Banque en ligne avec PEL – Où ouvrir un PEL ?

Le PEL, pour Plan d’épargne logement, est un produit d’épargne réglementé qui permet de constituer une épargne pour acheter un bien ou financer des travaux. Ce placement est-il toujours intéressant ? Quelle banque en ligne propose le PEL ?

Quelle banque en ligne permet d’ouvrir un PEL ?

Toutes les banques traditionnelles permettent d’ouvrir un PEL, mais ce n’est pas le cas des banques en ligne.

Actuellement, seules deux banques en ligne permettent ainsi d’ouvrir un PEL : Hello bank! et Boursorama Banque.

Retrouvez dans le tableau ci-dessous la liste des produits d’épargne réglementés existants (livret A, LDD, PEL…) et les banques en ligne dans lesquels ils sont disponibles :

Banque en ligne avec PEL : deux solutions

1- Hello bank!

Hello bank! est la seule banque en ligne à inclure tous les produits d’épargne réglementés qui existent, y compris le PEL. Les clients d’Hello bank! pourront ainsi détenir un livret A, un LDD, un livret jeune voire même un LEP. Si le consommateur souhaite ouvrir un ou plusieurs de ces produits et les conserver dans la même banque que son compte principal, alors Hello bank! sera la meilleure banque en ligne.

En plus de proposer un PEL, la banque en ligne de la BNP Paribas commercialise aussi une offre bancaire très intéressante. Deux formules sont disponibles : Hello One et Hello Prime.

• Hello One propose un compte bancaire gratuitement avec carte Visa. Attention, pour conserver la gratuité, il faut utiliser sa carte Visa au moins une fois dans le mois. L’offre inclut un chéquier mais pas de découvert autorisé, et les paiements à l’étranger sont sans frais.
• Hello Prime est disponible au prix de 5€ par mois. Pour l’obtenir, le client devra justifier un revenu de 1000€ minimum mensuels lors de la souscription (pas besoin, en revanche, de verser ensuite ce montant sur le compte tous les mois). Hello Prime est une offre haut de gamme. La carte bancaire est sans frais à l’étranger et embarque des garanties voyage.

Si Hello bank! propose autant de produits comme le PEL, c’est parce que la banque en ligne appartient à la BNP Paribas.

► Voir les offres d’Hello bank!

2- Boursorama Banque

Boursorama Banque est la deuxième banque en ligne à permettre d’ouvrir un PEL. Elle propose aussi d’autres livrets d’épargne non réglementés comme le livret A et le LDD, mais pas le LEP ni le livret jeune.

Boursorama Banque commercialise ensuite trois offres bancaires, dont deux gratuites, qui sont également très attractives :

• Welcome : gratuite, accessible à tous, elle inclut une carte Visa à autorisation systématique et peu de frais à l’étranger. Elle est idéale pour les jeunes et les étudiants.
• Ultim : également gratuite, Ultim est plus haut de gamme. La carte bancaire, aussi à autorisation systématique, inclut en effet des garanties voyage. Les plafonds de la carte sont plus élevés qu’avec Welcome. Toutefois, le client devra effectuer un premier versement à l’ouverture de 300€, un montant conséquent moins adapté aux étudiants par exemple (ce montant sera disponible sur le compte après ouverture).
• Metal : il s’agit de l’offre payante de Boursorama Banque, facturée 9,90€ par mois. Elle inclut une carte bancaire en métal, la gratuité totale à l’étranger (y compris des virements), ainsi que des garanties supplémentaires (assurance moyens de paiement…).

Comment ouvrir mon PEL chez une banque en ligne ?

Tout d’abord, il est nécessaire de disposer d’un compte bancaire chez la banque en ligne pour y ouvrir ensuite son PEL. Un PEL ne peut être ouvert seul.

Une fois que le client a ouvert son compte bancaire dans la banque en ligne, il peut effectuer une demande d’ouverture de PEL en contactant un conseiller.

On ne peut détenir qu’un seul PEL par client (banque en ligne et banque traditionnelle comprises). Un CEL (Compte épargne logement) peut aussi être ouvert, à condition qu’il soit détenu dans la même banque ou banque en ligne que le PEL. Un mineur peut également ouvrir un PEL.

Un premier versement de 225€ est demandé à l’ouverture du PEL. Ensuite, un minimum de 540€ doit être versé sur le PEL chaque année (45€ par mois, 135€ par trimestre ou 270€ par semestre). Bien sûr, des versements supplémentaires peuvent être réalisés. Le plafond maximum des fonds pouvant être détenus sur le produit est de 61 200€.

Puis-je transférer mon PEL dans ma banque en ligne ?

Contrairement à d’autres produits comme le livret A, il est possible de transférer son PEL dans une banque en ligne sans perdre les avantages accumulés (taux, ancienneté…).

Pour transférer le PEL, il suffit de contacter la nouvelle banque en ligne. Boursorama Banque demande par exemple de lui envoyer un courrier papier avec le formulaire ci-contre. La nouvelle banque contactera ensuite l’ancienne pour mettre en place le transfert, qui peut prendre plusieurs semaines selon la réactivité de l’ancien établissement bancaire.

Malheureusement, l’opération a un coût. Transférer un PEL n’est pas gratuit, ce qui freine souvent les consommateurs. Pour savoir combien le transfert va coûter, il faut aller regarder dans la plaquette tarifaire de son ancienne banque. Voici quelques exemples :

• BNP Paribas : 65€
• Société Générale : 75€
• Banque Postale : 55€
• Crédit Mutuel Île de France : 90€
• Crédit Mutuel Massif Central : 97€
• Caisse d’Epargne Île de France : 81,20€
• Crédit Agricole Île de France : 80€
• Boursorama Banque : 50€
• Hello bank! : 65€

Les frais de transfert ne sont pas plafonnés légalement. Même les banques en ligne en appliquent.

Au vu du coût, transférer un PEL dans une autre banque ou banque en ligne n’est pas forcément conseillé. Mieux vaut peut-être le conserver dans son ancienne banque.

>> Voir les produits d’épargne chez les banques en ligne

Le PEL est-il un produit d’épargne encore intéressant ?

Rappel de fonctionnement

Les règles d’obtention et de gestion du PEL sont les mêmes quelle que soit la banque ou la banque en ligne, car il s’agit d’un produit réglementé.

L’objectif du PEL est de constituer une épargne en vue de financer un prêt immobilier ou des travaux. L’épargne accumulée doit permettre, au terme du placement, d’obtenir un taux de crédit avantageux.

Actuellement, et depuis le 1er août 2016, le taux d’intérêt du PEL est de 1% brut. Un PEL doit être détenu au moins 4 ans, et des fonds peuvent être versés pendant 10 ans. Passé ce délai, il n’est plus possible d’alimenter le placement, mais celui-ci continuera à générer des intérêts pendant 5 ans.

Le taux prévu pour le crédit immobilier est de 2,20%.

Le montant du prêt obtenu, lui, varie selon la durée du placement et des intérêts acquis, avec un maximum de 92 000€.

Concernant la fiscalité, celle-ci dépend de la date d’ouverture du PEL :

• Après 2018 : tous les intérêts générés sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Un forfait de 30% (12,8% d’impôts, 17,20% de prélèvements sociaux) est retenu sur les intérêts par l’établissement bancaire. Lors de la déclaration de revenus, le client peut décider de bénéficier plutôt de l’application d’un barème pour l’impôt sur le revenu.
• Entre le 1er mars 2011 et fin 2017 : pendant les 12 premières années, les intérêts ne sont pas soumis à l’imposition. En revanche, les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux, actuellement de 17,20%, dès l’ouverture.
• Avant le 1er mars 2011 : pendant les 12 premières années, les intérêts ne sont pas soumis à l’imposition. De même, les prélèvements sociaux ne sont dus qu’à partir de la 11ème année.

Toutes les informations liées au PEL (clôture, fiscalité…) peuvent être retrouvées sur le site du service public.

Faut-il souscrire un PEL en 2022 ?

Qu’il soit ouvert chez une banque traditionnelle ou une banque en ligne, l’objectif du PEL est d’être un placement à long terme – 4 ans au moins pour obtenir le taux immobilier proposé. Toutefois, le taux d’intérêt et le taux du crédit sont fixés à l’avance, alors qu’il est impossible de savoir comment évoluera le reste du marché.

Par exemple, au 1er août 2022, le taux du livret A a augmenté à 2%, ainsi que celui du LDD (4,6% pour le LEP). Autrement dit, pour accumuler des intérêts, mieux vaut placer actuellement son argent sur un livret A. Toutefois, le plafond est bien inférieur à celui du PEL (22 950€). Il est possible que le taux du PEL soit revalorisé début 2023, le calcul étant fait en décembre par la Banque de France, mais il restera inférieur à celui du livret A.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023