Crédit sans CDI – comment l’obtenir au meilleur taux ?

Peut-on obtenir un crédit sans CDI ? Heureusement, c’est tout à fait possible. Le CDI est certes un critère rassurant pour le prêteur, mais ce n’est pas le seul qui est pris en compte. L’absence de contrat à durée indéterminée n’est pas bloquante. Voici toutes les solutions pour obtenir un crédit à la consommation suivant sa situation professionnelle. 

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Comment faire pour obtenir un crédit sans CDI ?

Peut-on vraiment obtenir un crédit sans CDI ?

Il est normal de se poser la question quand on a besoin d’argent. Surtout lorsque l’on a déjà expérimenté un refus de la part d’un organisme de crédit ou d’une banque. Le contrat à durée indéterminée est très rassurant pour les prêteurs. Dans l’esprit de tous, il évoque une situation professionnelle stable. Néanmoins, il est parfaitement possible d’obtenir un crédit à la consommation sans ce fameux CDI. Autrement, il faudrait nécessairement être salarié pour pouvoir emprunter. Les retraités ou les indépendants seraient désavantagés alors qu’ils peuvent très bien justifier de revenus réguliers.

Les conditions pour obtenir un crédit sans CDI

En réalité, il y trois conditions indispensables pour obtenir un crédit, CDI ou pas :

• Ne pas être fiché à la Banque de France
• Etre majeur (18 ans et plus)
• Avoir une capacité de remboursement suffisante

Si on est mineur ou fiché à la Banque de France, il est impossible d’obtenir un crédit. Pour le fichage, il faut régulariser la situation avant d’entamer toute demande de crédit à la consommation, sous peine d’écoper d’un refus systématique.

Il n’est donc pas nécessaire d’avoir un CDI. En revanche, l’emprunteur doit justifier qu’il sera en capacité de rembourser son prêt intégralement. Les prêteurs étudient les revenus du demandeur, mais aussi leur fréquence, les crédits en cours, les charges (loyers, pensions versées). Pour obtenir un accord de crédit sans CDI, il faut montrer patte blanche : à savoir, une situation professionnelle stable. Cela passe par l’envoi de justificatifs de revenus (bulletins de salaire ou avis d’imposition).

Multiplier les demandes : la solution pour obtenir son crédit

Il est vrai qu’il est plus facile de justifier de sa stabilité financière avec un CDI. Quand ce n’est pas le cas, la probabilité de recevoir un refus est un peu plus importante. Pour autant, si on a des revenus réguliers, il ne faut pas se décourager. Les organismes de crédit n’ont pas tous les mêmes critères d’acceptation. Chacun a son propre algorithme décisionnel. Un crédit refusé chez l’un ne le sera pas forcément chez l’autre.

Pour aider le consommateur à multiplier ses chances sans perdre de temps, nous avons conçu un comparateur connecté pour faire une demande de crédit avec réponse immédiate. En remplissant notre formulaire, le client obtient un classement et interroge en temps réel les meilleures offres, adaptées à son profil et à son projet. Si la réponse est positive, l’organisme envoie un contrat par email sous 24h, sans engagement (le client est libre de l’accepter ou non).

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Crédit sans CDI, plusieurs cas de figure

S’il est possible de faire une demande de crédit sans CDI, comment ça se passe concrètement pour chaque profil ? Voici les principaux cas de figure.

Les indépendants et les retraités

Les indépendants et les retraités ont la possibilité d’emprunter pour leurs projets (auto, travaux, prêt personnel). Le tout, comme pour les salariés, est de faire une demande en accord avec sa capacité de remboursement.

Les professionnels indépendants (professions libérales, autoentrepreneur) devront rassurer l’organisme sur la stabilité de leur activité. Celle-ci doit permettre de rembourser l’emprunt sur toute sa durée. Une activité naissance, qui ne génère pas encore de revenus, risque d’avoir des difficultés à obtenir un accord. Les indépendants, qui vivent de leur activité depuis un certain temps déjà, rassurent les organismes.

Pour les retraités, c’est le même principe ! Les organismes vérifient si la pension perçue (confrontée aux charges) permet bien de rembourser l’intégralité du crédit.

Dans les deux cas, pour obtenir son crédit sans CDI, il faudra fournir un avis d’imposition. C’est ce dernier qui servira de justificatif de revenus.

Les intérimaires

Le crédit sans CDI est plus difficile à obtenir lorsqu’on est intérimaire. Les organismes ont en effet tendance à considérer qu’il ne s’agit pas d’une situation professionnelle stable.

Généralement, organismes et banques proposeront des solutions spécifiques. Souvent, il s’agit d’un crédit renouvelable, avec un taux TAEG révisable, plus élevé que pour un crédit amortissable. Cette solution a malgré tout plusieurs avantages :

• Le crédit est plus facilement accepté.
• Le crédit est réutilisable : c’est une réserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements.

S’il est remboursé rapidement, le crédit renouvelable permet de solutionner un besoin d’argent. Jusqu’à 3 000€, il se rembourse sur une durée très courte : 36 mois maximum. Plus il est remboursé vite, plus il est intéressant. Quand on a besoin d’un petit crédit de 2 000€ et jusqu’à 4 000€, c’est la solution idéale, avec ou sans CDI. Au-delà, il vaut mieux passer sur un crédit amortissable.

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Les demandeurs d’emploi

Le crédit, sans CDI, peut aussi concerner un demandeur d’emploi. Malheureusement, les organismes de crédit refusent presque toujours les personnes qui sont au chômage. C’est en tout cas ce que nous constatons depuis quelques années. Les allocations de retour à l’emploi ne sont pas considérées comme un revenu stable, puisqu’elles sont limitées dans le temps. Il vaut mieux attendre de retrouver un emploi pour faire sa demande de crédit.

La situation est complexe. Un demandeur d’emploi, par exemple, peut avoir besoin d’une voiture pour retrouver du travail. Dans ce cas, il vaut mieux prendre rendez-vous avec son conseiller Pôle Emploi afin d’en discuter. Il existe des aides de l’Etat, comme le microcrédit accompagné, qui peuvent être adaptées au besoin du demandeur.

Crédit refusé en CDI : les raisons

Il arrive qu’une demande de crédit, avec CDI, soit refusée. Les organismes ne sont pas tenus de communiquer les raisons de leurs refus. Le demandeur peut contacter l’organisme pour poser la question, mais il n’obtiendra pas forcément de réponse.

Les prêteurs décident ou non d’accorder un crédit en fonction des informations personnelles renseignées par le demandeur. Certaines conditions sont indispensables (la majorité, ne pas être fiché), mais parfois, les critères sont plus flous. Les organismes de crédit évaluent notamment le risque d’impayés en se basant sur leurs historiques. Si plusieurs profils similaires n’ont pas remboursé leur prêt, on peut essuyer un refus de crédit, malgré son CDI. Heureusement, ces critères n’appartiennent qu’à l’organisme concerné.

Dans cette situation, il faut envoyer des demandes auprès de différents organismes. Pour cela, le futur emprunteur peut utiliser notre outil, qui offre un aperçu rapide des meilleurs organismes capables d’accéder à la demande.

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Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 16/03/2023