Où placer son argent quand son livret A est plein ?

Le plafond du livret A est de 22 950€. S’il s’agit déjà d’une jolie somme, il est probable que son titulaire l’atteigne un jour. Que faire une fois que son livret A est plein ? Où placer son argent ? Il existe plusieurs solutions selon l’objectif d’épargne : LDD, LEP, assurance-vie…

► Comparer toutes les banques

📃 Livret A plein : Les autres livrets réglementés

👉 Liste des livrets

Le livret A est un livret réglementé, c’est-à-dire que ses caractéristiques (plafond, taux…) sont identiques quelle que soit la banque qui le propose. Seulement, on ne peut avoir qu’un seul livret A par personne. Une fois le plafond du livret A atteint, la première solution peut être de se tourner vers les autres livrets réglementés qui existent :

• LDDS (livret de développement durable et solidaire) : avec un plafond de 12 000€ et un taux identique à celui du livret A (3% au 1er février 2023), ce livret d’épargne est une première solution complémentaire. Tous les consommateurs majeurs peuvent en ouvrir un, mais un seul.

• LEP (livret d’épargne populaire) : contrairement au livret A et au LDDS, le LEP n’est accessible qu’aux foyers modestes, dont le revenu ne dépasse pas un certain plafond. Accessible à partir de 18 ans, le LEP permet de déposer jusqu’à 7 700€. Son taux est plus élevé que celui du livret A (6,1% au 1er février 2023). Un seul LEP peut être ouvert par personne.

• Livret jeune : seuls les 12 – 25 ans peuvent ouvrir un livret jeune. A priori, il est peu probable que le livret A soit déjà plein à cet âge, mais le taux de ce livret est souvent plus élevé que celui du livret A (il peut varier selon la banque). On conseille donc aux moins de 25 ans de placer d’abord leur argent sur un livret jeune, puis sur un livret A quand le plafond est atteint (1 600€). Une fois les 25 ans dépassés, les fonds du livret jeune sont automatiquement transférés sur le livret A.

• PEL et CEL : ces deux produits, eux aussi réglementés, ont pour objectif de placer de l’argent afin d’acheter un bien immobilier. Contrairement aux autres livrets, le PEL est bloqué sur 4 ans minimum.

👉 Des produits idéaux pour l’épargne de précaution ou les projets à court terme

Le choix du livret réglementé, une fois son livret A plein, dépend du consommateur et de ses objectifs de placement. Les livrets réglementés ont l’avantage d’être sans risques et gratuits, ainsi que très souples d’utilisation. Le client peut retirer et verser de l’argent très facilement, sans contrainte et sans frais. Ils sont aussi exonérés d’impôts.

Nous conseillons de compléter son livret A plein par un LDD ou un LEP dans les cas suivants :

• Pour son épargne de précaution, qui doit être disponible
• Pour financer un projet à court ou moyen terme (il faut alors éviter les produits bloqués)
• Si le client a un profil prudent et ne veut pas prendre le risque de perdre du capital

👉 Quelles banques proposent les livrets réglementés ?

Les banques physiques (BNP Paribas, Crédit Mutuel, Banque Postale…) proposent toutes l’ensemble des livrets réglementés. Quelle que soit sa banque, le client pourra donc ouvrir le produit de son choix.

En revanche, les banques en ligne ne donnent pas toujours accès à l’ensemble des livrets. Voici, banque en ligne par banque en ligne, les livrets disponibles 👇

Hello bank! est la seule banque en ligne à proposer tous les livrets réglementés. C’est en partie pour cette raison que nous considérons Hello bank! comme la meilleure banque en ligne. Elle propose aussi deux offres bancaires, dont une gratuite sans condition de revenus. >> Découvrir Hello bank!

En revanche, pour obtenir un livret, mieux vaut éviter les néobanques comme Orange Bank, Ma French Bank, N26 ou encore Revolut.

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💰 Livret A plein : les livrets non réglementés

Si le livret A mais aussi les autres livrets réglementés sont pleins, il existe un autre placement sans risque au fonctionnement très proche : les livrets non réglementés.

Ces livrets fonctionnent comme un livret A : ils sont gratuits, sans risque de perte de capital, et très souples. Le client peut ajouter et retirer de l’argent quand il le souhaite.

• ✔️ Plafonds élevés voire très élevés
• ✔️ Produits souples et sans risques
• ❌ Taux moins élevé que celui du livret A
• ❌ Produits soumis aux prélèvements sociaux

Alors que le taux du livret A n’évolue que deux fois par an, le taux des livrets non réglementés pour varier plus souvent.

Voici une liste non exhaustive des livrets non réglementés qui existent. 👇

➡️ Le livret non réglementé le plus rémunérateur est celui de PSA Banque. De plus, ce livret n’oblige pas le consommateur à ouvrir un compte bancaire en parallèle, comme c’est le cas chez Boursorama Banque et chez Hello bank!. Ainsi, pas besoin de changer de banque. Le livret PSA Banque est celui que nous conseillons le plus. >> Découvrir PSA Banque

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💶 Assurance-vie – en euros ou en UC

L’assurance-vie est en général conseillé pour épargner à plus long terme : pour un projet immobilier, pour sa retraite, les études de ses enfants, ou simplement pour l’avenir éloigné. Une fois le livret A plein, celui-ci servant plutôt à l’épargne de précaution, il peut donc être intéressant d’ouvrir une assurance-vie.

Il existe deux solutions possibles en assurance-vie :

• Les assurances-vie avec fonds 100% en euros : l’investissement se fait uniquement sur des fonds euros. Dans ce cas, il n’y aucun risque de perte de capital mais le taux de rémunération est potentiellement moins élevé.
• Les assurances-vie en UC (unités de compte) : le consommateur peut investir une partie en fonds euros et une partie en unités de compte. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital mais la rémunération peut être plus élevée. Le client peut décider de passer par une gestion sous mandat pour déléguer la répartition de l’investissement, qui sera faite selon son profil (prudent, équilibré, dynamique…)

Reste à trouver où ouvrir son assurance-vie. Voici un comparatif des assurances-vie chez les banques en ligne 👇

Fortuneo est la seule banque en ligne à permettre d’ouvrir une assurance-vie sans y être client au préalable.

Hello bank! et Boursorama Banque sont, de leur côté, les seules à permettre d’investir à 100% en fonds euros.

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💲 Les produits d’investissement

Enfin, quand le livret A est plein, une autre solution est de passer à des produits d’investissement. On sort de l’optique d’épargne pure pour entrer dans l’optimisation de son argent.

Il s’agit en revanche souvent de produits plus risqués. Nous conseillons donc de ne pas y consacrer un montant trop important. Il faut d’abord avoir une bonne épargne de précaution, pourquoi pas une assurance-vie pour le long terme, avant de passer en plus à l’investissement. Mieux vaut n’y consacrer que des fonds dont on est certain de ne pas avoir besoin pour l’instant.

Parmi les produits d’investissement, on trouve par exemple :

• Des produits boursiers : PEA, PER, compte titre
• Des cryptomonnaies
• L’investissement dans l’immobilier avec les SCPI

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🔎 Faut-il atteindre le plafond de son livret A ?

En tout, livret A et LDD confondu, il est possible de placer presque 35 000€ si les plafonds sont atteints. Mais faut-il laisser autant sur des livrets ?

➡️ Actuellement, en 2023, le taux des livrets est de 3%. Avec un taux aussi important, sans risque, sans imposition, gratuitement, difficile de faire mieux. Nous conseillons donc effectivement de profiter des livrets. 

➡️ En revanche, si le taux vient à baisser (il tournait plutôt aux alentours de 0,50% et de 1% ces dernières années), alors mieux vaut ne pas atteindre le plafond. Vous pouvez déposer votre épargne de disponibilité et votre épargne de précaution (entre 3 et 6 mois de salaire), sur vos livrets. Ensuite, vous pouvez placer le reste sur un placement comme une assurance-vie, un PER ou encore un PEA (il est possible de cumuler les trois).

👉 Le choix des placements dépend aussi de votre profil. Si vous êtes plutôt prudent, vous apprécierez d’avoir beaucoup d’argent sur vos livrets, et peu sur des produits risqués. Prenez aussi en compte votre tranquillité d’esprit.

Rédigé par Claire Krust - Publié le 16/03/2023