Types de carte bancaire – Quels sont-ils ? Lequel choisir ?

On utilise communément pour parler des cartes bancaires le terme de carte de crédit. En réalité, ce n’est pas tout à fait juste, car la plupart des Français possèdent une carte de débit. Il existe différents types de carte bancaire, qu’il ne faut pas confondre. Nous avons fait le tour de tous les types de carte bancaire pour trouver la meilleure dans chaque domaine : haut de gamme, prépayée, à débit immédiat…

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Types de carte bancaire : Quelle carte choisir ?

Les frais de carte bancaire peuvent différer en fonction des types de carte bancaire. Une carte coûte environ 45€ par an dans une banque classique, 140€ dans le cas d’une carte haut de gamme, un tarif qui ne cesse d’augmenter chaque année. Il est toutefois possible d’obtenir une carte bancaire gratuite si l’on opte pour une banque en ligne.

Parmi ces types de carte bancaire, la carte de paiement, appelée autrefois Carte Bleue, est donc la plus courante. Il peut être toutefois utile de l’associer à une seconde carte, permettant ainsi une gestion plus souple de son compte bancaire. Par exemple, en utilisant sa carte de crédit afin de retarder le débit d’un paiement, permettant ainsi de recevoir un salaire et d’éviter le découvert.

Les différentes gammes de cartes bancaires

On trouve actuellement trois différentes gammes de cartes bancaires. Plus il s’agit d’une carte haut de gamme, et plus et elle est chère.

• Cartes classiques (Visa Classic, MasterCard) : ce sont les cartes bancaires les plus courantes. Elles permettent de payer et retirer de l’argent partout, sans contraintes. Voici notre top 3 des cartes bancaires classiques :

• Cartes haut de gamme (Visa Premier, Gold MasterCard) : ces cartes proposent des plafonds de retraits et de dépenses plus élevés, des garanties voyage (responsabilité civile à l’étranger, annulation et retard de vol, location de voitures, rapatriement…), ainsi que des offres partenaires (cashback, réductions). Les banques en ligne les proposent gratuitement à partir de 1200€ ou 1600€ de revenus minimum.

• Black card (Visa Infinite, World Elite MasterCard) : c’est la dernière tendance forte. Par contre, comme le montre notre enquête sur la black card, il est quasiment impossible de la trouver gratuitement (mais on la trouver à partir de revenu de plus de 4000€/mois).

• Carte American Express : il est préférable de lire attentivement le synthèse des avantages de la carte American express pour savoir si elle nous correspond. En effet, ce réseau est beaucoup moins accepté en France. Ces cartes, toutes haut de gamme, sont accessibles sous condition de revenus auprès de quelques banques seulement.

Les différents types de cartes bancaires

La carte bancaire est le moyen de paiement privilégié des Français. Selon une étude datant de 2016, réalisée par Cofidis Retail, ils sont même 8 sur 10 à l’utiliser chaque semaine, soit 79% des Français ! Et pourtant, nombreux sont ceux qui méconnaissent leur carte et ont du mal à faire la différence entre les différents types de carte bancaire.

L’appellation carte bancaire désigne plusieurs types de carte bancaire. Il en existe, en tout, trois :

• La carte de crédit
• Carte de paiement (carte de débit)
• Carte de retrait

Ces trois types de carte bancaire sont associés à des services différents.

Une carte de paiement ou de retrait peut être à débit immédiat ou débit différé. Il peut aussi s’agir d’une carte à autorisation systématique. Une carte de crédit est une carte sans compte bancaire mais liée à un crédit.

Carte de crédit

Par définition, une carte de crédit est associée à un crédit renouvelable. Cela signifie que lors d’un paiement le débit n’est pas effectué immédiatement mais à crédit, avec un taux d’intérêt et un plafond fixés contractuellement. De nombreuses enseignes proposent ce type de carte, comme Oney ou encore la carte bancaire Casino.

Toutefois, payer avec une carte de crédit n’oblige pas forcément à utiliser ledit crédit. En effet, avec la carte Oney par exemple, le client peut décider au moment de passer à la caisse d’être débité directement ou d’utiliser son crédit. Il est ainsi possible de bénéficier d’une carte de crédit mais de ne jamais utiliser celui-ci.

Les cartes à débit différé sont également considérées comme des cartes de crédit. D’ailleurs, on peut remarquer la mention « crédit » sur leur recto, et non pas « débit ».

Carte de paiement (carte de débit)

Encore une fois, le nom de cette carte ne fait pas de mystère sur son utilisation. Une carte de paiement sert tout simplement à payer ou à retirer de l’argent. Il existe plusieurs sous-catégories à la carte de paiement : la carte à débit immédiat et à autorisation systématique. Le plus souvent, il s’agit d’une carte à débit immédiat internationale. C’est la carte bancaire la plus courante parmi les types de carte bancaire.

L’assurance associée à la carte permet notamment de couvrir l’utilisateur lors de ses voyages. Il est aussi possible de souscrire auprès de la banque éditrice une assurance moyens de paiement.

Types de carte bancaire : carte de retrait

Autre exemple de types de carte bancaire, la carte de retrait est souvent associée à un compte bancaire bloqué pour jeune. Cette carte ne permet en effet que de retirer de l’argent dans un distributeur, mais pas de payer chez un commerçant ou en ligne. Elle est donc souvent associée à des formules de compte pour mineurs.

Carte prépayée

Une carte bancaire prépayée fonctionne comme une carte de paiement, à ceci près qu’elle ne débite pas directement un compte bancaire. L’utilisateur doit charger la carte bancaire par un virement, un dépôt d’argent en agence ou dans un bureau de tabac. Il peut ensuite l’utiliser à loisir chez un commerçant ou sur internet, comme une carte de paiement classique.

En comparaison des autres types de carte bancaire, la carte prépayée a ceci d’avantageux qu’il est impossible d’être à découvert. L’utilisateur peut uniquement dépenser l’argent préalablement déposé. Mieux encore, ce type d’offre est également ouvert aux interdits bancaires, car les organismes n’effectuent aucune vérification auprès de la banque de France.

L’un des moins chers est Anytime, mais il en existe d’autres comme le compte Nickel, ToneoFirst ou encore Viabuy.

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Carte bancaire : le type de débit

Trois types de débit peuvent être associés à une carte bancaire :

• Débit immédiat : le montant du retrait ou du paiement est débité du compte bancaire dans les 24h environ. C’est le type de débit le plus couvent.

• Débit différé : l’ensemble des paiements effectués avec la carte bancaire ne sont débités que le mois suivant, en une seule fois. Cela demande de bien compter au fur et à mesure combien l’on dépense pour éviter les mauvaises surprises. Les retraits sont toujours débités dans les 24h. Une carte à débit différé comprend la mention « crédit », et non pas « débit », et pourra être utilisée sans problème pour louer une voiture à l’étranger.

• Autorisation systématique : ce type de débit est utilisé pour empêcher un consommateur de dépenser plus qu’il ne possède. La carte oblige le terminal de paiement d’interroger en temps réel le solde du compte bancaire pour vérifier si les fonds nécessaires sont disponibles. S’ils ne le font pas, alors la transaction sera refusée.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023