Quelle banque propose les meilleurs placements ?

Quelle banque propose les meilleurs placements ? Livrets, assurance-vie, PEL… quels placements faut-il souscrire en ce moment pour épargner ? Nous comparons les meilleurs placements proposés par les banques, tout en conseillant sur les modalités d’épargne.

💰 Choisir son placement selon son projet

Le choix de son placement ne dépend pas uniquement du rendement de celui-ci, mais de bien d’autres critères comme les risques ainsi que la durée du placement. Avant de se demander quelle banque propose le meilleur placement, il faut d’abord déterminer quel placement est préférable selon son objectif.

Voici, en résumé, les types de placements que nous conseillons en fonction du projet et du profil :

Les livrets d’épargne, qui constituent un placement sûr, souple et disponible, doivent absolument faire partie de vos produits d’épargne. Livret A, LDD, LEP et livret jeune sont actuellement très intéressants et sont idéaux pour placer son épargne de précaution ou une épargne à court terme. Ils font clairement partie des meilleurs placements.

Pour compléter ces livrets, il est possible d’ouvrir un livret non réglementé chez sa banque. Ils seront notamment intéressants pour une épargne à court ou moyen terme (voyage, mariage…), surtout qu’ils permettent d’être partagés avec un tiers, comme un compte joint, ce qui n’est pas le cas des livrets réglementés. Si plusieurs projets sont en cours, on peut tout à fait imaginer détenir un livret pour chacun d’entre eux. Nous conseillons notamment le livret PSA Banque, actuellement le livret non réglementé le plus rémunérateur >> Voir l’offre

Pour les projets à plus long terme, les livrets peuvent cependant ne pas suffire. Il existe alors d’autres solutions :

• Assurance-vie
• PEL
• PERP
• PEA

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🏆 Quelle banque propose les meilleurs placements ?

Pour savoir quelle banque propose les meilleurs placements, il faut comparer plusieurs éléments :

• Les placements disponibles
• Les rendements
• Les frais facturés

Ces critères doivent impérativement être croisés avec les besoins du consommateur : que souhaite-t-il ? Combien gagne-t-il ? Combien doit-il placer ? Quels sont ses projets à financer ?

Voici, profil par profil, nos conseils pour trouver la banque avec les meilleurs placements :

• Etudiant : Hello bank!

Hello bank! propose un livret jeune, un LEP, qui seront suffisants aux jeunes. Par la suite, ils peuvent être complétés par un livret PSA Banque puis par une assurance-vie chez Fortuneo. De plus, Hello bank! propose un compte bancaire gratuit accessible sans condition de revenus, ce qui en fait une excellente banque pour étudiant. >> Découvrir Hello bank!

• Salarié, revenus moins de 1800€ : BoursorBank ou Hello bank!

Une fois que l’on est salarié et que l’on a plus de 25 ans, pas besoin de livret jeune. Selon les revenus, si le client est éligible au LEP, nous conseillons de se tourner vers Hello bank!, seule banque en ligne avec LEP. >> Découvrir Hello bank!

Si le client n’est pas éligible, il peut aussi souscrire chez Boursorama Banque, qui propose les livrets réglementés, un livret non réglementé et une assurance-vie. >> Découvrir Boursorama Banque

• Salarié, revenus plus de 1800€ : Fortuneo

Fortuneo allie des produits réglementés avec une très bonne assurance-vie ainsi qu’un compte bancaire avec carte Gold MasterCard gratuite. Ainsi, cela permet d’avoir la plupart de ses produits bancaires dans une seule banque et de profiter des meilleurs placements. Fortuneo propose aussi d’ouvrir un PEA, même si nous ne le conseillons qu’aux clients connaisseurs. >> Découvrir Fortuneo

• Salarié 40 ans : BoursoBank

Avec son PER, BoursoBank est intéressante pour les consommateurs qui souhaitent épargner pour leur retraite. Ils bénéficieront aussi des livrets réglementés comme le livret A, d’une assurance-vie ou encore d’un livret non réglementé. Encore une fois, BoursoBank peut être complétée avec un livret PSA Banque et une assurance-vie Fortuneo. >> Découvrir BoursoBank

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⚙️ Comparatif des livrets d’épargne

👉 Epargne de précaution : deux ou trois salaires

On conseille en général de conserver l’équivalent de deux ou trois salaires environ comme épargne de précaution. Ce montant doit être facilement disponible pour pouvoir renflouer rapidement le compte courant en cas d’imprévus ou de dépense importante (voyage, électroménager défaillant, réparation et entretien de la voiture…).

Le mieux est également qu’il s’agisse d’un placement sans risque.

👉 Les différents types de livrets

Pour être disponibles, les fonds de l’épargne de précaution doivent être placés sur un livret d’épargne, réglementé ou non : ce sont les meilleurs placements dans ce cas de figure.

Parmi les livrets réglementés, on trouve par exemple le livret A, le LDD ou encore le livret jeune. Quasiment toutes les banques permettent d’en ouvrir un et les modalités, taux, plafonds et minimum de versements sont donc identiques partout. Pour rappel, on ne peut détenir qu’un seul type de livret réglementé par personne : par exemple, impossible d’avoir deux livrets A ou deux LDD. Ces livrets d’épargne sont aussi disponibles chez les banques en ligne.

Les banques proposent également des livrets non réglementés, cette fois uniques à chaque banque. Les taux et plafonds varient selon l’établissement bancaire, mais il s’agit toujours d’un produit d’épargne sans risque et dont les fonds sont disponibles immédiatement.

👉 Quel livret réglementé choisir ?

En 2022 puis 2023, les taux des livrets réglementés ont fortement augmenté, ce qui les rend bien plus attractifs que ces dernières années. Le taux du livret A est par exemple passé à 2% le 1er août 2022 puis à 3% au 1er février 2023. Il restera à ce niveau jusque janvier 2025 au moins.

Nous conseillons fortement de détenir au moins un livret A dans son établissement bancaire principal. Il est possible de programmer un virement chaque mois pour mettre de l’argent de côté, et ce jusqu’à ce que le montant voulu pour l’épargne de précaution soit atteint. Le plafond étant fixé à 22 500€, on peut même y déposer davantage si l’on aime être rassuré et avoir beaucoup d’argent disponible, ou si l’on sait que l’on en aura bientôt besoin.

Pour les foyers modestes, le LEP, livret d’épargne populaire, est cependant encore plus intéressant que le livret A, surtout en ce moment. Afin d’en profiter, il faut toutefois être en deçà d’un certain plafond de revenus, dont on peut retrouver les montants sur le site du gouvernement. Actuellement, rapport taux / risque, c’est le meilleur placement.

Pour les jeunes de moins de 25 ans, nous conseillons d’ouvrir d’abord un livret jeune, dont le plafond est cependant peu élevé. Il faudra sans doute le compléter assez vite par un livret A ou un LEP puisque le plafond n’est que de 1600€, voire par un LEP.

Toutes les banques traditionnelles proposent l’ensemble des livrets réglementés. En revanche, ce n’est pas toujours le cas des banques en ligne : retrouvez dans le tableau ci-dessous les livrets proposés par les banques en ligne.

Hello bank!, banque en ligne de la BNP Paribas, est la seule à proposer tous les livrets réglementés. C’est une bonne nouvelle, car c’est aussi à nos yeux la meilleure banque en ligne. Elle commercialise deux comptes bancaires, dont un gratuit sans condition de revenus, et un autre, plus haut de gamme, à 5€ par mois.

👉 Quel livret non réglementé choisir ?

Presque toutes les banques commercialisent également un ou plusieurs livrets réglementés. Ces livrets ont cependant des caractéristiques différentes en fonction de la banque : le taux d’intérêt, notamment, évolue. Ils ne bénéficient pas non plus des avantages fiscaux proposés par les livrets réglementés.

À l’heure actuelle, les taux des livrets des banques et banques en ligne ont repris du poil de la bête. Très faibles il y a peu encore, ils ont bénéficié de la hausse des taux, même s’ils restent moins intéressants que les livrets reglémenetés, que ce soit le livret Hello+ ou le livret de Fortuneo. Pour trouver le meilleur taux, il faut plutôt se tourner vers des livrets comme celui de PSA Banque,.

Notez que chez les banques en ligne, à part Monabanq et Fortuneo, il est nécessaire d’avoir un compte bancaire chez cette banque pour ouvrir ensuite un livret non réglementé.

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💶 Comparatif d’assurances-vie

👉 Un placement à long terme

L’assurance-vie est un placement incontournable, que l’on ne peut mettre de côté lorsque l’on évoque l’épargne. Son fonctionnement est cependant très différent des livrets. Fait-elle partie des meilleurs placements ?

Une assurance-vie est un placement à envisager sur le long terme – minimum huit ans pour bénéficier des avantages fiscaux. Elle peut à la fois servir à financer un projet immobilier, mais aussi simplement à placer l’argent que l’on économise petit à petit pour, par exemple, la retraite. Il s’agit d’éviter de laisser dormir cet argent sur le compte courant, où il ne rapporte rien du tout, si les livrets d’épargne sont pleins ou déjà bien fournis.

Actuellement, la plupart des assurances-vie proposent d’investir une partie de l’argent sur un fonds en euros, sans risque, ainsi que sur des unités de compte, qui peuvent engendrer une perte en capital. Un consommateur averti peut tout à fait répartir son argent sur ces différents placements lui-même. Un novice pourra en revanche signer un mandat de gestion : c’est alors l’assureur qui se chargera, en fonction de son profil (prudent…), de placer les fonds.

Les banques traditionnelles facturent malheureusement des frais élevés pour la gestion d’une assurance-vie, ainsi que des frais d’entrée, des frais de versement… la raison pour laquelle nous conseillons plutôt d’ouvrir une assurance-vie dans une banque en ligne. Les frais y sont bien moins élevés.

👉 Les assurances-vie chez les banques

Retrouvez ci-dessous les détails des frais et rendements des assurances-vie chez les banques en ligne :

Les assurances-vie

Détail des frais

👉 Quelle banque propose la meilleure assurance-vie ?

L’inconvénient d’une assurance-vie est qu’il est difficile de comparer leurs rendements car ils sont imprévisibles. On peut effectivement confronter ceux des années précédentes, mais les taux des années suivantes pourront être totalement différents, et une assurance-vie peut devenir meilleure qu’une autre. Ce sera d’autant plus complexe si c’est le consommateur qui se charge de gérer les placements sur les unités de compte.

Pour savoir quelle banque propose la meilleure assurance-vie, on pourra en revanche comparer les frais ainsi que les caractéristiques.

Par exemple, BoursoBank (ex Boursorama Banque) est la seule à proposer une assurance-vie uniquement en fonds en euros, avec « Euro Exclusif », qui signifie donc qu’il n’y a aucun risque de perte en capital. Les frais de gestion sont cependant de 0,75% et les rendements seront forcément limités. Hello bank! n’a pas non plus de minimum d’investissement en unités de compte. Ces assurances-vie conviendront donc aux profils très prudents.

L’assurance-vie de Fortuneo comprend des frais de gestion qui peuvent être élevés, mais elle propose aussi les meilleurs taux pour les fonds en euro et l’assurance-vie peut être souscrite même si le client n’a pas de compte bancaire chez Fortuneo.

Monabanq, enfin, propose des frais de gestion encore plus élevés pour des rendements pas toujours au rendez-vous.

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💸 PEL, PEA, PER : qu’en penser ?

Les placements que nous avons proposés jusqu’ici peuvent servir à financer n’importe quel projet, mais il existe d’autres produits spécifiques qui ne s’adressent cependant pas à tout le monde. Ces placements peuvent avoir de meilleurs rendements, mais ils sont plus risqués ou bloqués sur le long terme.

👉 PEL, plan épargne logement

Même si on ne sait pas toujours comment ça fonctionne, on a souvent entendu parler du PEL. À l’origine, il sert surtout à épargner dans l’optique d’un achat immobilier, mais les fonds peuvent aussi y être placés simplement pour épargner.

Ces dernières années, les modalités du PEL, qui sont encadrées légalement, ont évolué plusieurs fois. Le taux d’intérêt est fixé à 1% brut depuis le 1er août 2016, et est révisé tous les quatre ans. Il devrait donc de nouveau être modifié bientôt et sera sans doute augmenté. Le taux à l’ouverture est ensuite maintenu durant toute la vie du produit.

Avec un rendement de 1% brut seulement, nous déconseillons tout simplement d’ouvrir un PEL, quelle que soit la banque… S’il est passé à 2% au 1er janvier 2023, ce taux reste peu intéressant par rapport à celui du livret A.

Seules deux banques en ligne permettent d’obtenir un PEL : Hello bank! et BoursoBank (ex Boursorama Banque).

👉 PER, Plan d’épargne retraite

Le PER a une visée très claire : épargner en vue de la retraite. Ce placement permet d’anticiper une petite retraite ou tout simplement de s’assurer une rente ou un capital lorsque l’heure sera venue. En général, les consommateurs commencent à y penser autour de 40 ou 45 ans, mais il est tout à fait possible d’ouvrir un PER plus tôt.

Comme l’assurance-vie, les fonds sont placés sur des actifs et souvent en gestion pilotée. Le consommateur ne se charge donc de rien et les rendements peuvent évoluer d’une année à l’autre. La gestion libre est aussi disponible.

Si ce placement peut être intéressant, il est, sauf situation particulière (invalidité, surendettement…) bloqué jusqu’à la retraite. Mieux vaut donc y déposer une somme raisonnable, et pas toutes ses économies, sauf si l’on en a les moyens.

L’avantage, c’est que les sommes versées sur un PER individuel au cours d’une année sont déductibles des revenus imposables de cette même année.

La plupart des grandes banques proposent des PER, mais comme pour l’assurance-vie, des frais importants sont prélevés : frais sur versements, frais de gestion mensuels…

Une seule banque en ligne propose à ce jour un PER : il s’agit de BoursoBank, avec MATLA. Sans frais d’entrée, sans frais de transfert, 100% en ligne, il propose trois profils de gestion. Seul inconvénient : il est nécessaire d’ouvrir un compte bancaire chez BoursoBank (plusieurs comptes gratuits disponibles) pour l’obtenir >> Découvrir BoursoBank

👉 PEA, plan épargne en actions

Le PEA est un placement qui permet d’investir en bourse, sur des actions, et peut éventuellement permettre d’obtenir un rendement élevé. Pour un PEA de plus de 5 ans, les plus-values sont de plus non imposables. Sur le long terme, si les risques sont bien gérés, il peut s’agir d’un placement très rémunérateur.

Il faut toutefois avoir conscience des risques de perte en capital et avoir un minimum de connaissances en la matière. Un néophyte aura du mal à gérer les risques et choisir les placements.

Quelle banque propose le meilleur PEA ? Si le PEA fonctionne de la même manière dans toutes les banques, les tarifs varient selon l’établissement bancaire. Encore une fois, les banques traditionnelles facturent des frais bien trop élevés, qui réduisent l’intérêt d’ouvrir un PEA. Mieux vaut se tourner vers les banques en ligne, même si celles-ci ne se valent pas toutes :

Ici, c’est Fortuneo qui propose le meilleur PEA en matière de prix. Chez BoursoBank, les frais d’inactivité, facturés si aucun ordre n’est passé pendant un mois, sont élevés.

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👉 Conclusion

Quelle banque propose les meilleurs placements ? Plutôt qu’avoir une seule banque, le mieux est de varier les solutions. Le plus important est que sa banque propose les livrets réglementés nécessaires, car ils sont en général ouverts dans sa banque principale, ce qui est beaucoup plus pratique pour les versements.

Ensuite, on peut ouvrir un ou plusieurs livrets non réglementés dans sa banque ou chez PSA Banque, puis une assurance-vie chez Fortuneo. Pour le PEL, mieux vaut oublier pour l’instant. Quant au PEA, nous ne le conseillons qu’à ceux qui se sont bien formés ou ont l’intention de le faire, et qui ont déjà placé de l’argent sur des livrets et une assurance-vie. Enfin, le PER de BoursoBank est très intéressant, mais l’argent sera bloqué : à voir donc avec le consommateur si celui-ci n’a pas des projets plus immédiats à financer.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 06/11/2023