Compte bancaire colocataires – Comment gérer les dépenses ?

À deux, trois, quatre ou même plus, les colocations sont un véritable mode de vie mais aussi un moyen de réduire les dépenses liées au logement. Pour gérer les frais et dépenses communes entre colocataires, il peut d’ailleurs être utile d’ouvrir un compte bancaire… mais lequel ? Comment faire ?

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Compte bancaire pour colocataires : quelles solutions ?

Qui dit colocation dit dépenses communes : loyer, charges (énergie, box internet…), courses alimentaires ou d’ameublement… ce qui peut représenter un véritable casse-tête. Qui doit combien à qui ? Quand faut-il rembourser ?

Pour faciliter la gestion des dépenses, plusieurs solutions s’offrent aux colocataires, dont notamment l’ouverture d’un compte bancaire dédié :

1. Ouvrir un compte joint
2. Ouvrir un compte indivis
3. Utiliser un compte partagé chez une néobanque
4. Utiliser une application de gestion de comptes entre amis

Toutes ces solutions sont valables, mais l’une ou l’autre sera probablement préférable en fonction de la situation : nombre de colocataires, nombre de transactions à effectuer, relation entre les colocataires…

1- Compte bancaire pour colocataires : le compte joint

Le compte joint est une solution souvent plébiscitée par les couples pour gérer des dépenses communes, dont, justement, les charges comme le loyer. Mais le compte joint ne leur est pas réservé : on peut tout à fait en ouvrir un avec un ami, un membre de sa famille… et même avec plusieurs personnes à la fois.

Chacun des colocataires pourra par exemple déposer la même somme en début de mois sur le compte bancaire, somme qui servira pour toutes les dépenses nécessaires. Une ou plusieurs cartes bancaires peuvent être éditées (nominatives et personnelles), pour pouvoir payer directement en magasin, commander sur internet ou retirer de l’argent.

Les avantages du compte joint

• Souple et pratique
• Permet d’avoir plusieurs cartes bancaires
• Tous les cotitulaires peuvent réaliser des transactions

Les inconvénients du compte joint

• Tous les titulaires sont responsables des opérations et incidents de paiement éventuels
• Nécessite une relation de confiance entre les cotitulaires
• Chez les banques en ligne, il ne peut pas y avoir plus de deux cotitulaires

Une fois le compte joint ouvert, tous les cotitulaires ont la possibilité d’ajouter ou retirer de l’argent : un seul cotitulaire pourrait donc retirer tous les fonds, de manière tout à fait légale. Cela demande une certaine relation de confiance entre les colocataires. En cas d’incidents bancaires, tous les cotitulaires du compte bancaire seront aussi responsables.

Si les titulaires ne se connaissent pas avant d’habiter ensemble, un compte indivis sera plutôt indiqué à la place du compte joint.

Quel compte bancaire joint choisir pour colocataires ?

Les banques en ligne permettent d’obtenir un compte joint sans casser la tirelire. C’est une condition importante à l’ouverture d’un compte bancaire joint pour colocataires, car ceux-ci disposent déjà d’un compte individuel. Les frais vont donc s’additionner. Mieux vaut trouver un compte bancaire gratuit.

Toutefois, les banques en ligne limitent le nombre de cotitulaires de leur compte bancaire joint à deux seulement. Impossible d’être plus nombreux. Or, en colocation, on peut rapidement être trois ou quatre, voire davantage encore.

Ainsi, un compte bancaire joint dans une banque en ligne sera idéal si le nombre de colocataires est restreint. Sinon, les banques traditionnelles comme la BNP Paribas proposent en revanche des comptes avec deux cotitulaires ou plus – les prix sont cependant plus élevés.

2- Le compte indivis

Un compte indivis (aussi appelé compte en indivision) n’est ni plus ni moins qu’un compte joint, à la différence que tous les titulaires doivent absolument donner leur accord pour réaliser une transaction. Dépôts, retraits, virements… toutes les opérations doivent recevoir l’aval de l’ensemble des cotitulaires pour être validées.

Ce fonctionnement limite les risques : aucun titulaire ne peut retirer tout l’argent et partir avec, et cela évite a priori les incidents de paiement.

Si les colocataires ne se connaissent pas, ou peu, un compte bancaire indivis octroie donc davantage de sécurité.

Toutefois, dans les faits, ouvrir un compte bancaire indivis entre colocataires n’est guère pratique… car toutes les opérations doivent être validées, justement. Impossible de réaliser une petite course imprévue. Un tel compte manque bien trop de souplesse pour gérer les fonds d’une colocation, car il est nécessaire de faire plusieurs transactions par mois.

3- Les comptes partagés des néobanques

Pour l’instant, ni le compte bancaire joint ni le compte indivis ne semblent constituer de solution parfaite aux colocataires qui cherchent à gérer leurs dépenses communes. Le premier est trop souple, et le deuxième, pas assez. De plus, chez les banques en ligne, il ne peut y avoir plus de deux cotitulaires.

Grâce aux néobanques, il existe cependant désormais des solutions alternatives pour les colocataires sous forme de compte bancaire partagé. On en trouve notamment chez Lydia et Revolut.

Lydia – le compte bancaire pour colocataires

Lydia est surtout connue pour son application de remboursement entre amis, mais elle propose aussi des comptes bancaires. Actuellement, plusieurs comptes individuels sont disponibles, avec ou sans carte, de 0€ à 9,90€ par mois. Elle a ensuite développé une fonctionnalité très pratique, censée remplacer le compte joint : les comptes partagés. 

Un compte partagé peut être ouvert par plusieurs utilisateurs Lydia et bénéficie d’un IBAN dédié permettant de réaliser des virements et mettre en place des prélèvements. L’argent du compte pourra être dépensé en utilisant les moyens de paiement du compte individuel (carte bancaire, carte virtuelle, paiement mobile).

Le créateur du compte peut inviter jusqu’à 10 utilisateurs Lydia à participer, et leur attribuer des droits différents : consultation du solde, retraits, dépenses… Chaque utilisateur peut ensuite être supprimé facilement si, par exemple, il quitte la colocation.

Pour profiter du compte partagé, il est néanmoins indispensable d’avoir un compte bancaire Lydia (même le compte gratuit) et d’avoir vérifié son identité en fournissant un justificatif – sinon, les possibilités de gestion des colocataires seront très limitées.

Le compte partagé est gratuit. À notre avis, Lydia propose ainsi la meilleure solution de compte bancaire pour colocataires.

Note : le créateur du compte partagé est son détenteur légal. Il est le seul à pouvoir clôturer le compte, sauf s’il décide, à ses risques et périls, de déléguer ce pouvoir.

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Revolut

Revolut propose un système semblable à celui de Lydia, moins développé cependant. Le compte bancaire joint se présente sous la forme de « coffre partagé », qui tient finalement plus du compte épargne que du compte bancaire.

Les titulaires pourront ainsi déposer et retirer de l’argent sur le compte partagé, mais pas utiliser de moyens de paiement – impossible, donc, de faire directement les courses depuis ce compte. Il n’y a pas non plus d’IBAN dédié. L’objectif, finalement, est de permettre à plusieurs personnes de mettre de l’argent de côté pour financer un projet commun comme des vacances.

Le créateur du coffre en est l’administrateur et peut inviter les utilisateurs ainsi que leur attribuer des limites d’utilisation.

Au final, Revolut pourra être intéressante pour financer un achat entre les colocataires, mais ne sera pas suffisant pour servir de compte bancaire.

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4- Les applications de gestion d’argent

Plutôt que d’ouvrir un compte bancaire pour gérer son argent entre colocataires, il peut aussi être intéressant d’utiliser une application de gestion d’argent. La plus connue d’entre elles est tricount, récemment rachetée par la néobanque bunq.

Le principe est simple : chacun enregistre ses dépenses dans l’application puis celle-ci calcule seule qui doit rembourser qui afin d’équilibrer les dépenses. L’objectif est de calculer pour limiter au maximum le nombre de virements à effectuer.

Cela demande toutefois une certaine rigueur : chacun doit penser à indiquer les dépenses au fur et à mesure pour éviter les oublis. Puis, il est nécessaire de faire des virements pour rembourser.

Une application de gestion d’argent pourra se substituer au compte bancaire si les transactions à équilibrer entre les colocataires ne sont pas trop nombreuses. Par exemple, si chacun paie séparément sa part de loyer et que celui-ci comprend déjà les charges communes. Il ne restera alors que des petites dépenses, comme les courses ou des abonnements du style Netflix, à répartir.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 07/03/2024