Qu’est-ce qu’un minimum forfaitaire d’agios ?

Qu’est-ce qu’un minimum forfaitaire d’agios ? Lorsque l’on est à découvert, on remarque parfois que la banque facture un forfait minimum, de 2 ou 3€ par exemple, même si le découvert bancaire n’a pas duré longtemps. Peut-on y échapper ? Ce frais est-il abusif ? 

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Qu’est-ce que le minimum forfaitaire d’agios ?

Quand un client est à découvert, la banque applique un taux d’intérêt comme elle le ferait dans le cas d’un prêt. Ce taux peut varier très fortement selon la banque mais, si le découvert est limité, alors les agios seront faibles, de l’ordre de quelques dizaines de centimes d’euros.

Le minimum forfaitaire d’agios est là pour que la banque se rémunère. À chaque fois que le client est à découvert, ne serait-ce qu’un seul jour, elle applique un forfait minimum. Ainsi, même si les frais de découvert n’auraient dû être que de 0,30€, la banque prélève ce minimum, qui est souvent de quelques euros. Le montant précis varie selon la banque.

Peut-on échapper au minimum forfaitaire d’agios ?

Les solutions

Chez les banques traditionnelles, souscrire au pack bancaire peut permettre d’être exonéré du minimum forfaitaire d’agios, mais ce n’est pas toujours le cas. De même, le client peut souscrire un contrat de découvert autorisé, payant, mais qui permet de bénéficier d’une petite franchise d’agios.

Il reste parfois possible de négocier les frais de découvert avec son banquier mais il va souvent falloir bien argumenter, sans compter que ça ne fonctionnera pas à chaque fois.

Les banques traditionnelles sont nombreuses à facturer un minimum forfaitaire d’agios, mais les banques en ligne le sont beaucoup moins. Pour en savoir plus, découvrez qui est la meilleure banque en ligne.

Quelle banque choisir quand on est souvent à découvert ?

Il va s’en dire, mieux vaut éviter une banque qui facture un minimum forfaitaire d’agios. Il faut également préférer une banque qui permet d’obtenir un découvert autorisé et dont les autres frais de découvert (taux d’intérêt, commission d’intervention…) ne sont pas trop élevés.

Voici les trois banques que nous conseillons aux clients qui sont souvent à découvert :

• Boursorama Banque – offres Welcome ou Ultim, gratuites. Pas de minimum forfaitaire d’agios, taux d’intérêt faible, pas de commission d’intervention. Découvert autorisé par défaut de 100€ pouvant être augmenté ensuite. >> Découvrir Boursorama Banque

• Fortuneo – carte MasterCard ou Gold MasterCard. Pas de minimum forfaitaire d’agios, taux d’intérêt faible, pas de commission d’intervention. Par défaut, le découvert autorisé est de 200€ et peut être augmenté ensuite. Fortuneo applique cependant des conditions de revenus pour souscrire à ses offres. >> Découvrir Fortuneo

• Monabanq – à partir de l’offre Pratiq+, qui coûte 3€ par mois. Pas de minimum forfaitaire d’agios. La commission d’intervention coûte 8€. Le découvert autorisé est de 250€ par défaut et peut être augmenté ensuite. >> Découvrir Monabanq

Attention, les offres d’entrée de gamme des banques en ligne n’ont souvent pas de découvert autorisé.

Quelle banque facture le minimum forfaitaire d’agios ?

De nombreuses banques facturent un minimum forfaitaire d’agios, que l’on retrouve même chez certaines banques en ligne.

Selon la banque, le montant peut être facturé de manière mensuelle ou trimestrielle. C’est-à-dire que si, durant tout le trimestre, le client a été à découvert une ou plusieurs fois et que le montant est inférieur au minimum forfaitaire, alors c’est ce minimum forfaitaire qui sera prélevé.

Voici quelques exemples de tarifs facturés par les banques (selon la caisse régionale, le tarif peut être différent) :

• BNP Paribas : 7€/trimestre
• Société Générale : 7€/trimestre
• Banque Postale : 1,50€/trimestre
• Caisse d’Epargne Île de France : 3€/trimestre

Et chez les banques en ligne :

• Boursorama Banque : gratuit
• Fortuneo : gratuit
• Orange Bank : gratuit
• Monabanq : gratuit
• Hello bank : 4,50€/trimestre 
• ING : 2€/mois

Est-ce légal ?

Bien que les clients puissent considérer le minimum forfaitaire d’agios comme abusif, il n’est pas illégal tant qu’il est clairement indiqué dans le contrat et la plaquette tarifaire, comme le dispose l’article R.314-9 du code de la consommation. C’est en général le cas, mais le client pense rarement à vérifier cette ligne.

Toutefois, un arrêté qui date de 1986 précise que ce minimum forfaitaire ne peut être appliqué que pour les découverts de moins de 400€ en moyenne journalière.

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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023