Crédit affecté ou non affecté ? Définitions et comparaison
Lorsque l’on souscrit un prêt personnel, il peut s’agir d’un crédit affecté ou non affecté. Dans le premier cas, le crédit est lié à l’achat d’un bien ou au financement d’un projet particulier, comme des travaux. Dans quel cas souscrire un crédit affecté plutôt que non affecté ? Quelles sont les différences ? Les avantages et inconvénients ?
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Définition : crédit affecté et non affecté
Crédit affecté
Un crédit affecté est un crédit à la consommation, et plus précisément un prêt personnel. Cela signifie qu’il permet d’obtenir des fonds afin de financer l’achat d’un bien ou un projet personnel du client. La particularité du crédit affecté est que le contrat entre l’emprunteur et le prêteur est lié au contrat de vente. C’est-à-dire que les fonds prêtés doivent obligatoirement être utilisés pour financer un projet particulier. Le client ne peut utiliser les fonds comme il le souhaite.
Ce type de crédit est souvent souscrit en agence ou en concession, pour l’achat d’un véhicule par exemple. Le concessionnaire peut avoir des partenariats avec un organisme de crédit en particulier et proposer ainsi à tous ses clients de passer par cet organisme pour obtenir leur crédit. Celui-ci est alors un crédit affecté, car il est directement lié à l’achat du véhicule.
Si le crédit est refusé, la vente du bien est annulée. Si la vente est annulée, alors le crédit est supprimé.
Le consommateur doit fournir une preuve d’achat pour obtenir le crédit. Le remboursement du crédit ne commence que lorsque le bien est livré ou les travaux terminés. Le prêt doit être compris entre 200€ et 75 000€ et être d’une durée supérieure à trois mois.
Un crédit affecté est souvent souscrit en agence, mais il peut aussi être obtenu sur internet via notre comparateur de crédit.
Crédit non affecté
Le crédit non affecté fonctionne de manière inverse au crédit affecté. 
Cette fois, le prêt n’est pas lié au bien : le client est totalement libre d’utiliser les fonds obtenus comme bon lui semble. Il peut financer l’achat d’un bien mais aussi son quotidien, un mariage, un voyage… ou plusieurs projets à la fois.
Ce prêt doit aussi être compris entre 200€ et 75 000€ et remboursé en plus de trois mois.
Généralement, un crédit non affecté est utilisé quand il n’y a pas de preuves d’achat possible (vente de particulier à particulier) ou quand le client veut financer plusieurs projets. Par exemple, un mariage ou un voyage feront rarement l’objet d’un crédit affecté, alors que c’est l’inverse pour des travaux ou l’achat d’un véhicule.
Avantages et inconvénients
Les crédits affectés ou non affectés ont chacun des avantages et des inconvénients.
| Crédit affecté | Crédit non affecté | |
|---|---|---|
| Avantages |  Taux plus avantageux | Liberté totale dans l'utilisation des fonds |
| Plus de sécurité | ||
| Achat annulé si le crédit est refusé | ||
| Prêt facile à contracter | ||
| Le délai de rétractation peut être réduit à trois jours | ||
| Inconvénients |  Pas de liberté dans l'utilisation des fonds | Taux un peu plus élevé |
| L'utilisation des fonds ne peut être modifiée | Crédit plus difficile à obtenir |
Comme on peut le voir, le crédit affecté comporte bien des avantages : taux avantageux, facilité d’obtention du prêt… des avantages qui, cependant, ne contrebalancent pas forcément l’inconvénient principal, autrement dit l’impossibilité d’utiliser les fonds pour autre chose que le financement prévu. Impossible de changer d’avis ou d’utiliser une partie du prêt pour un autre achat.
À l’inverse, le prêt non affecté octroie une liberté totale dans la gestion des fonds. Le consommateur peut les utiliser comme il le souhaite.
Comparaison des taux
L’un des avantages cités est que le taux est plus avantageux dans le cas d’un prêt affecté. Or, le taux est l’un des critères les plus importants lorsque l’on souscrit un crédit. C’est de lui que va dépendre le coût final du prêt. Plus le taux est élevé, plus le crédit coûte cher. Le taux est-il à ce point avantageux dans le cas d’un crédit affecté ? Pour le savoir, nous avons réalisé une comparaison.
Ci-dessous, un exemple avec un crédit auto neuve affecté et un non affecté d’un montant de 15 000€ remboursé sur 60 mois :
| Type de prêt | Organisme | Taux | Mensualités | Coût final du crédit |
|---|---|---|---|---|
| Affecté |  | 3,40% | 271,86€ | 1 311,60€ |
| Non affecté | | 4,30% | 277,72€ | 1 663,20€ |
| Différence : 351,60€ |
Note : les taux ci-dessus sont à date de juin 2019 et peuvent évoluer dans le temps. Pour obtenir un taux actualisé, consultez notre comparateur de crédit.
Il y a donc bien ici une différence de près de 1% entre le taux d’un prêt affecté et non affecté. Passer de l’un à l’autre permet au consommateur d’économiser pas moins de 351€. Une somme qui sera encore supérieure si le montant du prêt est plus élevé. Opter pour un prêt affecté représente donc bien un avantage certain pour le consommateur et permet d’obtenir le crédit le moins cher.
Quel type de crédit choisir ?
Comme nous avons pu le voir, un prêt affecté est plus avantageux d’un point de vue tarifaire et plus sécuritaire qu’un prêt non affecté. Il permet de réaliser des économies et aussi d’éviter les mauvaises surprises si jamais la vente ou le crédit sont annulés. Nous conseillons donc au consommateur de souscrire un crédit affecté si c’est possible, car il sera très certainement gagnant.
Bon à savoir : attention, les taux proposés en magasin ou concession ne sont cependant pas forcément les meilleurs. Avant de souscrire son prêt affecté, nous conseillons de réaliser une comparaison sur internet : il est possible que les organismes en ligne soient plus avantageux.
Si souscrire un prêt affecté est impossible (pas de facture, plusieurs projets à financer…), alors nous conseillons doublement de prendre le temps de comparer les différentes offres via notre comparateur. Les taux peuvent en effet évoluer du simple au double en fonction de l’organisme.
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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 15/03/2023