Différence entre découvert autorisé et facilité de caisse
Découvert autorisé et facilité de caisse : ces deux termes reviennent très souvent lorsqu’un compte bancaire est dans le rouge. Malheureusement, il n’est pas facile de faire la distinction entre les deux, et les banques n’aident pas beaucoup… Alors, quelle différence entre un découvert et une facilité de caisse ?
📑 SOMMAIRE
Différences entre découvert autorisé et facilité de caisse
Lorsqu’un compte bancaire est dans le rouge, autrement dit que le solde est négatif, alors le consommateur est à découvert. C’est ce qu’on appelle le découvert bancaire. Le client doit payer des agios.
Pour payer moins de frais d’incidents de paiement, le consommateur peut profiter de deux services :
- Le découvert autorisé
- La facilité de caisse
Dans les deux cas, découvert autorisé et facilité de caisse sont des services qui autorisent le client d’être à découvert pendant une certaine période. Tant que le client profite de l’un ou de l’autre, il paiera moins d’agios.
S’il ne bénéficie plus ni de l’un ni de l’autre, il bascule dans le découvert non autorisé, beaucoup plus coûteux.
Si l’utilité du découvert autorisé et de la facilité de caisse est la même, le fonctionnement et l’octroi sont différents. Le consommateur pourra faire appel à l’un ou l’autre selon sa convention de compte et la situation. 👇
| Découvert autorisé | Facilité de caisse | |
|---|---|---|
Fréquence d'utilisation | Régulière | Ponctuelle uniquement (imprévu...) |
Durée maximum | Entre 30 et 90 jours | 15 jours |
Octroi | Précisé dans la convention de compte à l'ouverture, ou négocié ensuite après un peu d'ancienneté. | Au moment où le découvert se présente, sur demande auprès d'un conseiller |
👉 Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?
Définition découvert autorisé : la banque autorise le client à être temporairement à découvert. Bien que le solde du compte est négatif, le client peut continuer à utiliser sa carte bancaire, à faire des virements ou à payer des prélèvements. Il s’acquittera tout de même d’un taux d’intérêt et, parfois, d’un minimum forfaitaire d’agios.
Comment l’obtenir ? Le découvert autorisé se négocie souvent lors de l’ouverture de compte. D’ailleurs, un certain nombre de banques incluent par défaut un découvert autorisé d’un certain montant (200€, 300€…). Après plusieurs mois d’ancienneté, le consommateur peut renégocier ce montant pour l’augmenter. La modification sera inscrite dans le contrat. Pour faire une demande de découvert autorisé, il suffit de contacter un conseiller : selon la banque, il faudra prendre rendez-vous en agence ou pas.
Comment l’utiliser ? Le client n’a rien à faire. Si, un jour, son compte bancaire est à découvert (suite à un imprévu, une mauvaise gestion de ses finances…) les modalités du découvert autorisé (taux d’intérêt…) s’appliquent immédiatement. Mais attention, il faut respecter les conditions pour continuer à en profiter.
Quelles sont les limites ? Le client doit respecter :
- Un montant maximum : celui-ci varie selon la banque et le profil du client, et peut monter parfois jusqu’à 800€ ou 1000€ si le consommateur a bien négocié.
- Une durée maximale : entre 30 et 90 jours selon la banque. Il suffit d’avoir un solde positif un seul jour pour que le compteur revienne à zéro.
Si les limites sont dépassées, alors le client bascule dans le découvert non autorisé et paiera davantage d’agios. Attention, un non-respect des règles fréquent peut entraîner la suppression du découvert autorisé par la banque.
👉 Qu’est-ce qu’une facilité de caisse ?
Définition facilité de caisse : il s’agit d’une autorisation de découvert ponctuelle et courte, qui n’est pas destinée à être régulière. Le temps de quelques jours, le client peut continuer à utiliser son compte et sa carte bancaire même en étant à découvert.
Comment l’obtenir ? Lorsque le consommateur est à découvert, il doit contacter sa banque (parfois, la demande peut être effectuée depuis l’application bancaire, surtout chez les banques en ligne) et lui demander de bénéficier d’une facilité de caisse exceptionnelle en expliquant sa situation financière. Bien sûr, la banque peut refuser.
Comment l’utiliser ? Contrairement au découvert autorisé, la facilité de caisse est à usage unique. Si, deux mois plus tard, le consommateur est à nouveau à découvert, alors il devra recontacter sa banque pour obtenir une nouvelle facilité de caisse.
Quelles sont les limites ? La facilité de caisse n’est valable que 15 jours par tranche de 30 jours, soit moins que le découvert autorisé. Lors de la demande de la facilité de caisse, la banque précisera le montant maximum et le taux d’intérêt appliqué.
💡 Parfois, la facilité de caisse peut être octroyée de façon permanente, comme le découvert autorisé, mais sa durée reste de 15 jours (comme Hello bank!, BNP Paribas et Monabanq). Ce délai est le principal moyen de différencier si l’on possède une facilité de caisse ou un découvert autorisé. Eh oui, c’est là que ça peut devenir un peu compliqué.
💡 D’une banque à l’autre, les différences entre découvert autorisé et facilité de caisse peuvent légèrement varier. Les définitions ne sont pas inscrites dans la loi. Nous conseillons donc, en cas de doute, de contacter son banquier pour lui demander exactement ce qui est possible et ce à quoi le consommateur a droit. C’est, après tout, le plus important, peu importe le terme utilisé.
Exemples
Pour y voir plus clair, voici quelques exemples d’utilisation d’un découvert autorisé et d’une facilité de caisse.
Découvert autorisé :
- 1️⃣ Les finances de Julien sont un peu justes. Chaque milieu de mois, il commence à être découvert mais revient dans le positif quand son salaire est versé. Peu importe, il dispose d’un découvert autorisé qui lui permet d’avoir jusqu’à 300€ de découvert. Tant qu’il ne dépasse pas ce montant, il paie peu d’agios.
- 2️⃣ Noémie n’est quasiment jamais à découvert. Toutefois, elle possède un découvert autorisé prévu dans son contrat, qui lui permet d’être plus sereine au quotidien. Elle sait que si, un mois, un imprévu se présente, elle peut être à découvert jusqu’à 200€.
Facilité de caisse :
- 1️⃣ Juline n’est jamais à découvert et ne possède pas de découvert autorisé. Ça ne l’inquiète pas, jusqu’à ce qu’un imprévu se présence un jour : son compte est à découvert de 100€ et son salaire n’arrivera pas avant plusieurs jours. Elle contacte alors sa banque pour obtenir une facilité de caisse, dont le montant exact sera discuté, pour éviter les agios jusqu’à ce que son salaire arrive. Elle ne pourra toutefois pas la réutiliser le mois suivant.
🔗 Lire aussi : que faire si je suis à découvert tous les mois ?
Faut-il préférer le découvert autorisé ou la facilité de caisse ?
Le découvert autorisé a l’avantage de ne pas avoir à recontacter son banquier à chaque fois pour en profiter, contrairement à la facilité de caisse. Il peut aussi durer plus longtemps. On conseille donc de privilégier le découvert autorisé à la facilité de caisse, même si celle-ci peut être utile ponctuellement.
Au besoin, si la banque ne donne pas de découvert autorisé à l’ouverture de compte, il ne faut pas hésiter à refaire la demande au bout de quatre à six mois d’ancienneté sans incident. La banque sera plus à même d’accéder à la requête car le client aura prouvé sa bonne foi.
Les banques qui proposent découvert autorisé et/facilité de caisse
Voilà la liste non exhaustive des banques avec découvert autorisé et facilité de caisse :
| Découvert autorisé | Facilité de caisse | ||
|---|---|---|---|
 Voir l'offre | ❌ | ✔️ 150€ par défaut 30 jours max | ► VOIR L’OFFRE |
 Voir l'offre | ✔️ 150€ par défaut 30 jours max | ❌ | ► VOIR L’OFFRE |
 Voir l'offre | ❌ | ✔️ 250€ par défaut (offre Hello Prime uniquement) 15 jours max | ► VOIR L’OFFRE |
 Voir l'offre | ✔️ 100€ par défaut sur demande 30 jours max | ❌ | ► VOIR L’OFFRE |
 Voir l'offre | ✔️ Taux et montant sur profil | ✔️ 100€ 15 jours max | ► VOIR L’OFFRE |
 Voir l'offre | ✔️ Taux et montant sur profil | ✔️ Taux et montant sur profil | ► VOIR L’OFFRE |
 Voir l'offre | ✔️ Taux et montant sur profil | ✔️ Taux et montant sur profil | ► VOIR L’OFFRE |
 Voir l'offre | ❌ | ❌ | ► VOIR L’OFFRE |
Comme on peut le voir, les banques en ligne proposent en général le découvert autorisé ou la facilité de caisse, mais pas les deux. Toutefois, s’il n’y a pas de découvert autorisé, la facilité de caisse proposée est souvent contractuelle, comme le découvert autorisé.
Les banques physiques, elles, proposent les deux, mais avec moins de transparence quant aux prix et aux modalités.
🔎 FAQ
L’information est forcément disponible dans la convention de compte. Si nécessaire, il ne faut pas hésiter à contacter son conseiller pour en savoir plus.
Non, en général, les clients disposent de l’un ou de l’autre. En cas de découvert autorisé dépassé, le client peut cependant contacter son banquier pour lui demander d’augmenter temporairement son montant. L’acceptation reste à la discrétion de la banque.
Oui, car il n’existe pas de droit au découvert autorisé. Seule la banque décide de l’accorder ou non. Dans un premier cas, la banque peut décider de supprimer le découvert autorisé sans que le client ait fait une faute, et doit alors respecter un préavis. Dans un second, le client a dépassé trop souvent les limites imposées par le découvert autorisé, amenant la banque a le lui supprimer, sans préavis cette fois.
Il faut tout simplement verser de l’argent sur le compte jusqu’à ce qu’il revienne dans le positif. L’argent peut venir d’un salaire ou d’un compte épargne du client.