Crédit le moins cher – Comment le trouver et l’obtenir ?

Plusieurs solutions existent pour réussir à trouver le crédit le moins cher. Qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, l’essentiel est souvent de prendre le temps de comparer les organismes et leurs offres. Mais après avoir trouvé le crédit le moins cher, il reste à l’obtenir…

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Le coût final d’un crédit repose sur plusieurs critères :

• Le TAEG
• La durée de remboursement
• Le montant de l’apport

C’est en fonction de ces critères que l’on pourra trouver ou non le crédit le moins cher.

Trouver le crédit le moins cher avec une simulation en ligne

L’un des premiers critères pour obtenir le crédit le moins cher est de trouver l’offre permettant d’obtenir le TAEG le plus faible. Pour cela, il suffit tout simplement de comparer les offres du marché actuel. Toutefois, même si le processus semble aisé, il peut être chronophage : il s’agit pour le client de réaliser des simulations auprès de plusieurs banques et organismes de crédit. L’inconvénient de cette méthode est que le consommateur doit contacter les différents organismes un par un afin de réaliser une simulation personnalisée, ce qui peut prendre beaucoup de temps.

Une alternative serait donc de passer par un simulateur de crédit en ligne. Ainsi, le client n’a besoin de renseigner ses informations personnelles qu’une seule fois. Le simulateur se charge ensuite de proposer une liste d’organismes et de calculer le coût du crédit en fonction du taux proposé par ces dits organismes.

Ne reste plus au consommateur qu’à sélectionner l’organisme choisi directement sur le simulateur pour lui envoyer une demande de crédit officielle.

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Des taux très disparates

Le coût final d’un crédit, c’est-à-dire ce que coûtera le crédit au consommateur, est fixé par le TAEG, le taux annuel effectif global, qui comprend lui-même le taux d’intérêt, les frais de dossier, d’assurance…

Ce coût final peut ainsi évoluer du simple au double en fonction du TAEG. Plus celui-ci est élevé, puis le coût du crédit sera important. Choisir l’un ou l’autre des organismes de crédit peut ainsi avoir un impact important sur le pouvoir d’achat du client.

Prenons un exemple ci-dessous dans le cas d’un crédit à la consommation. Nous comparons le taux du crédit le moins cher (5,50%) avec l’un des taux les plus élevés du marché (14,30%). Note : il ne s’agit ici que d’un exemple, car les taux évoluent régulièrement au fil des mois.

Avec le premier taux, le coût final est de 712€. Avec le taux le plus élevé, le coût est de 1894€.

Dans ce cas-ci, la différence est particulièrement importante ! Si le consommateur obtient le crédit le moins cher, le coût final de son crédit sera de 1182€ inférieur à celui du crédit le plus cher.

Bien choisir son crédit le moins cher

Un simulateur de crédit permet donc de trouver le crédit le moins cher, celui dont le taux est le moins élevé. Le client doit toutefois se montrer méfiant lors de la souscription.

Prendre garde à son profil emprunteur

Tout d’abord le crédit le moins cher peut être difficile à obtenir en fonction du profil du client. Les meilleurs taux sont souvent réservés à des profils de consommateurs aisés, n’ayant aucun crédit actuel et ayant donc une importante capacité de remboursement. Ainsi, un client peut faire une demande de crédit auprès de l’organisme le moins cher mais ne pas l’obtenir, ou se voir proposer un taux finalement sensiblement supérieur.

Réfléchir à la durée de remboursement

Le coût final du crédit est également calculé en fonction de la durée du remboursement. Pour un taux identique, le coût sera en effet plus élevé si le remboursement s’effectue sur 24 mois au lieu de 12 mois par exemple. Ainsi, certains organismes promeuvent des crédits au coût dérisoire mais dont la durée de remboursement est très courte, donnant lieu à des mensualités presque impossibles à payer et pouvant mettre le consommateur en difficulté dans la vie de tous les jours. Mieux vaut alors privilégier une durée de remboursement un peu plus longue plutôt que d’obtenir le crédit le moins cher, et conserver un minimum de pouvoir d’achat au quotidien.

Attention aux taux promotionnels

Enfin, il faut également se méfier des taux promotionnels affichés par les organismes. Il s’agit souvent d’offres très peu accessibles, réservées aux plus aisés. Après avoir réalisé leur demande de crédit, les consommateurs peuvent se voir proposer un taux en réalité bien plus élevé.

L’avantage d’utiliser un simulateur de crédit pour obtenir le crédit le moins cher est que celui-ci va proposer au consommateur une liste des meilleurs crédits. Le consommateur peut alors directement choisir l’offre qu’il préfère. Il peut aussi tout à fait envoyer plusieurs demandes de crédit simultanément. Il ne lui restera ensuite qu’à accepter ou non l’une des propositions qui lui sera faite.

Trouver le crédit le moins cher en fonction du type de crédit

Le simulateur de prêt que nous avons mis en place pour trouver le crédit le moins cher prend également en compte le type de crédit. Prêt personnel, prêt auto, prêt travaux, crédit renouvelable, crédit immobilier… il existe en effet de nombreux types de crédit. Lorsque l’on compare les prêts pour trouver le moins cher, il est donc important de bien comparer les bons types de crédit.

Par exemple, un crédit renouvelable est beaucoup plus coûteux qu’un crédit à la consommation ! Les taux d’intérêt sont bien plus élevés. Il peut donc être plus avantageux de souscrire un petit crédit à la consommation qu’un crédit renouvelable trop élevé. Cela peut permettra au client de souscrire le crédit le moins cher.

De même, faut-il choisir un crédit auto ou un prêt à la consommation pour financer son véhicule ? En l’occurrence, le crédit personnel peut permettre d’obtenir un taux plus avantageux, mais le prêt auto est plus sécurisé. Trouver le crédit le moins cher dépend de bien des critères.

Les organismes de crédit avantageux

De nombreux organismes de crédit différents proposent aux consommateurs de leur fournir un crédit. Les premiers, bien sûr, sont les banques traditionnelles. C’est même généralement vers elles que se tournent les clients en priorité. Il s’agit tout simplement d’une question d’habitude bien ancrée, ce qui ne veut pas dire que c’est obligatoirement la meilleure solution.

En effet, même si le consommateur est bon client, les banques classiques n’offrent pas les taux les plus intéressants. Seuls les très bons clients, bénéficiant d’un salaire élevé ou n’étant jamais à découvert, peuvent espérer obtenir une offre avantageuse. Autrement ? Puisqu’il s’agit de la banque du consommateur, celle-ci connaît très bien son profil. Elle pourra ainsi évaluer le risque présent à lui prêter de l’argent mieux que personne. Et si risque il y a, le taux sera alors élevé… La plupart des consommateurs n’y trouveront donc pas leur compte. Pour cette raison, notre simulation n’intègre pas les taux des banques classiques.

Trouver le crédit le moins cher implique généralement de sortir des sentiers battus et de faire des infidélités à sa banque. Puisqu’elle n’est pas la plus compétitive, il ne faut pas hésiter ! À ce jeu, les organismes de crédit spécialisés sont plus intéressants. Tout d’abord, le prêt est leur cœur de métier.

Parmi les organismes spécialisés, on trouve notamment Sofinco, Cetelem ou encore Franfinance. Chacun d’eux appartient cependant à une banque traditionnelle. Autrement dit, le client ne prend aucun risque, le crédit est très encadré légalement. Ainsi notre comparateur de crédit prend surtout en compte les taux de ces organismes. Chaque taux est relevé minutieusement afin de pouvoir les comparer. C’est grâce à ce fonctionnement que le consommateur peut trouver le crédit le moins cher.

Il est possible de négocier

Dernière étape pour trouver le crédit le moins cher : négocier !

L’avantage de comparer les offres est que le consommateur obtient plusieurs propositions de prêt. Il peut alors présenter l’offre de crédit la moins chère à sa banque. Soit la banque est en mesure de s’aligner, soit le client peut souscrire chez l’organisme de prêt directement. Dans les deux cas, il aura réussi à obtenir le crédit le moins cher.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 21/06/2023