Quel crédit pour financer la rénovation de sa maison ?

Rénover sa maison peut coûter cher mais n’en est pas moins parfois indispensable. Très souvent, les propriétaires souscrivent un crédit pour financer la rénovation de leur maison. Quel type de crédit choisir ? Quelles sont les aides disponibles ?

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1- Evaluer le montant des travaux

La première étape est, évidemment, d’évaluer le montant des travaux. Il s’agit d’une donnée indispensable pour connaître le montant du crédit qui sera demandé ensuite. Un crédit de 30 000€ n’implique pas les mêmes mensualités qu’un crédit de 10 000€.

Ici, tout dépend à la fois du type de travaux ainsi que de l’apport éventuel que peut fournir le consommateur. Faut-il absolument tout rénover, ou s’agit-il seulement du sol à refaire ?

Pour évaluer le montant, il peut être intéressant d’effectuer tout d’abord plusieurs devis travaux auprès d’artisans. Si vous comptez vous débrouiller seul, il faut alors regarder combien coûtera le matériel nécessaire.

2-  Vérifier sa capacité d’emprunt

Une fois le montant des travaux évalué, il faut ensuite s’assurer de la viabilité du projet en fonction des revenus du consommateur, de son épargne disponible et de ses crédits en cours.

Il est possible que le montant des travaux dépasse la capacité d’emprunt : dans ce cas, il faut soit effectuer des travaux moins coûteux, soit réaliser un apport plus conséquent afin de baisser le montant du crédit de rénovation de sa maison. Allonger la durée de remboursement du prêt peut aussi permettre de baisser les mensualités.

Comment savoir si le projet est viable ? C’est simple, le taux d’endettement d’une personne ne doit pas dépasser 35%. Au-delà, il y a toutes les chances que le crédit soit refusé.

Le calcul du taux d’endettement s’effectue à partir de plusieurs critères :

• Le nombre d’emprunteurs : à deux, le montant du crédit sera plus élevé
• Les revenus
• Les crédits en cours
• Les charges du foyer (loyer, crédits en cours, pensions versées…)

Un calculateur est disponible sur le site du service public.

3- Identifier le type de crédit rénovation maison

Maintenant que l’on sait combien l’on va emprunter pour la rénovation de sa maison, ne reste plus qu’à identifier le type de crédit. Plusieurs solutions existent en fonction du profil du consommateur et de la situation dans laquelle il se trouve :

• Prêt travaux affecté

La première solution de crédit pour financer la rénovation de sa maison est le prêt travaux affecté.

Il s’agit d’un prêt allant jusqu’à 75 000€ et une durée de remboursement de 12 à 84 mois.

La particularité de ce prêt est qu’il ne peut servir qu’à la réalisation des travaux prévus, et seulement sur présentation d’un justificatif. Il faudra donc fournir, par exemple, la facture ou le devis envoyé par l’artisan. Il est impossible ensuite de changer d’avis et de réaliser des travaux différents.

En contrepartie, les taux de crédit peuvent être plus avantageux, car la banque sait à quoi serviront les fonds. C’est un gage de sécurité pour elle.

Dans ce cas de figure, prêt et travaux sont liés : si les travaux ne peuvent être réalisés, alors le prêt est annulé, et inversement.

Ce type de prêt ne fonctionnera cependant que si le client passe donc par un artisan… mais pas s’il fait les travaux lui-même. Dans ce cas, mieux vaut se tourner vers un prêt personnel tous projets.

Mais où souscrire son prêt travaux affecté ? 

• Auprès de sa banque 
• Auprès d’un organisme de crédit spécialisé

Il est possible que sa banque permette d’obtenir un taux de crédit intéressant si le consommateur est bon client. Toutefois, nous conseillons toujours de comparer les taux avec au moins un ou deux autres organismes pour s’en assurer.

Ci-dessous, nous avons effectué une simulation pour un crédit rénovation maison de 15 000€ à rembourser sur 60 mois :

Notez que les taux peuvent évoluer d’une manière importante en fonction de la périodicité. De plus, ces exemples ne prennent pas en compte le profil du client. Nous conseillons de réaliser une simulation personnalisée ci-dessous :

► Comparer les taux de prêt travaux

• Prêt personnel

Le prêt personnel fonctionne de la même manière que le prêt travaux. Permettant d’emprunter toujours jusque 75 000€ sur 84 mois (voire plus), il n’est cependant pas conditionné à la présentation d’un justificatif. Le consommateur n’a pas d’obligation de justifier sa demande et peut ensuite utiliser les fonds obtenus comme bon lui semble. Par exemple, il peut finalement conserver une partie du crédit pour la rénovation de sa maison et se servir du reste pour tout autre chose.

Le prêt personnel est ainsi plus souple dans son utilisation que le prêt travaux, mais les taux peuvent être légèrement plus élevés.

► Comparer les prêts personnels

• Crédit immobilier pour la rénovation de sa maison

On peut tout à fait inclure le prix de rénovation d’une maison dans le montant d’un prêt immobilier.

Ce peut être pratique si la rénovation est importante et doit être réalisée immédiatement, avant l’emménagement, ou pour éviter de multiplier les crédits.

4- Comparer et réaliser une demande de crédit rénovation maison

Avant de souscrire un crédit pour la rénovation de sa maison, il est important de comparer les offres disponibles auprès de sa banque et des organismes de crédit. D’un crédit à l’autre, en fonction du taux, il est possible de réduire le coût final du crédit de manière importante.

Comment s’effectue ensuite la demande de crédit ? 

1. Remplir le dossier auprès de la banque, de l’organisme de crédit ou du comparateur
2. Recevoir une proposition
3. Signer l’accord de crédit et renvoyer les pièces justificatives demandées (pièce d’identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus)
4. Attendre de recevoir l’accord définitif suite à l’étude du dossier complet
5. Les fonds sont versés sous 8 à 14 jours

5- Les aides existantes

En fonction du type de travaux, il est possible de financer en partie le projet grâce à des aides, notamment s’il s’agit de rénovation de type énergétique.

Le site du gouvernement liste ici les différentes aides actuelles pour réaliser des travaux de rénovation énergétique.

Il existe également des aides locales, proposées par les collectivités.

Ces aides ne permettant pas de couvrir le coût entier, le client devra sans doute avoir recours à un crédit pour financer la rénovation de sa maison. De plus, nombre d’entre elles sont soumises à des conditions de revenus : seuls les foyers les plus modestes peuvent y avoir droit.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023