Éviter le découvert bancaire : quelles solutions existent ?

Le découvert bancaire peut avoir des conséquences vite désastreuses. Si l’on dépasse son découvert autorisé, par exemple, les frais bancaires peuvent s’accumuler et coûter très cher. Le plus sûr est d’éviter le découvert bancaire, mais comment faire ?

Comparatif des banques

Rappel : qu’est-ce que le découvert bancaire ?

On est à découvert quand le solde de son compte bancaire descend en-dessous de zéro. Alors, la banque avance de l’argent au client pour payer les dépenses effectuées (retraits, paiements par carte, virements…), mais elle peut aussi décider de ne pas le faire et de rejeter la transaction. C’est notamment pour éviter cette situation qu’il ne vaut mieux pas utiliser son découvert bancaire.

Plus précisément, il y a deux types de découvert bancaire : 

• Le découvert autorisé

Il peut arriver que l’on soit à découvert suite à un imprévu, un salaire versé un peu plus tard que d’habitude…

Pour faire face à ces situations, la banque peut mettre en place une autorisation de découvert. Elle autorise le client à être à découvert d’un certain montant (100€, 300€, 500€…) et pendant une certaine durée (en général 15 ou 30 jours). Tant que le client reste dans ce découvert, la banque ne rejette pas les transactions à venir et facture uniquement des agios.

Le montant autorisé peut varier de manière importante en fonction de la banque et du profil du client. Conclusion, mieux vaut souscrire chez une banque avec découvert autorisé.

• Le découvert non autorisé

Si le client dépasse son découvert autorisé – ou s’il n’en a pas – il bascule alors dans le découvert non autorisé.

À partir de ce moment, la banque va rejeter certaines transactions comme les prélèvements ou les chèques pour éviter d’aggraver le découvert bancaire, comme par exemple le paiement du loyer ou la mensualité d’électricité. Ces opérations ne seront pas prélevées et l’organisme ne sera donc pas payé. La banque peut même bloquer la carte bancaire pour usage abusif et la remplacer par une carte à autorisation systématique, ou supprimer le découvert autorisé si la situation se prolonge.

Mais surtout, les frais seront bien plus élevés. Chaque prélèvement rejeté entraînera des frais d’environ 20€, et chaque chèque rejeté des frais jusque 50€. La banque va envoyer des lettres d’information, elles aussi facturées, et chaque transaction qui accentue le découvert autorisé sera associée à une commission d’intervention de 8€ maximum.

Comment éviter le découvert bancaire ?

On a compris qu’il vaut mieux éviter le découvert bancaire, mais comment faire ? Cela dépend de la situation du client et de la cause du découvert bancaire. Voici quelques pistes pour éviter le découvert bancaire.

• Réduire ses charges et ses dépenses

Si les dépenses sont supérieures aux revenus – ce qui entraîne le découvert bancaire que l’on cherche à éviter – alors une première solution est de réduire ses dépenses mensuelles. Tout d’abord, nous conseillons de faire ses comptes soigneusement : cela permettra de déterminer quels sont les postes de dépenses les plus importants et qui doivent être diminués.

Ensuite, il sera possible de résilier les abonnements inutiles ou superflus, changer d’organisme (banque, électricité, assurance auto, habitation…) pour des formules moins chères, ou modifier temporairement ses habitudes de consommation, le temps de faire face et d’éviter le découvert bancaire.

Tutobank est un outil pratique qui permet, en connectant ses comptes, d’identifier automatiquement toutes les charges contraintes (électricité, assurances, forfaits…). Il permet ensuite de trouver les fournisseurs et organismes les moins chers et accompagne le client dans ses changements de contrats. De cette manière, le consommateur pourra réduire ses charges, faire des économies et éviter plus facilement le découvert bancaire.

>> Essayer Tutobank gratuitement

• Mieux gérer son compte pour éviter le découvert bancaire

Dans de nombreux cas, le découvert bancaire est tout simplement entraîné par une mauvaise gestion bancaire. Le consommateur se hâte de dépenser un peu trop en début de mois et oublie que son assurance va bientôt être prélevée, sa voiture tombe en panne… et il se retrouve dans une situation difficile.

La solution pour éviter le découvert bancaire est alors assez simple : il suffit de faire ses comptes régulièrement (une fois par semaine minimum) et de se montrer un peu plus prévoyant pour mieux gérer son compte bancaire.

Il est possible d’utiliser pour cela l’application de sa banque ou un agrégateur de comptes. Désormais, ces applications permettent de visualiser les transactions à venir et son solde prévisionnel, une bonne façon de savoir si l’on va bientôt être à découvert et d’anticiper. 

• Miser sur l’épargne de précaution

Un imprévu, par définition, est imprévisible. Pour faire face, il est conseillé de toujours détenir une épargne de précaution. Cette épargne doit représenter entre deux et trois mois de salaire et être facilement disponible – par exemple, on la placera souvent sur un livret d’épargne comme un livret A.

De cette façon, il est facile de réaliser un virement depuis son livret sur son compte bancaire pour le renflouer et éviter le découvert bancaire à venir.

• Demander des délais de paiement

Certains organismes accepteront de décaler et d’étaler des paiements. Il faut bien sûr que la difficulté soit ponctuelle. Parfois, certains prêts proposent par exemple des « pauses » de trois mois en cours de remboursement en cas de problème. Le mieux est de contacter lesdits organismes et de leur expliquer la situation.

• Changer de banque

Pour éviter le découvert bancaire, ou amoindrir son impact, il faut parfois tout simplement changer de banque.

Certaines banques facturent des frais de découvert moins élevés. Or, ces frais, surtout en découvert non autorisé, participent grandement à empirer la situation. Si vraiment le découvert bancaire ne peut être évité, mieux vaut être client d’une banque qui ne coûte pas trop cher. À ce titre, les banques en ligne sont bien plus compétitives que les banques traditionnelles.

Banque	Carte classique	Carte haut de gamme	Remarques
>> Voir l'offre	Hello One GRATUITE	Hello Prime 5€/mois Dès 1000€ de revenus	- Appartient à la BNP Paribas - Accès aux agences BNP Paribas - Toute l'offre BNP Paribas disponible - Frais à l'étranger gratuits avec Hello Prime	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	MasterCard GRATUITE 1 opération par carte/mois, sinon 2€/mois	MasterCard Premium 7,99€/mois	- Appartient à Orange - Frais à l'étranger gratuits avec la MasterCard Premium	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Visa Classic GRATUITE + 2€/mois frais tenue de compte	Visa Premier 3€/mois + 2€/mois frais tenue de compte	- Accès aux guichets automatiques CIC et Crédit Mutuel Alliance Fédérale - Elu Service client de l'année 2021	► VOIR L’OFFRE

• Demander une carte à autorisation systématique

Une carte à autorisation systématique est une bonne solution pour éviter le découvert bancaire.

Avec une carte bancaire habituelle, même si le client est à découvert, il pourra toujours l’utiliser pour payer en magasin ou retirer de l’argent. C’est impossible avec une carte à autorisation systématique. En effet, le terminal de paiement interroge en temps réel le solde du compte bancaire : la transaction sera refusée s’il est négatif.

Cette carte sera donc idéale pour les clients un peu trop dépensiers afin d’éviter le découvert bancaire.

Une telle carte peut être obtenue sur demande auprès de sa banque. Elle est facturée au même prix qu’une Visa Classic, voire un peu moins cher. Chez les banques en ligne, il est possible d’obtenir une carte à autorisation systématique gratuitement.

• Avoir une carte à débit différé

En général, les consommateurs détiennent une carte à débit immédiat. Avec ce type de carte bancaire, le débit de l’opération s’effectue dans les 24h à 48h, soit peu de temps après la transaction.

Avoir une seconde carte, à débit différé, peut permettre de gérer le débit des dépenses et de repousser l’échéance. En effet, avec une carte à débit différé, le débit de l’opération ne s’effectue que le mois suivant. Toutes les transactions sont débitées en même temps, par exemple le 5 du mois suivant.

Au quotidien, détenir uniquement une carte à débit différé n’est pas facile à gérer : comme le débit s’effectue en une fois, il est important de bien calculer ce qu’on a dépensé pour éviter une mauvaise surprise et le découvert bancaire. Toutefois, avoir une secondaire carte (par exemple, une carte Oney connectée à son compte bancaire) permet de décaler des dépenses imprévues qui auraient fait basculer le compte en négatif si elles avaient été prélevées tout de suite.

>> Je suis à découvert, que faire ?

• Regrouper ses crédits pour éviter le découvert bancaire

Il est possible que si l’on ne peut éviter un découvert bancaire, ce soit à cause de trop grosses mensualités de crédit. Le foyer peut rapidement se retrouver asphyxié par le remboursement.

Nous conseillons dans cette situation d’effectuer un rachat de crédit, ou regroupement de crédit. Ce sera possible à partir de deux crédits à la consommation, ou d’un crédit à la consommation et un prêt immobilier. L’objectif est d’allonger la durée de remboursement du crédit afin de réduire les mensualités qui sont réunies en un seul prélèvement. Le coût final du crédit augmentera forcément mais le niveau de vie sera rehaussé.

► Simuler un rachat de crédit

• Contacter son banquier pour éviter le découvert bancaire

Le banquier est normalement présent pour aider son client. En cas de découvert bancaire à venir, ou en passe de s’aggraver, le contacter peut éviter une situation délicate.

Il s’agit de prévenir son conseiller que l’on sera bientôt à découvert et de lui assurer que la situation est temporaire – n’hésitez pas à préciser la date à laquelle votre salaire tombera. Le client peut aussi demander une augmentation temporaire du découvert bancaire autorisé pour éviter les frais importants.

• Entamer une procédure de surendettement

Parfois, la situation devient inextricable. Les dettes s’accumulent à tel point qu’il est impossible de sortir la tête de l’eau. Une solution plus drastique peut être d’entamer une procédure de surendettement. Il ne s’agit pas seulement d’éviter le découvert bancaire mais