Frais de carte et compte inactif – comment éviter ces frais bancaires ?

Force est de constater que, s’il arrive un jour à un client de laisser à l’abandon un compte bancaire, il aura sans doute à s’acquitter de ce que l’on appelle des frais de compte inactif, ou des frais de carte inactive, selon la solution employée par la banque.

Ces frais bancaires peuvent grimper à plusieurs dizaines d’euros annuels et ne sont donc pas à sous-estimer. Problème : les clients ne sont pas toujours au courant de l’existence de ces frais, qui peuvent les prendre au dépourvu. Nous avons donc décidé de passer au crible les plaquettes tarifaires et les conditions générales de celles-ci pour identifier et comparer les frais pour compte bancaire inactif. Rapidement, il s’avère que les banques en ligne sont beaucoup plus avantageuses.

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Frais de carte inactive

Les frais de gestion et de tenue de compte de la plupart des banques en ligne sont gratuits, ainsi que les frais de compte bancaire inactif. Raison pour laquelle elles font figure de banque sans frais. Mais qu’à cela ne tienne, elles ont donc mis en place ce que l’on nomme des frais de carte inactive qui ne sont donc pas soumis aux mêmes restrictions que les frais de compte inactif.

Autrement dit, ils peuvent être débités à partir de quelques mois d’inactivité, et non pas 12, et n’ont pas de limite de montant. Après tout, il faut bien que ces banques se rémunèrent ! Heureusement, on remarque rapidement que, à quelques exceptions près, ces frais restent raisonnables, en deçà de ceux que pouvaient pratiquer certains établissements bancaires traditionnels avant l’application de la loi Eckert.

Une carte bancaire sera considérée comme inactive à partir du moment où aucun retrait, paiement en magasin ou paiement sur internet n’a été effectué pendant une période donnée, variable selon les banques. Il faut comprendre que les cartes bancaires gratuites des banques en ligne ont comme revers le fait qu’elles soient utilisées.

Voyons donc dans le tableau suivant la forme et le montant que les frais de carte inactive prennent en fonction de la banque en ligne.

Banques	Hello Bank	Fortuneo	BforBank	Monabanq		Boursorama Banque
Frais de carte inactive	Carte clôturée si non utilisée pendant un an	Fosfo : 3€ si aucune transaction/mois MasterCard : 3€Gold MasterCard : 9€	Visa Premier : 9€/trimestre si moins de 3 opérations de paiements/trimestre	Aucune condition		Welcome : 5€ si aucune transaction/mois Ultim : 9€ si aucune transaction/mois

Seules deux banques en ligne ne facturent pas de frais de carte inactive :

• Hello bank : offre Hello One gratuite, offre Hello Prime 5€ par mois >> Voir l’offre
• Monabanq : tarifs à partir de 2€ par mois >> Voir l’offre

Carte inactive dans une banque en ligne

Les frais de carte inactive des banques en ligne ne prennent donc pas toujours la même forme en fonction de l’organisme. Si chez Hello bank il est possible que la carte doive être désactivée, Fortuneo, Boursorama Banque et BforBank préfèrent, elles, affecter des frais.

Le consommateur devra utiliser sa carte bancaire au moins une fois par mois, sans quoi une pénalité lui sera prélevée le mois suivant. Le montant de cette pénalité varie selon la banque mais également la carte. Il est en effet plus élevé dans le cas d’une carte bancaire haut de gamme comme une Visa Premier.

Cette condition est tout à fait légale et a pour objectif d’inciter les consommateurs à utiliser leur carte bancaire. Notez que, si le client fait de la banque en ligne principale, il n’aura aucun mal à respecter cette condition.

Attention enfin aux services en ligne des banques traditionnelles comme l’Agence en ligne BNP Paribas qui, eux, facturent également des frais de compte inactif de 30€ annuels par an.

Frais de compte inactif

La totalité des banques traditionnelles facturent automatiquement des frais de compte inactif, un tarif que l’on peut trouver à la rubrique “tenue de compte” des plaquettes de conditions tarifaires – à l’exception du Crédit Mutuel pour qui il est nécessaire de se reporter à un second document PDF, focalisé sur la loi Eckert, pour dénicher l’information.

Second constat, il n’y a, parmi les banques citées ci-dessous, qu’une seule qui affiche un tarif en deçà du maximum autorisé, la Banque Postale. Un compte bancaire inactif vous sera ainsi facturé 8€ par an contre 30€ pour l’ensemble des autres établissements.

Enfin, on ne trouve qu’une seule banque en ligne, Monabanq, qui facture ce type de frais. Mais les autres banques en ligne se sont rattrapées sur les frais de carte inactive que l’on ne retrouve pas chez Monabanq.

Banques	CIC	Crédit Mutuel	Crédit Agricole	Banque Populaire	Société Générale	Banque Postale	BNP Paribas	Monabanq
Frais de compte inactif	30€/an	30€/an	30€/an	30€/an	30€/an	30€/an	30€/an	30€/an

Ce qu’a changé l’application de la loi Eckert

Comme nous l’expliquions dans notre article dédié au compte bancaire inactif, la loi Eckert, promulguée en 2014 et appliquée depuis le 1er janvier 2016, est venue mettre un peu d’ordre dans la gestion des comptes inactifs. Voici, entre autres, ce qui a changé :

• Définition d’un compte bancaire inactif : Un compte inactif est considéré comme tel s’il remplit deux conditions :
  • Aucun mouvement n’a été enregistré sur le compte pendant 12 mois au minimum (à l’exception des comptes gelés), à part les éventuelles opérations qu’aurait effectuées la banque.
  • La personne possédant le compte bancaire inactif ne s’est pas manifestée auprès de la banque de quelque manière que ce soit au cours de ces mêmes 12 mois. Cela inclut toute autre opération ou activité sur un autre compte, livret, etc. possédé dans cette même banque.
• Les frais de compte inactif sont désormais plafonnés à 30€ par an. Il ne faut pas les confondre avec les frais de tenue de compte.
  

Soit, vous ne paierez donc pas plus de 30€ par an de frais de compte inactif, mais si vous êtes client dans une banque traditionnelle il y a fort à parier que vous ne paierez pas moins non plus. En revanche, si vous avez souscrit à une banque en ligne, vous aurez sans doute plutôt droit à ce que l’on appelle des frais de carte inactive. Quelle est la différence entre les deux ? Quels sont les tarifs des banques ?

En savoir plus sur la loi Eckert

Conclusion : quelle banque choisir ?

De toute évidence les banques en ligne, et plus particulièrement Hello bank, Fortuneo et Boursorama, sont bien plus compétitives que les banques traditionnelles.

Seules deux banques en ligne ne facturent pas de frais de carte inactive :

• Hello bank : offre Hello One gratuite, offre Hello Prime 5€ par mois >> Voir l’offre
• Monabanq : tarifs à partir de 2€ par mois >> Voir l’offre

Toutefois, même si BforBank et Fortuneo affichent des frais de carte inactive plus élevés que les autres, il convient de se rappeler que les cartes bancaires en question et les frais de tenue de compte sont gratuits, ce qui équilibre très aisément la balance, d’autant plus que ces frais de carte inactive sont clairement indiqués sur les sites internet. Capitaine Banque, comparateur de banque en ligne, vous invite à consulter son classement détaillé des banques en lignes et de leurs tarifs pour en savoir plus.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023