Conséquences du non respect des conditions de revenus dans une banque en ligne

Certaines banques en ligne proposent leur carte gratuite sous conditions de revenus. Cependant, les revenus d’un client peuvent varier dans le temps et chuter en dessous du seuil minimum qui lui a permis d’obtenir ladite carte bancaire gratuite. Perte d’emploi, période creuse…

Ne plus percevoir le salaire minimum demandé induit le non-respect des conditions d’utilisation et d’obtention de la carte bancaire. Que se passe-t-il alors ? Y a-t-il des indemnités à débourser ? La banque en ligne peut-elle clôturer le compte du client ? Eh bien non, elle n’en vient généralement pas à cette extrémité et préfère facturer des pénalités.

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Rappel des conditions de revenus des banques en ligne

Dans le tableau ci-dessous, nous rappelons le niveau de revenus minimum exigé par les principales banques en ligne pour deux types de cartes bancaires gratuites : classique et haut de gamme. Généralement, ce niveau est à justifier lors de la souscription (bulletins de salaire, etc.).

D’autres banques en ligne exigent en plus de domicilier les revenus. Le compte doit alors être crédité d’un montant minimum par mois pour que la carte bancaire reste gratuite.

Que se passe-t-il si les revenus diminuent ?

Banques n’exigeant pas la domiciliation bancaire

Pour les banques n’exigeant pas la domiciliation bancaire, il ne se passe rien. Le client continue à bénéficier de sa carte gratuite car sa banque en ligne gratuite ne vérifie pas le niveau de revenus une fois le compte ouvert. Attention cependant, le compte doit toujours être actif et la carte bancaire utilisée, sans quoi des frais peuvent s’appliquer.

Par exemple, BforBank demande à ses clients d’utiliser au moins 3 fois par trimestre leur carte bancaire sous peine de facturer 15€/trimestre de pénalités. Chez Fortuneo, si la carte n’est pas utilisée pendant 4 mois consécutifs, les frais sont de 10€ pour une carte classique et 20€ pour une carte haut de gamme. Hello Bank précise que la carte doit être utilisée sans indiquer le montant d’une éventuelle pénalité. Boursorama Banque ne donne pas de précisions sur l’utilisation attendue de la carte.

Consultez aussi notre article frais de carte inactive.

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Banque avec domiciliation bancaire obligatoire

Il est cependant possible que la domiciliation de salaire dans une banque en ligne soit obligatoire. C’est le cas d’ING Direct, qui exige la domiciliation d’au moins 1 200€ de revenus mensuels. La banque s’aperçoit alors tout de suite d’une baisse de revenus sur le compte d’un client. Elle lui facturera donc 15€/trimestre de pénalités. Cependant, le client peut continuer à utiliser sa carte bancaire et son compte comme bon lui semble. Il perd juste temporairement la gratuité.

Nos conseils pour les personnes aux revenus instables

Certaines personnes ont des revenus oscillant autour des minimums requis pour bénéficier de la gratuité des banques en ligne. Il faut savoir que la banque se réserve toujours le droit de refuser l’ouverture d’un compte, même si le client respecte les conditions d’obtention. Les personnes aux revenus instables sont donc susceptibles de se voir refuser l’accès.

Cependant, il ne coûte rien d’essayer ! D’autant plus que si les revenus baissent, le client peut économiser sur ses frais bancaires car ils sont gratuits. Cela n’est pas négligeable lorsqu’on perd son travail ou que ses revenus diminuent !

Toutefois, si les banques en ligne refusent un client à cause de ses revenus, celui-ci peut toujours se tourner vers une banque en ligne sans conditions, comme Monabanq (voir l’offre). La carte bancaire est payante (24€/an) mais n’importe qui peut souscrire. De plus, bien d’autres services (frais de tenue de compte…) sont gratuits.

Faire attention au découvert

Autrement dit, le non-respect des conditions de revenus dans une banque en ligne n’a pas d’impact réel. Ce qu’il faut, cependant, c’est prendre garde à ne pas être dans le rouge en cas de baisse du salaire et bien surveiller son budget.

En effet, si le découvert est très bon marché dans les banques en ligne, il n’est pas gratuit ! La banque peut accorder un découvert autorisé (taux moins cher jusqu’à un certain montant de dépassement). Voici les taux pour les banques en ligne gratuites :

• ING Direct :
  • autorisé :  8%
  • non autorisé : 14%
• BforBank :
  • autorisé : 8%
  • non autorisé : 16%
• Hello Bank :
  • autorisé : 8%
  • non autorisé : 18.4%
• Boursorama Banque :
  • autorisé : 7%
  • non autorisé : 16%
• Fortuneo :
  • autorisé : 8%
  • non autorisé : 16%

Conclusion

Si le compte fonctionne bien, les banques en ligne ne contrôlent plus les revenus de leurs clients une fois qu’ils ont souscrit au compte. En effet, même si un client perd son emploi, la banque ne lui retire pas sa carte gratuite en attendant qu’il en retrouve un. Seule ING Direct demande la domiciliation des salaires. Il faut cependant que le client fasse attention à son budget pour éviter de détériorer sa situation financière et d’avoir d’autres soucis comme le découvert bancaire, et qu’il utilise régulièrement sa carte bancaire.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 27/02/2024