Vivid Money – Une néobanque allemande qui concurrence N26 ?

Apparue en 2019 sur le marché Français, Vivid Money est une néobanque Allemande qui se distingue notamment par son offre de cashback. Deux formules bancaires sont disponibles, dont une gratuite. Le cashback n’est toutefois pas toujours simple à obtenir, surtout avec la version gratuite. 

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Vivid Money : une néobanque allemande

Arrivée en 2019 en France, Vivid Money est une néobanque allemande basée à Berlin. Elle dénombre aujourd’hui une équipe de 180 personnes. Sur le site internet, les deux fondateurs, Artem Yamanov et Alexander Emeshev, affichent leurs objectifs : « bâtir une banque mobile qui aide ses clients à tirer le meilleur parti de leur capital et à faire fructifier leur argent ».

La promesse est-elle tenue ?

En France, Vivid Money est un Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Autrement dit, et sans surprise, puisque toutes les néobanques fonctionnent de la même manière, il ne s’agit pas d’une vraie banque. En effet, les vraies banques détiennent toutes une licence d’établissement de crédit. D’ailleurs, les néobanques sont souvent aussi appelées « compte sans banque« .

Cela ne veut pas dire que Vivid Money n’est pas une entreprise encadrée. Elle est inscrite à l’Orias et supervisée par l’ACPR, le régulateur bancaire français. Vivid Money sert d’intermédiaire entre le client et des organismes tiers, en l’occurrence Solaris Bank et Visa. L’argent des clients est protégé jusqu’à 100 000€ par le fonds de garantie.

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Vivid Money : deux offres bancaires

Vivid Money découpe son offre en deux formules : Vivid Standard et Vivid Prime.

La première offre est gratuite, ouverte à tous, sans condition de revenus. Elle inclut une carte bancaire en métal, la gratuité des paiements et retraits, des sous-comptes, un taux de change avantageux pour les devises ou encore du cashback.

Vivid Prime permet surtout d’avoir accès à davantage de cashback. C’est la différence principale entre les deux offres. Vivid Prime coûte 9,90€ par mois mais les trois premiers mois sont gratuits. L’offre est sans engagement et le client peut résilier quand il le souhaite.

Chaque carte bancaire est compatible avec le paiement sans contact. Un outil de budgétisation et de prévision des dépenses est aussi inclus dans l’application.

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Comment fonctionne le cashback de Vivid Money ?

Vivid Money mise beaucoup sur son programme de cashback. C’est lui qui fait principalement toute la différence avec les autres néobanques. En effet, n’oublions pas que l’objectif des fondateurs est de « tirer le meilleur parti de leur capital et à faire fructifier leur argent ». Toutefois, le fonctionnement de cette banque avec cashback n’est pas si simple.

Programme Champion

Inclus dans Vivid Standard et Vivid Prime, le programme Champion permet d’obtenir un cashback allant jusqu’à 10% lors de transactions dans ses restaurants favoris. 

Pour cela, il faut d’abord réaliser au moins deux transactions dans son restaurant et dépenser « plus que nos autres clients ici » dans un délai de deux semaines. En se rendant dans la rubrique « Récompenses » > « Programme Champion », le client pourra voir les établissements qu’il a sélectionnés pour participer au programme Champion, la date de début du défi et le montant dépensé dans le restaurant par l’actuel premier client.

Si le client remporte le défi et est effectivement celui qui a dépensé le plus d’argent dans ce restaurant, alors il bénéficiera de 10% de cashback sur ses dépenses dans ce restaurant les deux semaines suivantes. Les dépenses pendant le défi ne permettent en revanche pas d’obtenir du cashback directement.

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Vivid Prime

En plus du programme Champion, les utilisateurs de Vivid Prime bénéficient de davantage de moyens d’obtenir du cashback :

• 10% sur une sélection de marques populaires
• 3% sur les achats dans les restaurants et cafés hors Europe
• 1% sur tous les achats réalisés en dehors de l’Europe
• 0,1% sur tout autre achat

Vivid Money vante la possibilité d’obtenir jusqu’à 100€ de cashback par mois de cette manière.

Super Deals, l’offre de parrainage

Enfin, dernière manière d’obtenir du cashback : l’offre de parrainage appelée Super Deals.

Pour en profiter, il suffit d’envoyer un lien de parrainage à un ami. Une fois que celui-ci aura ouvert son compte Vivid Money, alors le client pourra profiter de cashback supplémentaire pendant 8 semaines, pour un gain maximum de 50€. 

Où va le cashback ? Comment l’utiliser ?

Le cashback promis est versé directement dans le sous-compte (« Pocket ») Gains & Actions.

Sauf qu’il ne s’agit pas d’un sous-compte comme les autres. Tout le cashback qui y est déposé est en fait investi sur des actions ou ETF choisies par le client. Notez qu’il ne s’agit pas d’un achat d’actions : Vivid Money se contente d' »associer simplement vos économies aux actions de sociétés que vous avez sélectionnées« .

La néobanque précise aussi que le montant ne peut descendre en deçà des économies initiales obtenues avec le cashback. Autrement, le montant peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des actions.

Le client peut toutefois reverser quand il le souhaite ses économies dans le compte principal pour pouvoir les utiliser. Attention, il faut obligatoirement tout reverser d’un coup, on ne peut laisser une partie des économies sur le compte Gains & Actions et en récupérer une autre.

Bilan : que penser de Vivid Money ?

Etant donné que Vivid Money est allemande, il est tentant de faire un parallèle avec sa grande sœur, N26, qui compte plusieurs millions de clients en France. À nos yeux, l’utilisation des deux néobanques est cependant radicalement différente.

Un cashback difficile à obtenir

La particularité de Vivid Money réside dans son cashback. Sauf qu’il vaut mieux bien réfléchir avant de se lancer. Tout d’abord, le cashback du programme Champion n’est pas si facile à obtenir et, surtout, incite énormément à la dépense sans être certain d’avoir son cashback ensuite. Certes, l’offre Vivid Standard est gratuite, mais cela ne sert à rien si le client dépense des dizaines d’euros de plus que prévu simplement pour avoir 10% de cashback pour les transactions suivantes. Ce n’est intéressant que si, actuellement, le client dépense déjà beaucoup dans ce restaurant, mais se forcer à dépenser davantage peut être très contreproductif.

Le cashback promit dans le cadre de Vivid Prime est un peu plus facile à obtenir, puisqu’il n’y a pas de compétition entre les clients. Mais attention, seul 0,1% est valable pour les transactions quotidiennes. Pour le reste, les transactions doivent être réalisées hors Espace Economique Européen (EEE) ! C’est-à-dire que ça ne fonctionnera pas pour les dépenses en Italie, Espagne, Allemagne ou encore Belgique. En revanche, le client pourra obtenir du cashback en Angleterre et en Suisse, par exemple.

Pour un client qui ne voyage pas, le cashback de Vivid Prime est donc difficile à obtenir lui aussi. Si le consommateur ne fait que des transactions en France ou dans l’EEE, il faudrait dépenser 9 900€ par mois pour espérer récupérer 9,90€ de cashback, et ainsi rentabiliser son coût mensuel (hors actions) !

Une offre bancaire intéressante

Qu’en est-il de l’offre bancaire elle-même ?

Cette fois, notre opinion est un peu meilleure. L’offre basique de Vivid Money est gratuite, presque sans frais à l’étranger, permet d’avoir des sous-comptes et de gérer facilement ses devises (il s’agit d’un compte bancaire multidevises), de retirer de l’argent, de faire des virements… Seul bémol, l’absence d’assurances qui pourraient justement être intéressantes pour ceux qui voyagent.

De ce point de vue, le client peut utiliser Vivid Money comme compte secondaire pour profiter des fonctionnalités comme la budgétisation ou des frais à l’étranger pas chers, dont il ne bénéficie peut-être pas dans sa banque principale. Ici, on obtient finalement une offre assez proche de celle de N26 ou de Revolut.

Qui d’autre permet d’obtenir du cashback ?

Quelques autres banques et banques en ligne permettent aussi, avec Vivid Money, d’obtenir du cashback. Voici les principales solutions :

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023