Néobanque : présentation et comparatif des offres et services

Qu’est-ce qu’une néobanque exactement, et quelle est la différence avec une banque en ligne ? De plus en plus, les frontières entre les deux se brouillent. 

► Notre comparatif de banque en ligne

🔎 Qu’est-ce qu’une néobanque ?

Le terme « néobanque » a longtemps été utilisé pour désigner les banques comme N26, Revolut, mais aussi Nickel ainsi que toutes les nouvelles solutions bancaires.

En 2021, l’ACPR, le régulateur bancaire Français, est cependant intervenu pour spécifier l’usage du terme : « néobanque » ne peut être utilisé que par ceux qui possèdent un agrément d’établissements de crédit. Seules N26, Revolut et bunq possèdent pour l’instant cet agrément et peuvent donc conserver l’appellation. En revanche, tous les autres comptes en ligne qui ne sont pas des établissements de crédit ne peuvent pas l’utiliser.

Les nouveaux comptes en ligne qui ne possèdent pas cet agrément ne peuvent donc revendiquer le titre de néobanque. On les appellera plutôt compte en ligne ou compte sans banque.

🤔 Néobanques et banques en ligne, quelles différences ?

On a donc d’un côté N26 et Revolut, et de l’autre les banques en ligne comme Hello bank!, BoursoBank et Fortuneo (retrouvez ici la liste des banques en ligne).

Toutes possèdent un agrément d’établissement de crédit et peuvent donc se faire appeler aussi bien néobanque que banque en ligne. Alors, pourquoi certaines revendiquent plutôt être une néobanque et non une banque en ligne ? Voici les différences majeures entre les deux 👇

• Les services

Une banque en ligne intègre de l’épargne (livrets, assurance-vie, bourse), du crédit (à la consommation, immobilier), mais aussi un chéquier, un découvert autorisé et des cartes classiques et haut de gamme qui ne sont pas seulement à autorisation systématique. Le seul service manquant est le dépôt d’espèces, malgré tout proposé par Monabanq et Hello bank!, ainsi que l’absence d’agences physiques. Il y a cependant bien un service client téléphonique.

En revanche, les néobanques considèrent ces services comme obsolètes. Ainsi, il n’y a en général pas de découvert, de chéquier, de livret A, de compte joint, de crédit immobilier…

• Les conditions d’accessibilité

Une néobanque accepte tout le monde, même les interdits bancaires. Ce n’est pas le cas des  banques en ligne qui sont beaucoup plus sélectives : il faut avoir un RIB d’une autre banque, ne pas être interdit bancaire, et parfois justifier un minimum de revenus.

• Les fonctionnalités

Les néobanques développent très régulièrement des nouvelles fonctionnalités destinées à faciliter la gestion financière. Il est par exemple possible d’ouvrir des sous-comptes, de bloquer temporairement sa carte bancaire, de voir le solde de compte bancaire actualisé en temps réel…

📱 Liste des néobanques

Si l’on s’en tient à la définition de l’ACPR, alors il n’existe actuellement que peu de néobanques :

• N26
• Revolut
• bunq

Tous les autres comptes qui ne possèdent pas d’agrément d’établissement de crédit ne peuvent être considérés comme une néobanque. Ils sont nombreux : Nickel, Monese, Vivid, Helios, Sogexia, OnlyOne, Kard ou encore GreenGot (cette liste n’est pas exhaustive).

Ces autres comptes disposent de licences différentes.

⚙️ Comparatif détaillé des néobanques

Savoir qui est la meilleure néobanque demande de réaliser un comparatif plus détaillé de chacune des offres. En effet, il est important de comparer à la fois les offres, les tarifs, mais aussi les services proposés.

👉 Comparatif des tarifs

	Voir l'offre	Voir l'offre	Voir l'offre
Cotisation	Carte classique : gratuite N26 You : 9,90€/mois N26 Metal : 16,90€/mois	Standard : gratuite Premium : 9,99€/mois Metal : 16,99€/mois	Easy Savings : gratuite Easy Bank : 2,99€/mois Easy Money : 8,99€/mois Easy Green : 17,99€/mois
Conditions de revenus ou de dépenses	Aucunes	Aucunes	Aucunes
Retraits	5 retraits gratuits/mois, puis 2€ par retrait	Gratuits jusqu'à 200€/mois	Entre 0 et 6 retraits gratuits/mois
Retraits hors zone euro	Carte classique : 1,70% du montant N26 You et Metal : gratuit	Gratuit jusqu'à 200€ en devises /mois	Entre 0 et 6 retraits gratuits/mois
Paiements hors zone euro	Gratuits	Gratuits	Non précisé
Découvert	8,9%	Non disponible	Non disponible
Frais de rejet de prélèvements pour défaut de provision	3€ par rejet	Non précisé	Non précisé
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

Chaque néobanque propose une offre basique gratuite. Ensuite, les tarifs augmentent rapidement. Toutes les offres sont accessibles sans avoir à justifier de revenus minimums : ce sont des banques sans condition.

👉 Comparatif des services

	Voir l'offre	Voir l'offre	Voir l'offre
RIB	Oui (Français)	Oui (Français)	Oui (Français)
Compte joint	❌	✔️	❌
Chéquier	❌	❌	❌
Paiement mobile	✔️ Apple Pay Google Pay	✔️ Apple Pay Google Pay	✔️ Apple Pay Google Pay
Paiement sans contact	✔️	✔️	✔️
Découvert autorisé	❌	❌	❌
Service client	Chat via l'application	Chat via l'application	Service client téléphonique Par mail
Dépôts d'espèces	❌	❌	❌
Application mobile
Visualisation dépenses en temps réel	✔️	✔️	✔️
Catégorisation des dépenses	✔️	✔️	✔️
Compatibilité montre connectée	✔️	✔️	✔️
Bloquer/débloquer la carte	✔️	✔️	✔️
Changer le code Pin de la carte	✔️	✔️	✔️
Identification par empreinte digitale	✔️	✔️	✔️
Alertes SMS personnalisées	✔️	✔️	✔️
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

Comme nous l’avons évoqué, on remarque donc qu’aucune néobanque ne propose de compte joint (sauf Revolut) ou encore de chéquier. Elles considèrent que ce sont là des produits secondaires : en effet, les Français sont par exemple de moins en moins nombreux à utiliser des chèques.

Du côté des fonctionnalités annexes, les néobanques sont également au coude à coude.

💳 Des offres destinées aux jeunes et aux voyageurs

La gestion d’une néobanque s’effectuant essentiellement sur smartphone, ces offres s’adressent en général plutôt aux jeunes, entre 18 et 35 ans, qui veulent être entièrement autonomes. Ils sont attirés par les nombreuses fonctionnalités de l’application et les tarifs avantageux, surtout à l’étranger.

En effet, les banques traditionnelles, et même parfois les banques en ligne, peuvent facturer des frais élevés en cas de transactions réalisées en dehors de la zone euro (retraits et paiements). Les néobanques apportent ainsi une solution : des frais gratuits, ou presque, qui permettent d’utiliser sa carte bancaire à l’étranger sans frais faramineux.

👨‍💼 Les offres de néobanques pour professionnels

Si les néobanques ont d’abord uniquement proposé des offres à destination des particuliers, elles se sont désormais diversifiées en développant des formules pour les professionnels. Certaines comme Qonto et Shine sont même spécialisées dans les professionnels et ne possèdent pas d’offres pour les particuliers.

On distingue deux types d’offres : celles qui n’acceptent que les auto-entrepreneurs, comme N26 Business, et celles qui acceptent tous les statuts (SAS, SASU, SARL…).

Attention, il faut également faire la distinction avec les vraies néobanques, qui détiennent une licence d’établissement de crédit, et les autres comptes pros en ligne. Les véritables néobanques sont rares :

• Revolut Business
• N26 Business
• Bunq Business

🔎 Néobanque, l’avenir du secteur bancaire ?

Il est certain que les néobanques ont participé à secouer un peu le secteur bancaire, forçant, avec leurs faibles frais à l’étranger par exemple, les banques en ligne à s’aligner. Toutefois, reste-t-il intéressant de souscrire chez une néobanque alors que les banques en ligne proposent désormais des offres sans conditions, gratuites, sans ou avec peu de frais à l’étranger, comme Welcome de BoursoBank, Fortuneo Fosfo ou encore Hello bank!?

Oui et non. Seules les néobanques acceptent les interdits bancaires. Elles évoluent aussi plus vite que les banques en ligne et sont souvent les premières à développer les nouvelles technologies, comme le virement instantané. De même, elles permettent réellement de payer peu cher à l’étranger.

Toutefois, l’écart se réduit considérablement entre néobanques et banques en ligne, et la concurrence fait rage. Il ne fait pas l’ombre d’un doute qu’il s’agit d’un marché en constante évolution, qui peut changer très rapidement, et qu’une néobanque ou banque en ligne peut sans cesse développer une nouvelle offre qui pourra la rendre plus compétitive que les autres.