Crédit sans justificatif : quelles solutions possibles ?
Pour obtenir un crédit sans justificatif il faut d’abord définir ce que la mention « sans justificatif » signifie. En effet, la plupart du temps on parle de crédit sans justificatif d’achat. Ce type de prêt implique que l’emprunteur doit attester de la manière dont il compte utiliser l’argent. On peut aussi parler de crédit sans justificatif de revenus. Dans ce cas, il n’existe que deux solutions possibles : le crédit renouvelable en magasin ou le mini crédit. On fait le tour complet des crédits sans justificatif.
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Crédit sans justificatif : un prêt sans justificatif d’achat
Les types de prêt sans justificatif d’achat
Tout d’abord, il est important de savoir que le crédit sans justificatif n’existe pas réellement. Ce terme est en fait souvent utilisé pour décrire un crédit pour lequel il n’est pas nécessaire de fournir de justificatif d’achat. Mais il faudra dans tous les cas donner un certain nombre de documents prouvant son identité ou ses revenus. De même, par exemple, il est impossible d’ouvrir un compte bancaire sans justificatif du tout.
Il existe trois crédits sans justificatif d’achat :
- le prêt personnel
- le crédit renouvelable
- et le crédit auto sans justificatif
Pièces à fournir pour un crédit sans justificatif d’achat :
- Pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport ou titre de séjour)
- Justificatif de domicile récent
- Justificatif de revenus
- Dernier avis d’imposition
- Relevé bancaire
Prêt personnel
Lorsque l’on parle de crédit sans justificatif d’utilisation, on pense souvent au prêt personnel. C’est en effet un des rares prêts pour lesquels il n’est pas nécessaire de justifier la manière dont on utilise l’argent emprunté. Il fait partie des crédits les plus populaires en France puisqu’il permet le financement de tous types de projets : un mariage, un voyage ou encore l’arrivée d’un enfant.
On peut y souscrire dans une banque, chez un assureur ou encore chez un organisme de crédit. Bien que la flexibilité du prêt personnel soit un réel avantage, il a un inconvénient : son taux TAEG est souvent plus élevé que celui des crédits dits « affectés ».
En effet, le fait qu’aucun justificatif d’achat ne soit demandé signifie que tout emprunt représente un risque pour l’organisme prêteur. Les crédits affectés comme le prêt travaux ou le crédit auto qui eux nécessitent de prouver l’utilisation de l’argent ont souvent des taux plus avantageux.
Caractéristiques générales du prêt personnel
- Montant : 1 000€ à 75 000€
- Durée : 12 à 84 mois
- Taux TAEG fixe
- Sans justificatif de projet
Pour se donner une idée, nous avons comparé les offres de prêt personnel du moment pour un crédit à 10 000 euros avec durée de remboursement de 48 mois.
| Classement pour un prêt personnel de 10 000€ sur 48 mois | |||
|---|---|---|---|
| Taux TAEG fixe | Mensualités | Coût total du crédit | |
 | 2,99% | 221,12€ | 613,76€ |
 | 3,49% | 223,27€ | 716,96€ |
 | 4,98% | 229,70€ | 1 025,60€ |
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Crédit renouvelable
Une autre manière de financer un prêt sans justificatif est de se tourner vers un crédit renouvelable. Ce type de crédit à la consommation est différent des autres pour plusieurs raisons :
- Son taux TAEG est révisable
Cela signifie qu’il est susceptible de changer chaque mois. Lorsque le taux change, l’organisme financier a pour obligation de notifier l’emprunteur. Si ce dernier refuse l’augmentation du taux, le crédit renouvelable se transforme alors en crédit amortissable. Le compte sera clôturé une fois que le remboursement sera effectué.
- Il offre la possibilité d’emprunter de petites sommes d’argent rapidement
Le crédit renouvelable sans justificatif peut être vu comme un petit crédit, voire une souplesse de trésorerie pour financer des imprévus, ses factures ou tout type de petit projet. De nombreux organismes offrent d’ailleurs la possibilité d’utiliser une carte de crédit pour gérer son prêt plus facilement et rapidement.
- On peut rembourser son crédit renouvelable par anticipation, sans frais
Pour les autres crédits à la consommation, rembourser son crédit avec anticipation peut parfois engendrer des frais. Ces frais permettent en fait de couvrir les intérêts qui auraient normalement dû être payés. Avec un crédit renouvelable il est possible de rembourser son prêt quand on le souhaite et sans frais supplémentaires.
- On ne paye d’intérêts que sur l’argent utilisé
Beaucoup d’organismes imposent une somme minimum pour souscrire un crédit renouvelable. Cependant, l’emprunteur peut faire le choix de n’utiliser que la somme dont il a besoin. Dans ce cas, les intérêts ne s’appliqueront qu’à la somme d’argent utilisée.
Exemple d’offres de crédit renouvelable sans justificatif
| Exemples d'offres de crédit renouvelable | ||
|---|---|---|
| Montants : 500,00€ à 4000,00€ Durée : 3, 5, 10 ou 20 mois | 6,17% à 15,86% selon la durée |
| Montants : 1 500,00€ à 6 000,00€ Durées : 10 à 36 mois | 9,90% à 20,83% selon la durée |
 | Montants : 500,00€ à 6000,00€ Durée : 16 à 43 mois | 9,90% à 21,06% selon la durée |
Crédit auto sans justificatif
Pour souscrire à un crédit auto sans justificatif deux options sont envisageables : le prêt personnel et le crédit auto d’occasion.
Afin d’obtenir un crédit auto neuve sans justificatif, la seule option est de passer par un prêt personnel auto. C’est un prêt flexible qui ne nécessite pas de prouver la manière avec laquelle on utilise l’argent. Bien que ce prêt soit intéressant, son taux est généralement plus élevé qu’un crédit auto neuve. Ici aussi, cela est dû au fait que l’organisme financier a moins de garanties puisqu’il ne connait pas la raison pour laquelle l’argent est emprunté.
Si on préfère opter pour un véhicule d’occasion, il existe un crédit dédié : le prêt auto d’occasion. Il s’obtient très souvent sans justificatif. En effet, beaucoup de transactions pour les véhicules d’occasion se passent entre particuliers. Il est donc difficile d’imposer à l’emprunteur de fournir un justificatif d’achat.
En savoir plus : crédit auto : comparaison des taux et réponse de principe immédiate
Crédit sans justificatif de revenus
La plupart des organismes financiers proposant du crédit à la consommation imposent de fournir des justificatifs de revenus. Cela leur permet de s’assurer que le potentiel emprunteur sera bien en mesure de rembourser son prêt. Il sera donc très difficile de trouver un prêt pour lequel aucune preuve de revenus ne sera demandée. Il existe quand même deux options pour obtenir ce type de crédit sans justificatif : le crédit renouvelable obtenu en magasin et le mini crédit.
Crédit renouvelable en magasin
Les crédits en magasin sont en général inférieurs à 1 500 euros et très souvent il n’est pas nécessaire de fournir de justificatif de revenus. C’est une option qui peut parfois être intéressante. Par exemple, il n’est pas rare de trouver des offres de « crédit gratuit » en magasin, à un taux TAEG à 0%. Cela dit, il faut faire attention à ce type d’offres trop intéressantes. Elles impliquent souvent la souscription d’une carte de crédit renouvelable. Les taux peuvent monter très haut en dehors de opérations promotionnelles.
Mini crédit sans justificatif
Le mini crédit est un tout petit prêt mais qui n’obéit pas à la loi de la consommation. Son montant ne doit pas excéder les 200 euros et le remboursement doit se faire en 90 jours maximum. C’est un type de crédit rarement recommandé. En effet, il est réputé pour coûter très cher. Son taux TAEG est extrêmement élevé et souvent très proche du maximum autorisé par la Banque de France. De plus, en cas de retard de paiement les frais à débourser sont exceptionnellement hauts. Il existe deux organismes en France qui proposent ce type d’offre : Cashper et Finfrog.
Pièces à fournir pour un crédit sans justificatif de revenus
- Pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport, titre de séjour)
- Justificatif de domicile récent
Accéder au comparatif des taux de crédit
Comment obtenir un prêt sans justificatif au meilleur taux ?
Que ce soit pour un prêt personnel ou un crédit renouvelable, si on veut obtenir le meilleur crédit sans justificatif, il faut utiliser un comparateur de crédit. Pour cela, il faut savoir comment bien comparer les offres.
- Il faut se baser sur le taux TAEG
C’est le taux de référence pour les crédits à la consommation. Il doit obligatoirement figurer sur toute proposition de prêt, c’est la loi. Grâce à lui il est très facile de déterminer la meilleure offre pour son projet.
Attention : un taux affiché n’est pas un taux accepté. En effet, il est courant que les organismes proposent des taux de départ très avantageux mais qui sont en fait réévalués en fonction du dossier du client.
- Chaque organisme de crédit décide de ses propres critères d’acceptation
Lorsque l’on compare des offres de crédit sans justificatif, il faut bien garder en tête que même si certains organismes de crédit peuvent refuser un dossier, d’autres peuvent l’accepter. Ils ont chacun des critères d’acceptation différents. Nous pouvons par exemple dire que Cofidis accepte plus facilement les crédits alors que d’autres organismes sont beaucoup plus exigeants.
Notre comparateur de crédit permet non seulement de voir un classement des meilleures offres de crédit, il est également possible d’obtenir une réponse de principe immédiate pour chaque demande. De cette manière on sait d’avance dans quel organisme notre dossier à la plus de chance d’être accepté.
Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 19/02/2024