander un crédit à sa banque, la fausse bonne idée

Il faut être bon client

Généralement, le premier réflexe d’un consommateur pour obtenir un crédit est de se rendre auprès de sa banque, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation. Après tout, le client connaît son banquier, veut peut-être lui rester fidèle, et espère surtout un taux intéressant en échange. Malheureusement, les choses sont loin d’être aussi simples pour demander un crédit.

Soyons honnêtes, pour obtenir un crédit à la consommation auprès de sa banque, il est impératif d’être bon client. À savoir, pas de découvert, pas de chèque refusé, et bien sûr pas d’interdiction bancaire, qui est rédhibitoire pour le banquier. Il faut montrer patte blanche. Si ce n’est pas le cas, il est presque certain que le prêt sera tout simplement refusé et le client inviter à s’adresser ailleurs. Selon nos informations, les taux de refus sont plus importants dans les banques qu’ailleurs.

Un taux pas forcément intéressant

Si le consommateur n’est pas client de la banque, il n’aura droit à aucun traitement de faveur. Là encore, mieux vaut pour lui de posséder des antécédents bancaires impeccables, sans quoi il n’obtiendra sûrement pas son crédit, ou à un taux élevé.

En parlant de taux, demander un crédit à sa banque ne permet pas forcément d’obtenir un taux intéressant. En réalité, ils sont même souvent plus élevés que ce que l’on peut trouver chez d’autres établissements de crédit…

Crédit à la consommation et prêt immobilier, une différence ?

Il est plus simple de demander un crédit immobilier qu’un crédit à la consommation à sa banque. En effet, les banques sont plus performantes à ce sujet. Comme elles font plus de marge, le montant étant plus élevé, elles sont aussi en mesure de proposer des taux plus intéressants. Toutefois, les clients obtiennent généralement une proposition plus intéressante lorsqu’ils s’approchent d’une autre banque que la leur. En effet, une autre banque aura tout à gagner, puisqu’elle espère ainsi acquérir un nouveau client. La banque actuelle du consommateur, en revanche, n’est pas dans ce cas…

C’est différent pour le crédit à la consommation. En effet, la banque fait justement moins de marge et a donc tendance à augmenter ses taux.

Négocier avec sa banque

Si toutefois le client souhaite tout de même demander un crédit à sa banque, ne serait-ce que pour savoir ce qu’elle est susceptible de lui proposer, nous conseillons de s’enquérir d’abord de ce que peuvent faire les organismes de crédit. Si ceux-ci proposent un taux peu élevé, il est dans l’intérêt du consommateur de présenter la proposition de crédit à son banquier pour faire jouer la concurrence. S’il est chanceux, il est possible que celui-ci décide alors de s’aligner… et s’il ne le fait pas, le client peut alors accepter la proposition de l’organisme.

Demander un crédit à un courtier

Demander un crédit à un courtier peut être une solution avantageuse, surtout dans le cas d’un prêt immobilier. Le montant étant souvent très important, qu’un courtier négocie les taux à la place d’un client peut permettre d’obtenir un taux que l’on n’aurait jamais eu seul, même s’il faut ensuite compter avec les frais de courtage.

Demander un crédit à un courtier est cependant moins intéressant pour les prêts à la consommation. La raison est toujours la même : le montant étant inférieur, l’écart des taux aura moins d’impact et il est plus difficile de négocier.

Demander un crédit à une banque en ligne

Il est désormais tout à fait possible d’obtenir un crédit auprès d’une banque en ligne. Nombre d’entre elles proposent effectivement crédit immobilier et/ou crédit à la consommation. Mieux, les taux sont souvent très intéressants. Les banques en ligne misent en effet sur la très grande compétitivité de leurs tarifs. Par exemple, il n’y a généralement pas de frais de dossier.

Les banques en ligne à qui l’on peut demander un crédit immobilier sont :

• Hello bank
• ING Direct
• Boursorama Banque
• Fortuneo

Pour demander un crédit à la consommation, il faudra s’adresser à :

• Hello bank
• BforBank
• Boursorama Banque
• Orange Bank
• N26

BILAN : à qui demander un crédit ?

Le premier réflexe pour savoir à qui s’adresser pour demander un crédit doit être de se tourner vers un comparateur. Même si le consommateur décide finalement de ne pas souscrire par ce biais, cela lui permettra d’obtenir un premier classement représentatif. Cela peut également lui faire connaître des organismes dont il n’avait pas encore entendus parler.

Rien ne l’empêche de consulter sa propre banque en parallèle, mais il y a de grandes chances pour que la proposition obtenue ne soit pas du tout la plus avantageuse.

Une autre alternative peut être de contacter un courtier, mais cette solution ne sera intéressante que dans le cas d’un crédit immobilier. En revanche, les banques en ligne peuvent représenter une dernière option très avantageuse, à laquelle on ne songe pas forcément.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023