Trouver le meilleur taux d’un crédit conso ou immobilier
Comment trouver le meilleur taux pour obtenir son crédit ? Crédit à la consommation, crédit immobilier… trouver le meilleur taux peut permettre de réduire drastiquement le coût final de son crédit. Pour y parvenir, rien de plus simple, il suffit de passer par un comparateur de crédit.
► Accédez à notre comparateur de crédit
Il existe différents types de crédit : prêt personnel, crédit auto, prêt immobilier, rachat de crédit, crédit renouvelable… dont les taux varient en conséquence.
Pour trouver le meilleur taux, la meilleure solution est de :
- Passer par un comparateur de crédit
- Réaliser une simulation en ligne
Trouver le meilleur taux pour un crédit à la consommation
Au sein même des crédits à la consommation, il existe plusieurs types de prêts. On peut trouver par exemple le prêt personnel, le crédit auto, le crédit travaux ou encore le crédit renouvelable. Si l’on excepte le fait que le premier est un crédit non affecté, et que les autres sont des crédits affectés, le principe de souscription du crédit est le même.
- Le consommateur réalise une demande de crédit auprès de certains organismes
- Il reçoit une ou plusieurs propositions
- Il choisit de souscrire l’offre la plus intéressante, renvoie un dossier complet avec ses pièces justificatives, et obtient les fonds au minimum sept jours plus tard (il faut prendre en compte le délai de rétractation.)
A priori, obtenir un crédit quand on a besoin d’argent ne semble pas tellement complexe. Trouver le meilleur taux, en revanche, n’est pas si simple. La première raison est que les organismes de crédit sont nombreux, entre les banques traditionnelles et les organismes financiers spécifiques. Il faut aussi compter avec le fait que les taux évoluent selon la conjoncture, le profil du client et son projet.
Le montant d’un crédit à la consommation varie généralement entre 4000€ et 80 000€, mais peut évoluer selon l’organisme de crédit.
Comment, dans cette configuration, être certain de trouver le meilleur taux ? Voici notre mode d’emploi.
1- Réaliser une simulation en ligne via un comparateur de crédit
Première étape pour trouver le meilleur taux possible : réaliser une simulation en ligne directement via un comparateur de crédit.
► Réaliser une simulation en ligne
Pourquoi passer par la simulation en ligne pour trouver le meilleur taux ?
Plusieurs raisons peuvent être invoquées. La première est qu’un comparateur de crédit permet de faire parvenir des demandes de crédit à plusieurs organismes en une seule fois. Cela représente à la fois un gain de temps et d’énergie. Plutôt que de contacter les organismes un à un pour trouver le meilleur taux, le comparateur se charge lui-même de faire parvenir la demande une fois que le formulaire en ligne est rempli.
Si le consommateur ne connait pas bien les différents organismes de crédit qui existent, cela lui permet d’être certain de contacter tous les acteurs du marché sans avoir besoin de réaliser une sélection préalable.
2- Opter pour un organisme de crédit plutôt qu’une banque
Pour trouver le meilleur taux, un consommateur a généralement le choix entre les banques classiques et les organismes de crédit spécialisés. Si les seconds appartiennent généralement aux premiers, leurs taux sont très variables.
Disons-le bien fort, les organismes de crédit sont beaucoup plus avantageux que les banques traditionnelles.
Pour trouver le meilleur taux, le consommateur peut d’ores et déjà supprimer de sa liste de recherche les banques classiques. Même si le consommateur est déjà client chez elle, il y a peu de chances que la banque soit en mesure de proposer un taux compétitif. La fidélité n’est, hélas, pas toujours récompensée.
Ce constat s’explique notamment par le fait que les banques ont des coûts de fonctionnement bien plus importants. Frais liés aux agences physiques, personnels plus nombreux… les banques doivent compter avec des dépenses bien supérieures à ceux des organismes de crédit. De fait, ayant moins de coûts internes, ces derniers sont en mesure de proposer des taux plus avantageux.
Parmi les organismes, on trouve par exemple Cetelem, Cofidis ou encore Franfinance.
3- Cibler le type de crédit dont on a besoin
Prêt personnel crédit renouvelable
Il existe plusieurs types de crédit à la consommation, et bien les connaître peut permettre de trouver le meilleur taux. Parmi les crédits à la consommation, il faut notamment différencier :
- Le prêt personnel
- Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable étant utilisé pour les petits crédits (crédit 3000 euros, 2000 euros…), au-dessus de 4000€, il faudra souscrire un prêt personnel. En revanche, en-dessous de 4000€, le consommateur a le choix entre un crédit renouvelable ou un prêt personnel.
Trouver le meilleur taux n’est pas facile ici car les taux sont très proches entre les deux types de crédit. En revanche, un crédit renouvelable est plus souvent et sera octroyé plus facilement.
Crédit affecté ou non affecté
Parmi le prêt personnel, on trouve également :
- Le crédit non affecté (prêt personnel dont les fonds peuvent être utilisés ensuite librement)
- Le crédit affecté (crédit auto, crédit travaux, dont les fonds sont octroyés sur présentation de justificatifs)
Il faut savoir que pour trouver le meilleur taux, mieux vaut se tourner vers un crédit affecté lorsque c’est possible. Les taux sont en effet en général plus intéressants. Puisque le consommateur doit fournir un justificatif, l’organisme sait à quoi serviront les fonds empruntés. Ce type de crédit comporte de plus quelques sécurités : si l’achat de la voiture est annulée pour quelque raison que ce soit, alors les fonds ne sont pas versés, évitant au consommateur de devoir rembourser un crédit dont il n’a finalement pas l’utilité.
Toutefois, un crédit affecté ne peut être utilisé que si le projet du client correspond aux critères définis par un crédit auto ou travaux. S’il souhaite financer plusieurs achats ou simplement obtenir de l’argent pour gérer un imprévu, le consommateur devra souscrire un prêt personnel ou un crédit renouvelable.
4- Profiter des taux promos
Il faut aussi être attentif aux actualités afin de trouver le meilleur taux. Périodiquement, les organismes de crédit communiquent des taux promotionnels dont il est intéressant de profiter.
Attention toutefois, il arrive souvent que le taux promis ne s’applique en réalité que dans un cas de figure bien précis, avec remboursement rapide et mensualités élevées. Si le consommateur demande une durée plus longue pour avoir des mensualités plus faibles, le taux peut alors sensiblement augmenter.
Trouver le meilleur taux pour un crédit immobilier
Il est d’autant plus important de trouver le meilleur taux dans le cas d’un crédit immobilier, que le montant du prêt est particulièrement élevé. On ne compte plus en dizaines de milliers d’euros, mais en centaines de milliers. À ce niveau, le coût final du crédit pour être bien plus élevé si le taux obtenu par le consommateur est important.
Tout comme dans le cas du crédit à la consommation, nous ne conseillons pas de se tourner vers sa banque pour trouver le meilleur taux. Bien sûr, rien n’empêche d’essayer, mais les banques ne proposent généralement pas des offres très intéressantes, même à leurs clients, toujours à cause des frais inhérents à leur fonctionnement.
1- Réaliser une simulation en ligne
Notre conseil premier reste identique : pour trouver le meilleur taux, il faut comparer, et comparer les offres est bien plus facile si l’on utilise la simulation en ligne. Cela permet un gain de temps important et soulage aussi de certaines démarches administratives.
Bonne nouvelle, notre comparateur de crédit intègre la simulation du prêt immobilier. Il suffit là encore de remplir un formulaire avec ses informations personnelles et les modalités du prêt souhaité.
► Simuler le taux de son crédit immobilier
2- Passer par un courtier immobilier pour trouver le meilleur taux
Une autre solution pour trouver le meilleur taux de crédit immobilier est encore de passer par un courtier spécialisé. Le principe est le même que pour un comparateur, à ceci près que c’est un humain qui se charge de contacter les banques et les organismes, et non pas un logiciel. Attention cependant, il faudra compter avec les frais de courtier…
L’avantage du courtier est qu’il bénéficie d’une grande connaissance du marché et des pratiques actuelles, et peut ainsi conseiller le client et lui apporter son expertise, en plus de lui trouver un taux avantageux.
Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023