Crédit terrain – Comment financer l’achat d’un terrain ?

Le crédit terrain est un cas spécifique : il peut s’agir aussi bien d’un prêt immobilier que d’un crédit à la consommation. L’emprunteur n’aura pas recours au même type de financement s’il souhaite acheter une parcelle non constructible ou s’il cherche un terrain pour y faire bâtir une maison. Explications et meilleure solution pour chaque situation.

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Quel crédit choisir pour son terrain ?

Le crédit terrain peut revêtir plusieurs formes.

• Un crédit à la consommation : solution à privilégier quand on prévoit d’acquérir un terrain seul, sans avoir l’intention de bâtir. Pour cela, il doit s’agir d’un petit crédit, inférieur à 75 000€. >> Comparer les crédits à la consommation
• Un prêt immobilier : on opte pour le crédit immobilier quand le terrain fera l’objet d’une construction et qu’il faudra financer le chantier.
• Un rachat de crédit : quand on a plusieurs prêts en cours, cette solution peut permettre d’acheter un terrain tout en regroupant ses crédits.

Faire un crédit pour un terrain seul

Il est tout à fait possible de faire un crédit pour financer l’achat d’un terrain non constructible ou pour lequel on n’a aucun projet de construction. On peut acheter une parcelle de ce type en vue d’y aménager un coin potager, de bénéficier d’un coin de verdure, ou même d’attendre que le terrain prenne de la valeur.

Dans cette situation, on est rarement sur de gros montants. Il n’est pas nécessaire d’avoir recours au prêt immobilier. Un crédit à la consommation peut parfaitement servir à financer l’achat d’un terrain. En optant pour le prêt à la consommation, le client peut emprunter jusqu’à 75 000€. Au-delà, on bascule dans le périmètre du crédit immobilier.

Le prêt personnel, un crédit pour financer son terrain

Les prêts à la consommation sont nombreux (crédit travaux, auto, etc.). Les organismes de crédit et les banques ne proposent pas vraiment de crédit spécifiquement dédié au terrain. Par conséquent, le prêt est rarement affecté à l’achat.

Le prêt personnel est la solution à privilégier. Ce dernier n’est pas affecté à un projet précis. Il peut servir à financer un voyage, un mariage, un terrain… Le client n’aura pas à se justifier quant à l’utilisation des fonds. Il dépense l’argent reçu comme il l’entend.

Où trouver le meilleur crédit pour son terrain ?

Les organismes de crédit spécialisés (Cetelem, Cofidis, Sofinco…) et les banques proposent tous une solution de prêt personnel. Pour trouver le meilleur taux, nous avons comparé les tarifs pratiqués pour un crédit terrain de 30 000€ sur 5 ans.

Comparatif pour un crédit terrain de 30 000€ sur 5 ans
	Taux TAEG	Mensualité	Coût du crédit
	3,40%	543,71€	2 622,60€	En savoir +
	4%	551,53€	3 091,80€ +469,2€	En savoir +
	4,91%	563,43€	3 805,80€ +1 183,2€	En savoir +
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C’est généralement les spécialistes du crédit à la consommation qui proposent les taux les plus avantageux. Les banques sont davantage positionnées sur le prêt immobilier. Elles auront plus de mal à accorder un prêt personnel à un client qu’elles ne connaissent pas, ou qui ne possède pas un excellent dossier.

Montants et durée d’emprunt pour un crédit terrain

Le montant dépend évidemment du prix du terrain et de l’apport que l’on souhaite mettre ou non. En moyenne, un terrain non constructible coûtera jusqu’à vingt fois moins cher qu’un terrain constructible. Avec un crédit à la consommation, il est possible d’emprunter jusqu’à 75 000€, une somme qui permet généralement d’acquérir un terrain. Dans le cas contraire, il faudra se tourner vers le prêt immobilier.

Concernant la durée d’emprunt, un crédit à la consommation pour un terrain peut se rembourser en 12 mois et jusqu’à 7 ans (84 mois). Au-delà, les banques proposeront plutôt un prêt immobilier. Plus le client opte pour une durée courte, plus le montant des intérêts diminue. Il faut cependant trouver le bon équilibre de façon à obtenir des mensualités supportables. Compte tenu de l’inflation, le meilleur crédit en 2022 est celui qui s’intègre facilement dans le budget mensuel du foyer, sans le mettre en difficulté.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Il y a un avantage à acheter son terrain à crédit en passant par un prêt personnel. Comme il s’agit d’un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Ce sont des frais, souvent élevés, que le client n’aura pas à payer.

En revanche, s’il est nécessaire d’avoir recours au prêt immobilier, l’assurance emprunteur est incontournable, ce qui fait malheureusement grimper le coût du crédit.

Crédit terrain : achat et construction

Quand on cherche un crédit pour acheter un terrain et construire, on s’apprête généralement à emprunter davantage. Au-delà de 75 000€, le crédit immobilier s’impose. Il est possible de demander un prêt immobilier couvrant l’intégralité de l’investissement : achat du terrain et prix de la construction, les deux étant étroitement liés.

Le client pourra ainsi lisser ses remboursements sur des durées plus longues afin de faire baisser le montant des mensualités : 15, 20, 25 ans.

Note : quand on passe par un prêt immobilier, l’assurance du crédit est obligatoire.

Où trouver le meilleur taux pour un crédit immobilier incluant l’achat d’un terrain ?

Banques, banques en ligne, courtiers… Il est parfois difficile de savoir à qui s’adresser pour obtenir le meilleur taux de crédit pour son terrain.

Pour aider les futurs acquéreurs à s’y retrouver, nous avons conçu un comparateur de crédit qui inclut les offres des meilleurs banques en ligne et courtiers. Il suffit de remplir notre formulaire de crédit en sélectionnant « prêt immobilier » dans l’onglet « projet ».

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Modalités de versement en cas de construction

Pour un crédit incluant le terrain et le coût du chantier, le versement du prêt se fait souvent de manière échelonnée. La banque débloquera d’abord les fonds permettant d’acheter le terrain. Puis elle versera progressivement l’argent pour financer les travaux de construction. Le constructeur réalise des appels de fonds tout au long des travaux.

L’avantage de cette formule ? Vous ne payez d’intérêts que sur les sommes déjà versées.

Le rachat de crédit

Dans le cadre de l’achat d’un terrain, le rachat de crédit est parfois envisagé quand l’emprunteur a déjà plusieurs prêts en cours. Dans ce cas, la banque ou l’organisme propose une solution personnalisée. Tous les emprunts sont regroupés en un seul. La durée de remboursement est réévaluée de manière à permettre un remboursement optimal et une mensualité commune adaptée.

Qui dit rachat de crédit, dit généralement allongement de la durée de remboursement. C’est ce qui permet au client d’emprunter davantage et/ou d’alléger le montant de ses mensualités.

La banque versera le montant du crédit dédié au terrain. L’emprunteur commencera à rembourser ses crédits (réunis en un seul) suivant les nouvelles modalités (taux, durée, mensualité).

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