Demande de crédit : comment obtenir le meilleur taux ?

Comment se déroule une demande de crédit à la consommation ? Quelles sont les bonnes pratiques pour recevoir l’argent rapidement ? Retrouvez tout ce qu’il faut savoir pour réaliser une demande de prêt en bonne et due forme, tout en s’assurant d’obtenir le meilleur taux TAEG.

► Accéder au comparatif des taux de crédit

Les étapes d’une demande de crédit

Une demande pour obtenir un crédit à la consommation se décompose en plusieurs étapes :

1. Comparaison des taux TAEG et première réponse de principe immédiate
2. Réception du contrat par voie postale ou au format numérique
3. Signature du contrat grâce à la signature électronique ou en version papier
4. Envoi des pièces justificatives en ligne ou avec le contrat papier
5. Attente de la réponse définitive du prêteur (6 à 8 jours en moyenne)
6. Réception des fonds sur son compte bancaire

Où faire une demande de crédit au meilleur taux ?

Les organismes de crédit en ligne proposent généralement les meilleurs taux TAEG. Une vérité qui s’applique à chaque type d’emprunt, du prêt personnel sans justificatif au prêt auto.

Les concessionnaires ou assureurs ont en effet beaucoup de mal à concurrencer les organismes. Quant aux banques en ligne ou traditionnelles, leurs solutions de crédit conso sont en grande partie réservées aux clients. Elles ne sont surtout proposées qu’aux particuliers dont la tenue de compte est irréprochable, et rarement à des taux TAEG très avantageux. Les banques sont très concentrées sur le marché du prêt immobilier.

Comparaison des taux de crédit en ligne

L’atout majeur lorsque l’on débute une demande crédit en ligne est la possibilité de comparer les taux TAEG. Référence dans le domaine du crédit conso, le taux annuel effectif global permet de distinguer un crédit pas cher d’un autre à fuir.

Prêtons-nous au jeu d’une comparaison des taux d’un prêt personnel 10 000 euros sur 48 mois, un crédit très demandé, afin de constater que toutes les offres ne sont pas compétitives.

Simulation de demande de crédit effectuée en septembre 2019

Il est donc possible de payer plus de deux fois plus d’intérêts pour un même crédit, selon le choix de l’organisme. Le cinquième organisme du classement de notre comparaison est pourtant l’un des plus réputés sur le marché français.

► Comparer les taux TAEG de crédit

Un mot sur le taux TAEG

Le taux annuel effectif global est un baromètre dans le domaine du crédit à la consommation. Le meilleur prêt est toujours celui dont le taux TAEG est le plus bas. La loi impose aux organismes d’afficher le TAEG sur chaque offre de prêt. Il est la plupart du temps fixe, à l’exception du crédit renouvelable.

Le TAEG permet de calculer le coût réel d’un prêt, une fois mis en relation directe avec le montant emprunté et la durée de remboursement. Il intègre à la fois les intérêts et les éventuels frais de dossier. Identifier le crédit le moins cher est on ne peut plus simple grâce au TAEG.

Comment utiliser notre comparateur de crédits ?

Notre comparateur de crédit permet d’effectuer une demande de crédit et d’obtenir une réponse de principe immédiate. Connecté en temps réel aux meilleurs organismes, il est non seulement capable d’afficher un classement des taux, mais aussi de tous les interroger une fois le formulaire complété.

Une fois le questionnaire complété, un avis favorable (acceptabilité > 50%) déclenche une confirmation par mail sous 24h. En cas d’avis défavorable du meilleur organisme (acceptabilité < 5%) ou d’étude approfondie du dossier (voir ci-dessus), il est possible d’interroger en un clic les spécialistes situés aux rangs suivants. Soit autant de chances d’obtenir une pré-acceptation à un taux très compétitif. Comparer les offres est bien souvent la première étape d’une demande de crédit.

► Accéder au comparatif crédit

Demande de crédit : quels sont les délais pour recevoir l’argent ?

L’argent d’un prêt à la consommation arrive sur son compte bancaire au plus tôt 12 jours ouvrés après la demande, en moyenne. Voici comment se décompose le calcul à prévoir :

• Demande de crédit et réception ou téléchargement du contrat (1 à 2 jours)
• Envoi des pièces justificatives ainsi que du contrat dûment signé (2 jours)
• Réponse définitive de l’organisme (8 jours en moyenne)
• Envoi des fonds sur son compte bancaire (1 à 2 jours selon les délais bancaires)

Il faut savoir que les organismes prêteurs n’ont pas la permission d’effectuer le virement avant le huitième jour suivant la signature du contrat. Ce délai d’attente légal (la loi expliquée) est incompressible. Seule une demande de virement express sur un contrat de crédit renouvelable déjà existant permet d’obtenir l’argent sans délai (24 à 48h).

Astuce : le délai d’attente est par défaut de 14 jours, soit l’équivalent de la durée de rétractation. Il est cependant possible de demander qu’il soit réduit à 8 jours en cochant la case correspondante dans le contrat. Lorsque cette case est absente, il est nécessaire de contacter l’organisme afin d’exprimer sa demande.

L’option mini crédit, sans délai d’attente

Il existe certaines sociétés spécialisées dans le mini prêt. Ces prêts sont toujours remboursés en moins de 90 jours et n’entrent pas dans le cadre légal du crédit à la consommation. Il est ainsi possible – moyennant parfois des frais importants – de solliciter un petit prêt de 50€ à 600€ pour gérer les situations les plus urgentes. Finfrog ou Cashper sont les deux spécialistes les plus fiables en la matière.

Demande de prêt : les pièces justificatives à fournir

Toute demande de crédit implique de fournir une liste plus ou moins importante de pièces justificatives. Voici la liste des pièces justificatives habituellement demandées par les établissements prêteurs :

• Pièce d’identité
• Bulletins de salaire (au moins 2)
• Justificatif de domicile
• Avis d’imposition (à l’exception du prêt renouvelable)
• RIB

Remarquons qu’il est généralement nécessaire de fournir un devis ou une facture en cas de crédit travaux, et le bon de commande du véhicule dans le cadre d’un crédit auto/moto.

Demande de crédit : les pièges à éviter

Emprunter sans comparer

Le premier piège à éviter est de se ruer vers une proposition de prêt sans avoir pris quelques minutes pour comparer les taux TAEG. Comparer est devenu une habitude dans tous les domaines mais est particulièrement intéressant en matière de prêt à la consommation. Le taux TAEG permet en effet de différencier en un coup d’œil les bonnes et mauvaises offres.

Notre comparateur intègre non seulement un classement basé sur le taux TAEG, mais permet surtout d’obtenir une première réponse de principe immédiate. Une première étape sans engagement plutôt rassurante, qui n’empêche pas de se renseigner dans un second temps auprès de son banquier ou de tout autre potentiel prêteur. La pré-acceptation d’un organisme en ligne est une base de négociation sur laquelle il serait dommage de ne pas miser.

Emprunter au-dessus de ses moyens

Opter pour une durée de remboursement courte pour obtenir un crédit au meilleur taux n’a aucun intérêt si les mensualités sont trop élevées. Un crédit difficile à rembourser peut engendrer des complications, et entraîner une situation de surendettement. Il est toujours important de bien mesurer sa capacité de remboursement avant d’effectuer une demande de prêt. Lorsque plusieurs mensualités tombent chaque mois et que le situation est insupportable financièrement, il existe toujours l’option rachat de crédit.

Ne pas relire tout son contrat

Il existe parfois des différences de taux TAEG entre le moment de la demande de crédit et l’offre réellement présentée. L’erreur la plus fréquente est de signer son contrat dans l’urgence, sans en avoir bien pris connaissance. Nous conseillons de bien lire toutes les pages du document. Les propositions de signature électronique instantanées poussent aujourd’hui à signer un contrat au format numérique, pas toujours lisible. Prendre dix minutes pour tout vérifier évite parfois d’énormes déconvenues.

► Débuter une simulation de crédit