Crédit sur 5 ans – Où et comment trouver un taux avantageux ?

Un crédit sur 5 ans concerne généralement un crédit à la consommation d’un montant relativement conséquent, voire parfois un rachat de crédit. Il est très important de comparer les différents organismes de crédit afin d’obtenir le meilleur taux possible. 

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Que le client souhaite obtenir un crédit sur 5 ans, 7 ans ou encore 10 ans, le taux obtenu sera le critère principal qui fixera le coût final du crédit. Autrement, il est primordial d’obtenir un taux de crédit avantageux. Pour cela, il est nécessaire de :

• Comparer les offres
• Choisir le bon équilibre entre montant du crédit et mensualités
• Bien choisir le type de crédit : prêt affecté ou prêt personnel

Dans notre cas, nous allons étudier les différentes possibilités pour trouver le meilleur taux pour un crédit sur 5 ans.

Un crédit sur 5 ans est généralement un prêt personnel ou un prêt affecté (crédit travaux, crédit auto), voire un rachat de crédit. Les crédits renouvelables ne peuvent dépasser les 3 ans, et 5 ans est une durée trop courte pour pouvoir rembourser un prêt immobilier.

Crédit sur 5 ans : trouver le meilleur taux possible

Comparaison des taux

Nous l’avons dit, pour trouver le meilleur crédit sur 5 ans, il faut avant tout comparer les offres disponibles. Nous avons donc relevé grâce à notre comparateur de crédit les taux proposés actuellement (septembre 2018) et les avons reportés dans le tableau ci-dessous.

Note : nous avons sélectionné les montants de crédit 5 000€, crédit 10 000€ et 30 000€, mais il est bien sûr possible de souscrire un crédit 20 000€ par exemple.

Les taux présentés sont ceux de septembre 2018. Il est possible que les taux varient dans le temps de manière plus ou moins importante.

► Trouver son crédit conso sur 5 ans

Comme on peut le voir, il y a des disparités importantes en fonction du type de crédit, mais aussi, dans une bien moindre mesure, en fonction du montant du crédit.

Le taux du crédit a également un impact important sur le coût total du crédit et le montant des mensualités. Par exemple, pour un crédit sur 5 ans 10 000€, on remarque une différence de 362,40€ entre le coût total du prêt personnel et du crédit travaux.

Evolution du taux en fonction du type de crédit

Il existe plusieurs types de crédit à la consommation : 

• Prêt personnel
• Prêt affecté (crédit auto, crédit travaux)
• Crédit renouvelable

Nous n’aborderons pas ici le crédit renouvelable, car il est impossible de souscrire ce type de crédit sur une durée de remboursement supérieure à 3 ans.

Le type de crédit est un critère très important dans le choix de son crédit, car il va influer sur le TAEG.

La différence principale tient au fait qu’il s’agisse d’un prêt affecté ou non. Dans le cas d’un prêt affecté, le consommateur doit fournir un justificatif prouvant l’usage qu’il va faire des fonds obtenus. Cela apporte une sécurité supplémentaire au prêteur, qui est alors plus à même de proposer un taux intéressant. Dans le cas du prêt personnel, le consommateur peut utiliser les fonds prêtés de la manière qu’il souhaite.

En effet, le taux d’un crédit personnel est par exemple plus élevé que celui d’un prêt affecté comme le crédit travaux ou le prêt personnel auto.

Bien sûr, si le projet du consommateur ne correspond pas aux crédits affectés proposés, il lui faudra passer par un prêt personnel. S’il a cependant la possibilité d’obtenir un crédit affecté, nous conseillons fortement d’y avoir recours.

Quel montant de crédit sur 5 ans ?

Contrairement au type de crédit, le montant du crédit sur 5 ans influe beaucoup moins sur le taux du crédit. En effet, on ne remarque aucune différence, dans notre tableau, entre le crédit 10 000€ et le crédit 30 000€. Le taux reste le même pour chacun des crédits à la consommation.

Seule une variation est perceptible entre le crédit 5 000€ et le crédit 10 000€. Autrement dit, à partir d’un certain seuil, peu importe le montant du prêt, le taux du crédit sera toujours le même.

Puisque le montant n’influe pas sur le taux, on pourrait penser qu’il n’est donc pas nécessaire de réaliser un apport initial pour baisser le montant. Ce n’est pas tout à fait vrai. En effet, même si le taux est identique, le coût total du crédit sans apport sera plus élevé puisque le montant des fonds prêtés est plus important. Ainsi, entre 10 000€ et 30 000€, le coût total d’un crédit auto neuve passe de 861,20€ à 2 583€. Réaliser un apport initial permet de faire baisser le montant de l’emprunt, et donc le coût final.

Bien équilibrer ses mensualités

Quel montant peut-on rembourser pour un crédit sur 5 ans ?

Comme présenté dans le tableau, le montant de la mensualité augmente en même temps que le montant du crédit. Par exemple, un crédit 30 000€ entraîne des mensualités de plus de 500€ ! Il va de soi qu’il est nécessaire de bénéficier d’un revenu aisé pour pouvoir se permettre d’assumer ensuite de telles mensualités.

À noter que la plupart des prêts à la consommation de 10 000€ et plus sont des crédits sur 5 ans.

Obtenir une réponse positive à la demande de crédit sur 5 ans

Il faut bien différencier la demande de crédit, que le client effectue à la fin de la comparaison, et l’obtention du crédit sur 5 ans.

En effet, ce n’est pas parce que l’on demande un crédit qu’on l’obtient obligatoirement. Voici quelques astuces pour réussir à obtenir son crédit sur 5 ans :

• Vérifier que son taux d’endettement ne dépasse pas 30%. Si c’est le cas, il faut abaisser le montant du crédit ou allonger sa durer pour diminuer les mensualités.
• Faire une demande auprès de plusieurs organismes. Les conditions d’acception peuvent être différentes selon les organismes. Si l’un refuse le dossier, un autre l’acceptera peut-être.

Rachat de crédit sur 5 ans

Un rachat de crédit est une opération qui consiste à rassembler au moins deux crédits à la consommation en un seul crédit et augmenter la durée de remboursement. Cela permet essentiellement d’obtenir des mensualités plus faibles. Le but est d’alléger la charge financière afin de gagner en pouvoir d’achat, et non de faire baisser le coût du crédit ou d’obtenir un meilleur taux.

De fait, il est assez rare de chercher un rachat de crédit sur 5 ans. Les durées de remboursement sont généralement plus longues puisque le but est d’alléger les mensualités.

Le montant minimum du rachat de crédit est 10 000€, pour une mensualité qui ne peut être inférieure à 150€.

► Obtenir un rachat de crédit