Virement bancaire – Fonctionnement, délais et tarifs

Un virement bancaire est un transfert d’argent entre deux comptes bancaires, des livrets d’épargne… qui peut être réalisé en euros ou en devises. Généralement gratuit s’il est effectué en ligne, le virement peut être payant dans certains cas, surtout s’il est réalisé en devises ou en agence avec l’aide d’un conseiller bancaire. 

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Virement bancaire, définition

Un virement bancaire est un transfert d’argent qui peut être réalisé entre des personnes physiques ou des personnes morales, d’un compte bancaire individuel à un autre, mais aussi avec un livret d’épargne ou une assurance-vie. Ces virements peuvent être réalisés en euros ou en devises. Les montants ne sont généralement pas plafonnés par les banques comme peuvent l’être les dépenses par carte bancaire.

Il existe deux types de virements bancaires :

• Le virement ponctuel : il s’agit d’un virement bancaire vers un destinataire qui n’est effectué qu’une seule fois
• Le virement permanent : il s’agit d’un virement récurrent qui être programmé pour se répéter tous les jours, toutes les semaines ou tous les mois pendant une certaine période (six mois, un an ou de manière indéfinie).

Afin qu’un virement bancaire soit valide, il doit avoir été autorisé par la banque, enregistré puis notifié à l’émetteur et au destinataire par le biais de leurs relevés de compte courant.

Si le virement est un euro, on l’appellera aussi virement SEPA, pour Single Euros Payments Area. Si ce n’est pas le cas, alors il s’agit d’un virement non SEPA. Un virement réalisé au sein d’un même pays est appelé un virement domestique.

Comment réaliser un virement bancaire

Réaliser un virement bancaire est une opération très simple. Pour effectuer un virement, le consommateur peut :

• Se rendre en agence bancaire
• Utiliser son espace client internet
• Utiliser son application bancaire
• Contacter un conseiller par téléphone

Enregistrer le bénéficiaire

La première étape pour réaliser un virement est d’enregistrer le bénéficiaire. Il s’agit du destinataire du virement bancaire. Ce destinataire peut être une personne tierce ou un autre compte bancaire du client, voire un livret d’épargne. Le bénéficiaire doit être enregistré grâce à son RIB (Relevé d’Identité Bancaire).

Note : parfois, il est obligatoire de contacter son banquier directement, par téléphone ou en se déplaçant, pour ajouter un bénéficiaire. C’est notamment le cas s’il s’agit d’un virement hors zone euros, dans un autre pays que la France situé dans la zone euros. Dans certaines bancaires classiques, tous les ajouts de bénéficiaires doivent être validés par le conseiller bancaire, un processus qui peut être contraignant. En revanche, les banques en ligne permettent généralement de réaliser soi-même l’ajout du bénéficiaire depuis son espace client, facilement et gratuitement.

Réaliser le virement

Ne reste plus qu’à remplir les informations du virement (sélectionner le bénéficiaire, indiquer le montant, choisir le type de virement…). L’émetteur peut demander à être prévenu par mail ou SMS lorsque le virement est envoyé, mais cette option peut être payante.

Tarifs d’un virement bancaire

En fonction de la manière dont il est effectué, un virement bancaire peut engendrer certains frais. Généralement, un virement bancaire en ligne, réalisé via l’espace client, est gratuit, tandis qu’il est payant lorsqu’il requiert une intervention manuelle d’un conseiller bancaire (par téléphone ou en agence).

Retrouvez ci-dessous les frais appliqués par différentes banques :

Bon à savoir : ING est l’une des deux seules banques chez qui les virements bancaires sont toujours gratuits. Notez qu’ING propose aussi un compte bancaire gratuit et une carte gold gratuite.

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Attention à bien posséder le montant nécessaire sur son compte avant de réaliser un virement. Si ce n’est pas le cas et que le compte se retrouve à découvert, des agios pourraient alors être appliqués.

La spécificité des virements à l’étranger

Les tarifs ci-dessus concernent les virements SEPA, mais les choses sont un peu différentes avec les virements non SEPA, autrement dit les virements à l’étranger. Tant que l’argent transite dans la zone euro, tout va bien, mais la situation se complique lorsque l’argent arrive sur un compte bancaire en devises.

Plusieurs types de frais bancaires sont alors facturés :

• Des frais d’émissions
• Des frais de réception
• La commission de change (commission facturée par la banque qui effectue la conversion d’une devise à l’autre)

Les tarifs détaillés peuvent être retrouvés dans notre article virement à l’étranger.

Délais de virement bancaire

Un virement bancaire n’arrive pas immédiatement sur le compte du destinataire. Il faut en effet toujours compter entre un et plusieurs jours de délais pour recevoir les fonds virés. C’est du moins le cas pour les virements externes, car les virements bancaires internes sont immédiats puisque l’argent reste au sein d’une même banque.

Il faut savoir que les transactions en euros sont gérées par Target2, le système de paiement à règlement brut en temps réel (RBTR ou RTGS) en euros.

Les délais de virement varient en fonction de plusieurs critères :

• L’heure à laquelle le virement bancaire a été réalisé. S’il est effectué en fin de journée ou après une certaine heure, la date d’opération de la transaction, soit le moment où la banque l’enregistre, est fixée au jour suivant.
• Le jour. Target2 est en effet fermé les weekends et certains jours fériés. Ainsi, si un virement bancaire est effectué un vendredi soir, il faudra peut-être attendre le lundi pour qu’il soit envoyé.
• La banque. Certaines banques créditent les virements plus tardivement que d’autres, la raison pour laquelle tout le monde ne reçoit pas forcément son salaire en même temps alors qu’il a été viré le même jour

Tout ceci fait qu’il est difficile de prédire précisément les délais d’un virement bancaire. Généralement, il faut compter au moins un ou deux jours.

Virement instantané : la révolution arrive ?

Depuis peu commencent à apparaître les virements instantanés. Comme leur nom l’indique, ces virements permettent de recevoir les fonds quelques secondes après leur émission. Le virement bancaire instantané s’effectue via le numéro de téléphone ou avec le RIB, comme un virement classique, mais ce type de transaction est encore peu généralisé à cause du peu de banques compatibles. La plupart facturent de plus pour le moment des frais d’émission.

Quoi qu’il en soit, le virement bancaire instantané pourrait, dans les mois et les années à venir, révolutionner les transferts d’argent.

Contester un virement bancaire

Il est possible de contester un virement bancaire, mais des délais et des conditions doivent être respectés :

• Contestation pour un virement donc le montant est supérieur au montant prévu : 8 semaines
• S’il s’agit d’une opération non autorisée ou mal exécutée : 13 mois après la date du débit
• Si l’établissement bancaire se situe hors de l’Espace économique européen, ce délai est ramené à 70 jours

Attention, si la banque n’a pas fourni de relevé de compte où apparaît le virement, ces délais ne s’appliquent pas car le virement n’est pas considéré comme valide.

La contestation doit se faire par courrier à la banque. Si celle-ci n’aboutit pas, le consommateur peut contacter le médiateur bancaire puis, dans un délai de cinq ans après la date d’exécution, porter l’affaire en justice.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 23/03/2023