Quelle est la banque en ligne la plus fiable ?

Quelle est la banque en ligne la plus fiable ? Actuellement, toutes les banques en ligne sont la propriété d’une banque traditionnelle, leur permettant de bénéficier d’une protection client optimale. Cela veut-il pour autant dire que la banque en ligne est fiable ? Comment savoir ?

Quelle est la banque en ligne la plus fiable ? Le classement

Voici le top 3 des banques en ligne les plus fiables actuellement :

Toutes les banques en ligne ci-dessus sont fiables : il s’agit de véritables établissements bancaires, avec de nombreux clients, qui ont fait leurs preuves au fil des ans. La seule chose qui diffère sont les offres bancaires. C’est alors à vous de choisir la banque en ligne qui correspond le mieux à vos besoins et à votre profil.

Comment savoir quelle est la banque en ligne la plus fiable ? Les critères

De quoi parle-t-on, déjà, lorsque l’on évoque la fiabilité ? Avant tout, il s’agit d’une banque en ligne dans laquelle on peut avoir confiance. Cette confiance peut être induite par un sentiment personnel, lié à l’image de la banque, à ce que des proches ont pu nous en dire ou encore à des publicités bien huilées.

Il est en fait important de ne pas se reposer uniquement sur des a priori et des on-dit pour évaluer la fiabilité d’une banque, mais sur des éléments bien réels, comme :

• L’offre bancaire proposée
• La licence bancaire détenue
• Le nombre de clients
• Les avis clients

1- L’offre bancaire proposée

Comment savoir si une banque en ligne est fiable ? La solidité de l’offre bancaire proposée est un des premiers éléments à prendre en compte. Chez toutes les banques en ligne, on trouve maintenant des formules accessibles à un grand nombre de clients. Retrouvez ci-dessous les tarifs des banques en ligne :

2- La licence bancaire

Toute banque ou organisme bancaire doit avoir une licence bancaire. Cette licence, obtenue auprès de l’ACPR, le régulateur bancaire Français (ou auprès d’un autre régulateur européen), s’assure que la banque respecte une série de règles strictes fixées par le gouvernement. L’ACPR est d’ailleurs l’un des régulateurs les plus sévères.

Il existe plusieurs licences bancaires qui vont définir les services que peut ou ne peut pas proposer la banque en ligne :

• Etablissement de crédit : il s’agit de la licence que toutes les grandes banques possèdent, y compris les banques en ligne majeures. Elle permet de commercialiser tous les produits possibles, depuis le compte bancaire au crédit en passant par l’épargne. Un établissement de crédit pourra aussi conserver les fonds des clients et, éventuellement, investir avec.
  Les comptes des clients sont protégés jusqu’à 100 000€ par le fonds de garantie des dépôts et de résolution.
  Par exemple, Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo, Orange Bank ou encore Ma French Bank et N26 sont des établissements de crédit.

• Etablissement de paiement : cette licence ne permet pas de commercialiser de crédit, d’épargne réglementée ou de chéquier. L’établissement devra également conserver les fonds des clients dans un compte de cantonnement ouvert auprès d’un établissement de crédit. Ce compte de cantonnement permet aussi de bénéficier de la protection des fonds jusqu’à 100 000€.
  Max et Nickel sont par exemple des établissements de paiement.

• Etablissement de monnaie électronique : les établissements concernés pourront gérer de la monnaie électronique et fournir des moyens de paiement. C’est par exemple le cas de Revolut.

• Agent prestataire de service de paiement : un agent doit forcément travailler avec un établissement de crédit ou de paiement afin de proposer des services de paiement. Kard, Lydia ou encore Moneway sont des agents prestataires.

Les banques en ligne, néobanques et autres systèmes de paiement qui détiennent l’une de ces licences bancaires peuvent être considérés comme fiables, dans le sens où ce sont des sociétés réelles et qu’il ne s’agit pas d’une escroquerie. Comme nous allons le voir, détenir une licence bancaire ne garantit cependant pas qu’il n’y aura pas de problème.

La licence bancaire obtenue doit forcément figurer dans les mentions légales de l’établissement. Si vous avez un doute, vous pouvez vérifier la licence bancaire détenue en effectuant une recherche sur le site du Regafi, le registre des agents financiers tenu par l’ACPR.

Il existe également une liste noire d’établissements de banques, crédit ou épargne tenue par l’ACPR et la Banque de France.

3- Protection des fonds jusqu’à 100 000€

Pour déterminer si une banque en ligne est fiable, il est aussi important de vérifier si ses clients sont bien protégés par le FDGR.

En France, le FDGR, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution, est un organisme d’intérêt général dont la mission est de protéger les clients en cas de faillite de leur banque. Si un établissement bancaire fait faillite, le FDGR interviendra alors pour rembourser les clients de cette banque jusqu’à 100 000€ par client et par établissement (d’où l’intérêt de déposer ses fonds dans plusieurs banques si l’on dépasse les 100 000€).

Les comptes bancaires, livrets réglementés (livret A…) sont couverts par le FDGR. Les assurances-vie sont protégées par le Fonds de garantie des assurances de personne (FGAP).

Mais qu’en est-il des banques en ligne ? Sont-elles également couvertes ?

Tous les établissements de crédit sont couverts par le FDGR, y compris donc les banques en ligne. Les établissements de paiement et établissements avec une autre licence, qui travaillent en général avec un établissement de crédit, sont en général couverts également. La couverture est normalement mentionnée dans les mentions légales, voire de manière plus visible sur le site internet, celle-ci étant un gage de sécurité et de fiabilité pour le client.

Pour en savoir plus, voici une petite vidéo réalisée par le FGDR pour identifier les produits concernés :

4- Le nombre de clients

Le nombre de clients peut être un indicateur intéressant à observer pour savoir si une banque en ligne est fiable, mais il faut aussi s’en méfier. Une banque en ligne ou une néobanque qui obtient trop de clients rapidement pourrait ne pas avoir les épaules et le personnel nécessaire pour suivre les ouvertures de compte et les éventuelles demandes.

D’un autre côté, avoir beaucoup de clients peut signifier que la banque en ligne est réellement attractive, fiable, et propose de meilleures offres que les autres.

Le principal, à notre sens, est surtout de vérifier que les services et produits proposés correspondent tout simplement aux besoins du consommateur. 

Pour information, voici, à date de mi-2022, le nombre de clients que possèdent les banques en ligne en France :

• Boursorama Banque : 4 millions de clients
• Hello bank : 700 000 clients
• Fortuneo : 950 000 clients en Europe
• Orange Bank : 1,6 million de clients (inclus les clients assurance mobile uniquement)
• Ma French Bank : 450 000 de clients
• Monabanq : ?
• N26 : 2,5 millions de clients
• Revolut : 1,5 million de clients
• Nickel : 2 millions de clients

Note : toutes les banques en ligne ne communiquent pas leur nombre de clients de manière officielle et certaines préfèrent garder l’information secrète. Dans ce cas, nous avons indiqué un point d’interrogation plutôt que de renseigner des estimations peu fiables.

5- Avis clients

Enfin, consulter les avis d’autres clients peuvent aussi être un indicateur intéressant pour savoir quelle est la banque en ligne la plus fiable. Les forums et sites d’avis, ainsi que les plateformes d’application comme Google Pay, permettent de consulter de nombreux témoignages.

Si les avis clients des banques en ligne peuvent être indicatifs, il faut toutefois là aussi s’en méfier. Les consommateurs qui témoignent le plus souvent sont en général ceux qui sont mécontents, tandis que les autres ont plutôt tendance à rester silencieux alors même qu’ils recommanderaient leur banque.

De plus, aussi fiable que la banque en ligne puisse être, n’importe quel client peut potentiellement rencontrer un problème à un moment ou un autre. Le risque zéro n’existe pas. Cela ne signifie pas que la banque ne doit pas être conseillée. Ce n’est pas parce qu’un consommateur en particulier a eu une mauvaise expérience que ce sera aussi votre cas, au contraire. Preuve s’il en est, toutes les banques ont des avis très positifs aussi bien que très négatifs.

Pour information, nous avons recensé les notes des consommateurs sur plusieurs sites d’avis et en avons calculé une moyenne :

Notre conseil : avoir deux banques

Toutes les banques en ligne de notre classement sont fiables, dans le sens où il s’agit de véritables établissements bancaires couverts par le FDGR.

Toutefois, quelle que soit la banque dont on est client, il reste possible que des erreurs techniques, humaines, bug d’applications… se produisent. Cela est vrai même si vous êtes client d’une banque comme le Crédit Mutuel ou la BNP Paribas.

Afin d’être certain de pouvoir utiliser sa carte bancaire, retirer de l’argent ou payer un créancier, nous conseillons toujours d’avoir au moins deux banques. Ainsi, en cas de problème technique, perte ou vol de l’une des cartes bancaires, impossibilité de se connecter à son espace client ou autre bug possible, le consommateur dispose d’un second compte qui lui évitera de se retrouver dans une solution délicate et lui permettra de faire face aux dépenses urgentes le temps que la situation s’améliore.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023