Compte courant – Définition, tarifs et caractéristiques

Toutes les banques proposent d’ouvrir un compte courant pour réaliser des mouvements bancaires et posséder une carte bancaire. Les tarifs et les services ne se valent pas cependant : aujourd’hui, les banques en ligne sont bien plus avantageuses que les banques classiques.

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Compte courant : définition

Un compte courant est un compte bancaire, individuel ou collectif, détenu par une personne physique ou morale, une entreprise ou un particulier, permettant de recevoir de l’argent, d’émettre des virements ou encore de détenir une carte bancaire.

Un compte courant est aussi appelé compte de dépôt, compte à vue ou encore compte chèque.

Il est possible d’ouvrir un compte courant dans une banque, traditionnelle ou en ligne, sur présentation a minima d’un justificatif d’identité et d’un justificatif de domicile. Certaines banques peuvent cependant demander des justificatifs supplémentaires.

Selon les chiffres de la fédération bancaire française, 99% des Français ont un compte bancaire.

Les différents types de compte courant

Un consommateur a le choix entre plusieurs types de compte bancaire. Parmi eux, on trouve :

Compte bancaire individuel

Le compte bancaire individuel est le compte courant le plus utilisé en France. Souscrit par un seul titulaire, qui doit être une personne physique, le compte bancaire individuel permet de gérer ses finances au quotidien et de disposer d’une carte bancaire. Il est aujourd’hui difficile de se passer de ce type de compte courant, indispensable dans la vie de tous les jours.

Un compte courant individuel peut être ouvert à partir de 12 ans, mais les mineurs non émancipés doivent obligatoirement être accompagnés d’un responsable légal. Les mineurs disposent généralement d’une carte bancaire à autorisation systématique, qui empêche d’être à découvert.

Compte joint

Un compte joint fonctionne de la même manière qu’un compte bancaire individuel, à ceci près qu’il peut être détenu par plusieurs cotitulaires. Le plus souvent, ce sont les couples qui détiennent un compte joint, mais ce type de compte est aussi accessible à deux frères, deux amis, un parent et un enfant…

Un compte joint peut aussi avoir plus de deux cotitulaires, mais seulement dans les banques classiques. Les banques en ligne restreignent souvent la souscription à deux titulaires. S’il y a plus de deux titulaires, le compte courant s’appelle aussi un compte collectif. On parle également de compte commun.

Compte indivis

Le compte indivis est très similaire au compte courant joint, du fait qu’il peut être aussi détenu par plusieurs cotitulaires. La différence est qu’aucune opération bancaire, même un simple retrait, ne peut être réalisée sans l’accord de tous les coindivisionnaires. Ce mode de fonctionnement plus restrictif n’est généralement pas utilisé par les couples, mais par un groupe de personnes souhaitant, par exemple, gérer un héritage.

Compte associé

Un compte courant associé, enfin, est un compte dédié aux associations et aux entreprises. Il s’agit d’un compte de trésorerie sur lequel elles peuvent verser des sommes d’argent puis les mettre à disposition de l’entreprise.

Dans cet article, nous parlerons essentiellement des comptes courants dédiés aux particuliers, comme le compte bancaire individuel et le compte joint afin d’aider le client à trouver quelle banque choisir.

Tous les frais liés au compte courant

Des frais qui augmentent régulièrement

Depuis quelques années déjà, un compte courant est associé à des frais bancaires toujours plus importants. Un compte bancaire n’est pas gratuit, loin de là… surtout dans les banques traditionnelles.

Le CLCV, qui réalise chaque année une étude poussée des tarifs bancaires, estime par exemple qu’un consommateur moyen dépensera 149,45€ de frais bancaires. Un gros consommateur, lui, pourra dépenser jusqu’à 212,50€. Un chiffre qui peut être encore supérieur pour certains clients qui sont régulièrement à découvert. Trouver la banque la plus avantageuse peut être difficile.

Un compte courant comprend généralement les frais suivants :

• Les frais de tenue de compte
• La cotisation de carte bancaire
• Les frais d’incidents de paiement (agios, commission d’intervention, lettres d’information, frais de rejet de prélèvement…)
• Les frais annexes, liés aux options supplémentaires (alertes SMS, chèque de banque, réédition de carte bancaire, réédition du code secret, assurance moyens de paiement…)

► Trouvez les comptes courants les moins chers

Le client peut décider de souscrire chaque service de manière indépendante, ou de souscrire directement un pack bancaire, qui donne accès à une série de services moyennant une cotisation mensuelle ou annuelle fixe.

Trouver un compte courant gratuit grâce aux banques en ligne

Si les banques classiques coûtent très cher, ce n’est pas le cas des banques en ligne.

Boursorama Banque, Hello bank ou Fortuneo... ces noms ne sont aujourd’hui plus inconnus du grand public. Et pour cause, les banques en ligne sont en plein essor. Boursorama Banque, la banque la moins chère, affiche par exemple plus de 5 million de clients. La raison de ce succès est simple : les banques en ligne s’engouffrent dans les brèches des banques traditionnelles et comblent de nombreuses attentes.

Par exemple :

• Les banques en ligne permettent d’ouvrir un compte bancaire gratuit
• Les conseillers peuvent être contactés jusque tard le soir (20h – 22h) et le samedi. Toutes les plateformes téléphoniques sont basées en France.
• Réaliser une opération bancaire est facile et rapide, inutile de prendre rendez-vous ou de contacter un conseiller. Le client est ainsi autonome.
• Les frais d’incidents de paiement sont bien moins élevés (pas de commission d’intervention…)
• De nombreuses fonctionnalités supplémentaires sont disponibles : blocage/déblocage de la carte à distance, choix du code secret, affichage des transactions en temps réel

>> Retrouvez notre avis banque en ligne

Un compte courant en ligne est tout aussi sécurisé qu’une banque traditionnelle, car les banques en ligne appartiennent aux banques classiques. Le consommateur dispose donc exactement des mêmes garanties.

Voici un échantillon des principales banques en ligne :

Banques en ligne
Carte bancaire classique	WELCOME gratuite	Non disponible	24€/an Sans condition	MasterCard à autorisation systématique gratuite Sans condition
Carte haute de gamme	ULTIM gratuite	Gold MasterCard gratuite Si 1200€ revenus versés mensuellement sur le compte Ou 5000€ détenus sur le compte (livret, assurance-vie...)	60€/an Sans condition	N26 You 9,90€/mois Sans conditions
Frais de tenue de compte	Gratuits	Gratuits	Gratuits	Gratuits
Commission d'intervention	Gratuite	Gratuite	8€	Non disponible
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Ouvrir un compte courant

Tous les résidents Français peuvent ouvrir un compte courant : c’est la loi. C’est ce que l’on appelle le droit au compte. Cela ne signifie cependant pas qu’une banque est dans l’obligation d’accepter tous les clients qui demandent à ouvrir un compte bancaire chez elle. C’est même l’inverse : une banque peut refuser la souscription d’un client sans avoir à se justifier.

Cependant, si un client est refusé quelque part, il peut alors se rendre auprès de la Banque de France et lui demander de mandater un établissement bancaire qui devra lui fournir un compte courant disposant au moins des services bancaires de base.

Pour ouvrir un compte courant, le client peut :

• Remplir le formulaire de souscription en ligne. La plupart des banques, même classiques, proposent généralement de réaliser toute l’inscription en ligne, sans avoir besoin de se déplacer
• Se rendre en agence. Les clients peuvent prendre rendez-vous dans l’agence la plus proche de chez eux et décider d’y ouvrir un compte bancaire.

Ouvrir un compte courant peut prendre environ 10 jours selon la rapidité de la banque. Celle-ci doit d’abord vérifier les pièces justificatives puis faire parvenir au client ses moyens de paiement.

Changer de compte courant

Avec l’arrivée de l’aide à la mobilité bancaire, changer de banque est devenu très simple. Il suffit au client de se rendre dans la banque de son choix, en ligne ou non, et d’y ouvrir un compte bancaire.

Lors de l’ouverture, et même une fois que le compte est ouvert, le client peut décider de signer un mandat de mobilité bancaire. Ce mandat donne l’autorisation à la nouvelle banque de contacter l’ancienne pour obtenir les informations bancaires du client, et ainsi transférer tous les virements et prélèvements sur le nouveau compte. La banque s’occupe ainsi de toutes les démarches de changement de RIB nécessaires.

Clôturer un compte courant

Un compte courant peut être clôturé à l’initiative de la banque ou du client :

• À l’initiative de la banque : une banque peut clôturer un compte bancaire sans avoir à se justifier. Elle doit cependant respecter un préavis de deux mois afin de laisser le temps au consommateur d’ouvrir un compte ailleurs.
• À l’initiative du client : le client peut lui aussi clôturer gratuitement son compte bancaire quand il le souhaite. Il lui suffit de faire parvenir une lettre en recommandé avec accusé de réception, d’alimenter son compte pour que le solde soit positif et de rendre ou détruire ses moyens de paiement.