Quels sont les différents types de banque en ligne qui existent ?

À l’instar des banques traditionnelles, il existe différents types de banque en ligne et plusieurs modes de fonctionnement différents. Activités, services, mais aussi statuts juridiques ne sont pas les mêmes, il est donc important de savoir s’y retrouver pour éviter les mauvaises surprises et trouver la meilleure banque en ligne.

Il existe ainsi plusieurs types de banque en ligne : les pure players, 100% en ligne, les agences à distance des banques traditionnelles, les banques des assureurs ainsi que les comptes associés à des cartes prépayées.

► Notre comparatif de banques en ligne

Types de banque en ligne : les pure players

Les 6 véritables banques en ligne

Parmi les types de banque en ligne, on trouve d’abord les pure players. Ce sont les seules véritables et principales banques en ligne, sans agence physique. Ce qui ne signifie pas que ces établissements sortent de nulle part : ce sont tous des filiales de banques classiques. Les tarifs et les formules proposées sont cependant très différents des banques mères. Ainsi, si les clients des banques en ligne ont exactement les mêmes garanties, ils ont accès à une offre très différente.

Toutes sont gratuites ou très peu chères.

Parmi les pure players, on compte encore différents types de banque en ligne :

• Les banques en ligne avec conditions de revenus :
  • ING Direct (groupe ING – voir l’offre)
  • Fortuneo (Crédit Mutuel Arkea – voir l’offre)
  • Hello bank (BNP Paribas – voir l’offre)
  • Boursorama banque (Société Générale – voir l’offre)
  • BforBank (Crédit Agricole – voir l’offre)
• Les banques sans conditions de revenus minimum :
  • Monabanq (Crédit Mutuel – voir l’offre)
  • Offre Welcome Boursorama
  • ING Direct (offre à 5€/mois)

Fonctionnement des pure players

Le business model de ces types de banque en ligne diffère de celui de leurs établissements parents. Il s’adresse essentiellement à des clients ayant des revenus confortables, car c’est par les dépenses que la banque en ligne se rémunérera. C’est pourquoi la plupart exigent des conditions de revenus minimum entre 1 000€ (Hello bank, Boursorama Banque) et 1 200€ (Fortuneo) pour une carte classique. Sauf exception il n’est cependant pas possible de se rendre en agence : toutes les opérations se font en ligne.

► Retrouver l’offre de Boursorama

A notre avis, les banques en ligne y prouvent là leur intérêt : si les conditions sont respectées, alors la carte bancaire, les frais de tenue de compte et de gestion courante (voir même l’assurance) sont gratuits.

Mais parce que ces types de banque en ligne ne peuvent concerner tout le monde, il existe des offres (Monabanq, Welcome Boursorama) payantes mais très peu chères, sans conditions.

► Découvrir l’offre de Monabanq

Les banques en ligne mobile

Parmi les offres des banques en ligne, on peut distinguer les banques mobile (ou néo banque). La définition veut que les clients de ces dernières puissent gérer entièrement leur compte via l’application mobile. Désormais, toutes les banques en ligne disposent d’une application permettant la gestion du compte. Elles peuvent donc toutes être considérées comme des banques mobiles.

Il en existe une en particulier : Soon by Axa Banque

Types de banque en ligne : Les agences à distance

Les agences à distance font partie des types de banque en ligne, et pourtant elles n’en sont pas tout à fait.

En effet, les agences à distance sont des agences dématérialisées des banques traditionnelles. Les tarifs sont donc les mêmes que ceux de la banque mère, la différence principale étant qu’aucun contact ne peut se faire en agence physique. Le client contactera son conseiller par téléphone, chat, mail, Skype… mais ne le rencontrera pas en agence. En revanche, il pourra s’y rendre pour effectuer des opérations courantes comme remettre un chèque, déposer des espèces ou faire un virement.

Les horaires de contact des agences à distance sont plus élargis que ceux des banques physiques.

Ces types de banque en ligne permettent aux clients de faciliter la gestion de leur compte en temps réel. Ce sont généralement des personnes qui souhaitent être très autonomes.

Il est possible d’ouvrir un compte en ligne directement dans une agence à distance. Cependant, pour passer de la banque mère à son agence en ligne, il est nécessaire de transférer son compte bancaire.

Voici les différentes agences à distance existantes :

• L’Agence en ligne BNP Paribas (voir l’offre)
• L’Agence Directe Société Générale (voir l’offre)
• Les Agences Directes HSBC (voir l’offre)
• Les e-Banques Populaires (une par caisse régionale)
• e-LCL…

Les banques des assureurs

De nouveaux acteurs sont également venu s’ajouter aux types de banque en ligne : les banques des assureurs. Hybrides, ces établissements sont un peu difficiles à classer. Ils sont plus chers que les pureplayers mais ne demandent aucune condition de souscription. Tout se fait en ligne, car les agences qui existent sont celles de l’assureur, pas de la banque.

On trouve :

• Axa banque
• Allianz banque

Les cartes prépayées

Les cartes prépayées ne font pas partie des types de banque en ligne, mais certains établissements jouent sur les mots et il est parfois difficile de s’y retrouver. Pourtant, la distinction est importante.

Une carte bancaire prépayée fonctionne comme une carte de téléphone. Il est nécessaire de déposer de l’argent dessus pour pouvoir le dépenser. Souvent les frais sont importants : frais de retrait, de paiement…

Mais il existe également des services un peu plus ambigus, comme le compte Nickel ou Anytime. Tout le service peut être géré en ligne via une application ou sur le site internet. Ces deux établissements se placent comme des « comptes sans banque ».

Les clients disposent d’un RIB (non nominatif généralement), ils peuvent effectuer ou recevoir des virements, faire des achats chez les commerçants et même recevoir leur salaire. Il ne s’agit toutefois pas d’un vrai compte bancaire. Tout d’abord, il n’y a aucun découvert autorisé, ce sont des comptes bancaires bloqués. Ensuite, il n’y a pas de compte de dépôt adossé à la carte, plafonnée à quelques milliers d’euros. L’argent est stocké dans une banque partenaire (Raphaels Bank pour Anytime), et déposé sur la carte prépayée.

L’accessibilité de ces comptes en fait une alternative intéressante à une banque pour interdit bancaire. En effet, il n’y a aucune condition de souscription.

Que choisir parmi ces types de banque en ligne ?

Les types de banque en ligne se scindent donc en deux catégories :

• Les pure players, avec ou sans conditions de revenus. Parmi eux, on peut distinguer éventuellement :
  • Les banques en ligne
  • Les banques mobiles
  • Et les banques des assureurs
• Les agences à distance

Il faut différencier ces types de banque en ligne des comptes sans banque comme Anytime ou le Compte Nickel. Nous conseillons à ceux disposant des revenus nécessaires (1 000€ minimum) de se tourner vers les véritables banques en ligne. Cependant, les interdits bancaires trouveront dans les comptes sans banque une alternative utile.

Capitaine Banque a mis en place un simulateur qui, en fonction du revenu et du profil, permet de trouver la banque en ligne offrant l’économie la plus importante :

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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023