Crédit pas cher – Comparer les offres pour trouver la moins chère

Trouver un crédit pas cher demande en priorité de comparer les offres. Le crédit dont le coût final est le moins élevé sera généralement celui dont le taux est le plus faible, mais pas seulement. D’autres critères doivent être pris en compte, comme la durée de remboursement et le type de crédit. Retrouvez nos conseils pour obtenir un crédit pas cher. 

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Comparer les offres pour trouver un crédit pas cher

Difficile lorsque l’on est néophyte en matière de crédit de déterminer si le prêt obtenu est réellement la meilleure offre du marché. Le client ne connaît pas forcément les différents organismes de crédit spécialisés et se contente de réaliser une demande auprès de sa banque ou du premier établissement de crédit qui l’accepte. Trouver un crédit pas cher est alors compliqué.

C’est pour pallier cette situation qu’il est généralement conseillé d’utiliser un comparateur de crédit.

Le processus est simple :

• Renseigner les modalités de son crédit et ses informations personnelles
• Consulter le classement des meilleurs taux du moment et envoyer une demande en un clic
• Envoyer le contrat signé avec les pièces justificatives demandées, pour obtenir une réponse définitive
• Recevoir l’argent une fois le délai de rétractation écoulé

► Comparez les différents crédits

Un comparateur tel que celui-ci permet aussi de gagner du temps lors de la recherche d’un crédit pas cher. Plutôt que de s’adresser aux différents organismes de manière individuelle, le client interroge ainsi divers acteurs du crédit en une seule fois.

Crédit pas cher : les critères de sélection

Si un crédit permet d’obtenir une trésorerie rapidement pour financer un projet ou faire face à un imprévu, il ne faut pas oublier qu’un crédit n’est généralement pas gratuit*. Les organismes appliquent un taux d’intérêt annuel et facturent parfois des frais de dossier. Si le taux est élevé et la durée de remboursement longue, alors le crédit peut coûter très cher au consommateur.

Il existe toutefois des solutions pour obtenir le crédit le moins cher possible. Pour cela, lors de la recherche de son crédit, il faut prendre en compte plusieurs éléments :

• Le taux (TAEG)
• Le montant du crédit
• La durée de remboursement
• Le type de crédit (prêt personnel, crédit renouvelable)

Afin de comparer ces différents éléments et trouver un crédit pas cher, la solution la plus efficace et d’utiliser un comparateur de crédit.

*Il peut exister des crédits gratuits, mais ce cas de figure n’est pas le plus courant. Généralement le crédit ne coûte rien au consommateur parce que l’enseigne partenaire (garage auto, supermarché…) prend en réalité les intérêts à sa charge. Autre possibilité : les paiements en 3, 4 ou 10 fois sans frais. 

Quelques exemples de crédit pas cher pour un prêt personnel

En fonction du taux de crédit

Exemple avec un prêt personnel de 10 000€ remboursé en 48 mois chez différents partenaires. (Les relevés sont à date d’octobre 2018 et sont susceptibles de varier dans le temps).

Organismes	Taux d'intérêt	Durée de remboursement	Mensualités	Coût final du crédit
	3,60%	48 mois (4 ans)	223,75€	740€
	5,79%	48 mois (4 ans)	233,21€	1 194,08€

Le taux (TAEG) est évidemment le premier élément qu’il faut consulter pour trouver un crédit pas cher. Plus le taux sera faible, plus le coût du crédit le sera également.

Nous conseillons au consommateur de bien vérifier que l’organisme communique le TAEG, et non pas le taux nominal. Le TAEG est le taux qui englobe l’ensemble des frais, y compris les frais de dossier par exemple, ce qui n’est pas le cas du taux nominal.

Selon la durée de remboursement

Durée de remboursement	Organismes	Taux d'intérêt	Mensualités	Coût final du crédit
24 mois (2 ans)		3,29%	430,88€	341,12€
		4,90%	437,79€	506,96€
48 mois (4 ans)		3,60%	223,75€	740€
		3,69%	224,13€	758,24€

Si je demande un crédit 10 000 euros, quelles seront mes mensualités ? Quel sera le coût final de mon crédit ? La durée de remboursement n’a qu’un impact minime sur le taux du crédit, mais elle importe beaucoup pour le coût final. En effet, entre un crédit remboursement sur 24 mois et 48 mois par exemple, le taux d’intérêt s’appliquera deux années supplémentaires. Le coût final sera donc plus élevé.

Cependant, une durée de remboursement trop courte engendre des mensualités très élevées… qui réduisent considérablement le pouvoir d’achat et peuvent rendre le remboursement difficile, comme on peut le voir ci-dessous.

Selon le type de crédit

Type de crédit	Organismes	Taux	Mensualités	Coût final du crédit
Prêt auto neuve affecté		2,89%	220,69€	593,12€
Prêt auto occasion affecté		2,99%	221,612€	613,76€
Prêt personnel		3,60%	223,75€	740€

L’obtention d’un crédit pas cher dépend également du type de crédit personnel. On en distingue notamment deux types : le prêt affecté et le prêt non affecté. 

Dans le premier cas, les fonds prêtés par l’organisme doivent obligatoirement être utilisés selon ce qu’a déclaré le client. Par exemple, s’il s’agit d’un crédit auto, le prêt doit uniquement servir à financer la nouvelle voiture. Il en va de même pour le crédit travaux ou le crédit moto par exemple. À l’inverse, un prêt non affecté peut financer n’importe quel projet sans besoin de justificatif. 

Comme on peut le constater dans la comparaison ci-dessus, le prêt affecté est un crédit pas cher – ou, en tout cas, moins cher que le crédit non affecté.

En effet, un crédit affecté est plus sécurisé pour le prêteur : il sait à quoi servira l’argent. De plus, si la vente est annulée, alors le crédit s’annule également.

Des taux différents en fonction du profil

Trouver un crédit pas cher ne dépend pas uniquement de l’organisme de crédit et des modalités du crédit souhaité, mais aussi du profil du consommateur. 

En effet, ce n’est pas parce qu’un consommateur envoie une demande de prêt qu’il obtiendra obligatoirement celui-ci. Si l’organisme juge son profil « à risque », autrement dit susceptible de ne pas avoir les finances nécessaires pour rembourser le crédit, alors la demande sera refusée. Et, si l’établissement de crédit accepte malgré tout la demande, il y a de fortes chances pour que le taux d’intérêt soit plus élevé.

Certains profils de consommateurs sont plus susceptibles que d’autres de se voir refuser leur crédit pas cher. C’est le cas des interdits bancaires, des étudiants ou encore de ceux qui doivent déjà supporter plusieurs crédits, et à qui nous conseillons plutôt de demander un rachat de crédit.

Améliorer son profil d’un claquement de doigt est cependant impossible… comment faire, alors, pour obtenir son crédit pas cher ? Le client peut essayer ces différentes solutions :

• Baisser le montant du crédit demandé
• Étendre la durée de remboursement pour baisser les mensualités, même si le coût final du crédit augmente
• Demander un crédit auprès d’autres organismes, car tous n’ont pas exactement les mêmes critères de sélection

Trouver le bon interlocuteur

Pour trouver un crédit pas cher, il faut aussi s’adresser au bon interlocuteur.

Le premier réflexe d’un consommateur pour trouver un crédit pas cher est de prendre rendez-vous avec son banquier. Il peut en effet arriver que, si le client possède un bon profil, la banque propose un taux avantageux. Malheureusement, la fidélité n’est pas toujours récompensée. Ce n’est pas parce que l’on est un ancien client que la banque fait obligatoirement un geste commercial. Dans certains cas, obtenir un crédit pas cher chez sa banque est tout simplement chimérique.

C’est pourquoi, après avoir réalisé une demande de crédit auprès de sa banque, nous conseillons de toujours utiliser un comparateur de crédit. Si la banque propose le meilleur taux, tant mieux. Si ce n’est pas le cas, le client pourra alors souscrire chez un organisme spécialisé ou faire jouer la concurrence. C’est la meilleure solution pour trouver son crédit pas cher.