Banque pour FICP – Quelle banque choisir ?

Le FICP, le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, recense les informations liées aux incidents de remboursement. Certains services bancaires ne seront malheureusement pas accessibles aux clients inscrits sur ce fichier. Il est cependant possible de trouver une banque pour FICP.

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Le FICP, qu’est-ce que c’est ?

Avant de parler de banque pour FICP, il faut d’abord expliquer un peu plus en détail en quoi consiste ce fichier. Le FICP est un fichier géré par la Banque de France qui rassemble les informations des consommateurs liées aux incidents de remboursement de crédit. Toutes les personnes en situation de surendettement y sont également inscrites automatiquement.

Une fois qu’on est inscrit sur le FICP, on n’a pas d’autre choix que de chercher une banque pour interdit bancaire si l’on veut ouvrir un nouveau compte.

Comment est-on inscrit sur le FICP ?

Plusieurs situations peuvent entraîner l’inscription sur le FICP :

• Non-remboursement de deux mensualités consécutives de son crédit
• Non-paiement pendant plus de 60 jours d’une échéance non mensuelle
• Utilisation abusive du découvert autorisé octroyé par sa banque : le client reste à découvert d’au moins 500€ pendant 60 jours consécutifs sans régulariser la situation
• Non-remboursement des sommes dues après que le prêteur ait envoyé une mise en demeure
• Dès le dépôt d’une procédure de surendettement

Plus précisément, le prêteur doit absolument prévenir le consommateur de son intention de l’inscrire au FICP auprès de la Banque de France. Le client a alors 30 jours pour régulariser sa situation, sans quoi l’inscription sera effectuée.

L’inscription au FICP peut durer jusqu’à 5 ans maximum (7 ans dans certains cas), sauf si le client a réglé sa dette entre temps.

Quelles sont les conséquences de l’inscription ?

Lorsqu’un consommateur est inscrit au FICP auprès de la Banque de France, il lui devient impossible de souscrire un crédit. Que ce soit un crédit immobilier, un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable, celui-ci lui sera refusé. Toutes les banques et organismes de crédit consultent en effet le FICP avant d’octroyer un prêt.

Tout découvert autorisé sur tous les comptes bancaires détenus sera aussi supprimé. 

Selon la banque, celle-ci peut également décider de demander de renvoyer son chéquier ou d’imposer une carte à autorisation systématique, mais ce n’est pas si courant. Tout dépend de la politique interne de la banque en ce qui concerne les FICP.

Banque : comment se sortir du FICP ?

C’est l’organisme prêteur, banque, organisme de crédit… qui doit demander à la Banque de France l’effacement de la personne concernée sur le FICP. La Banque de France ne peut d’elle-même procéder à l’effacement.

La désinscription peut être enclenchée lorsque la dette est remboursée, ou lorsque le délai maximum d’inscription est écoulé. Le client peut alors contacter l’organisme prêteur pour lui demander de contacter la Banque de France pour effacement des données, si celui-ci ne le fait pas automatiquement.

Où trouver une banque pour FICP ?

Quelle que soit la banque, une personne FICP n’aura pas accès au crédit ni au découvert autorisé. La banque considère que les risques sont trop importants.

Le problème, c’est qu’il peut aussi être compliqué d’ouvrir un compte bancaire ou de changer de banque quand on est FICP. La banque va consulter les fichiers, FCC et FICP, et sans doute refuser l’inscription du client. Il sera ainsi difficile d’ouvrir un compte dans une banque traditionnelle ou dans une banque en ligne.

Ce qui ne signifie pas qu’il est absolument impossible d’ouvrir un compte bancaire quand on est interdit bancaire. Il existe en réalité deux solutions : 

• Ouvrir un compte chez une néobanque qui accepte les interdits bancaires
• Opter pour le droit au compte

Banque pour FICP : les néobanques

Plusieurs néobanques (banques nouvelles générations) acceptent les clients fichés à la Banque de France. Ces néobanques ne sont pas aussi regardantes sur l’état des finances de leurs clients que les autres banques et ne consultent pas les fichiers de la Banque de France.

Aucune d’elles ne propose cependant de découvert autorisé ou de chéquier. C’est d’ailleurs aussi parce que ces services ne sont pas disponibles qu’elles ne craignent pas d’accepter des interdits bancaires parmi leurs clients.

On trouve en particulier trois néobanques : 

N26 : une offre gratuite

N26 est une banque en ligne allemande qui accepte tous les clients majeurs. Ceux-ci bénéficieront d’un compte bancaire, d’une carte MasterCard et d’une application bancaire. Deux retraits minimums sont gratuits par mois, tandis que les retraits hors zone euro coûtent 1,70% du montant. Les paiements hors zone euro, eux, sont gratuits.

L’avantage de N26 est qu’il s’agit d’une banque pour FICP gratuite, sans engagement. Grâce au RIB (allemand) le client pourra réaliser des virements, mettre en place des prélèvements… comme dans une banque traditionnelle.

► En savoir plus sur N26

Nickel : pour ceux qui n’ont plus de compte bancaire

Contrairement à N26, Nickel est payante : 20€ par an. Cela reste très correct. Le fonctionnement de Nickel est relativement proche, à ceci près qu’il s’agit bien d’un RIB français et non allemand. Quelques tarifs sont cependant plus élevés : chaque retrait hors point Nickel coûte par exemple 1,50€.

L’avantage de Nickel est cependant la possibilité d’ouvrir un compte directement dans l’un des nombreux bureaux de tabac partenaires. Ainsi, même si le client n’a plus du tout de compte bancaire, il pourra tout de même ouvrir un compte chez Nickel. Ce serait impossible chez N26 ou Anytime, qui demandent de posséder un RIB à son nom.

La carte bancaire sera délivrée immédiatement au bureau de tabac, sans attente.

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Anytime – un peu plus coûteuse

Terminons avec Anytime, qui est également une banque qui accepte les FICP. Si elle a bien un RIB français, elle est toutefois plus chère que N26 ou Nickel, la raison pour laquelle nous ne la conseillons qu’en dernier recours.

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Banque pour FICP : le droit au compte

Le droit au compte stipule que chaque résident français ou chaque Français expatrié à le droit de posséder un compte bancaire. Le droit au compte s’adresse donc aux FICP qui n’auraient plus de compte bancaire et ne parviennent pas à en ouvrir un nouveau.

Les FICP qui n’ont plus de compte bancaire peuvent ainsi se tourner soit vers Nickel, soit vers le droit au compte.

Cette procédure s’effectue auprès de la Banque de France. Il suffit de présenter à celle-ci une lettre de refus d’ouverture de compte, fournie par la banque en question. La Banque de France mandatera alors une banque qui sera dans l’obligation d’ouvrir un compte bancaire au client FICP.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 22/03/2023