Compte à terme – Comparatif des offres et définition
Depuis quelques années, grâce à la hausse des taux d’intérêts, le compte à terme a de nouveau le vent en poupe. Mais comment fonctionne donc ce placement ? Ce produit d’épargne est-il réellement intéressant ? Est-ce le meilleur placement ?
📑 SOMMAIRE
📃 Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Un compte à terme est tout simplement un placement dont les fonds sont bloqués pendant une certaine période, entre 1 et 5 ans le plus souvent. Gratuit, ce placement doit donc s’envisager à court ou moyen terme selon sa durée et permet d’épargner sans risque.
Le taux peut être :
- Fixe : le taux est défini à l’avance et sera le même pour toute la durée du placement.
- Progressif : le taux également défini à l’avance, mais augmente d’année en année. Par exemple, 1% la première année, 2% la deuxième année…
- Variable : le taux n’est pas prédéfini mais indexé sur un autre indice comme, par exemple, les taux du marché. Actuellement, il n’existe quasiment pas de compte à terme à taux variable.
De nombreuses caractéristiques sont ensuite fixées selon la banque : durée du placement, possibilité de retirer les fonds de manière anticipée… sont des éléments qui peuvent varier d’un produit à l’autre.
Le taux est en général plus élevé que celui des livrets d’épargne non réglementés, et ce en contrepartie du blocage des fonds.
⚙️ Comparaison des comptes à terme
Jusqu’à il y a peu, à cause de la baisse des taux, les comptes à terme avaient quasiment disparu, étant devenus obsolètes et trop peu avantageux. Avec la remontée des taux en 2022 et 2023, ils font cependant doucement leur retour dans le paysage financier.
Voici, actuellement, les meilleurs comptes à terme 👇
| Taux | Versement minimum | Plafond | Retrait partiel anticipé | Retrait total anticipé | Eligibilité | |
|---|---|---|---|---|---|---|
 >> Voir l'offre | 1 an : 3,50% | 1 000€ | 100 000€ | Non | Oui, taux spécifique fixé dans le contrat | Détenir un livret d'épargne Distingo |
 >> Voir l'offre | 2 ans : de 2,10% à 4,40% 5 ans : de 2,10% à 4,80% | 3 000€ | 150 000€ | Oui : sans frais Intérêts calculés au prorata | Oui : sans frais Intérêts calculés au prorata | Détenir un compte bancaire Monabanq |
 >> Voir l'offre | 12 mois : 3% 18 mois : 3% | 5 000€ | Aucun | Non | Oui : aucun intérêt ne sera versé | Détenir un compte bancaire BoursoBank |
👉 Compte à terme de Distingo Bank
Distingo Bank (ex PSA Banque) est connue pour proposer le meilleur livret d’épargne non réglementé du marché. De fait, elle propose également le meilleur compte à terme.
- Durée : 1 an
- Taux : 3,50%
- Premier versement : 1000€
Il s’agit donc d’un compte à terme à taux fixe sur une durée d’un an. Le placement est court, ce qui permet de ne pas bloquer l’argent très longtemps. Malgré tout, le taux proposé est quand même très avantageux : 3,50% (le taux du livret est actuellement de 3%).
Avec un plafond de 100 000€, le compte à terme de Distingo est cependant accessible dès 1000€ de versement. Attention, une fois le compte à terme ouvert, il n’est plus possible de verser de l’argent. Il faut donc bien calculer le montant versé lors de la souscription.
Pour ouvrir son compte à terme, le client doit d’abord détenir un livret d’épargne Distingo.
👉 Compte à terme Monabanq
Monabanq propose de son côté un compte à terme à taux progressif, avec deux durées : 2 ans et 5 ans. Dans les deux cas, le premier versement est de 3000€ minimum et peut aller jusqu’à 150 000€. Il n’est pas possible de verser de l’argent au fur et à mesure sur ce produit d’épargne de Monabanq.
2 ans :
- 1er semestre : 2,10%
- 2ème : 2,50%
- 3ème : 3%
- 4ème : 4,40%
5 ans :
- 1ère année : 2,10%
- 2ème : 2,40%
- 3ème : 2,60%
- 4ème : 3,10%
- 5ème : 4,80%
Le taux peut donc aller jusqu’à 4,80%, ce qui en fait le taux le plus haut parmi tous les comptes à terme. Toutefois, pour cela, il faut être patient, car ce taux n’est proposé que pour la cinquième année. Avec le compte à terme 2 ans, on peut atteindre un taux de 4,40% au quatrième semestre.
Afin d’ouvrir un compte à terme chez Monabanq, il faut d’abord ouvrir un compte bancaire.
Il est possible d’effectuer un retrait anticipé total ou partiel sans frais. En cas, le produit de Monabanq est le plus souple de tous.
👉 Compte à terme BoursoBank (ex Boursorama Banque)
BoursoBank (ex Boursorama Banque) propose elle aussi un compte à terme. Le taux est fixe, 3%, et deux durées sont disponibles :
- 12 mois : 3%
- 18 mois : 3%
Quelle que soit la durée, le taux ne change donc pas. Le premier versement doit être de 5000€ minimum mais il n’y a aucun plafond. Là encore, impossible de verser de nouveau de l’argent au cours du placement.
Attention, en cas de retrait anticipé, aucun intérêt ne sera versé. Il n’est pas possible d’effectuer de retrait partiel, le client devra forcément retirer tous les fonds d’un coup, ce qui entraîne la clôture du placement.
Comme chez Monabanq, il est nécessaire d‘ouvrir un compte chez BoursoBank pour bénéficier ensuite du compte à terme.
💰 Fiscalité
Contrairement au livret A, le compte à terme est soumis à l’imposition, et plus particulièrement au Prélèvement Forfaitaire Unique. Celui-ci est d’un montant total de 30% des intérêts accumulés : 12,8% de prélèvement obligatoire + 17,2% de prélèvements sociaux.
Les intérêts totaux du compte à terme sont généralement versés d’un seul coup à la fin du contrat (parfois, ils sont versés au fur et à mesure), puis est retiré automatiquement par la banque le montant correspondant aux prélèvements.
Il est toutefois possible de bénéficier d’une dispense d’acompte, surtout intéressante pour les foyers qui sont imposés à moins de 30%.
👍 Avantages et inconvénients
Quels sont les avantages et inconvénients de ce genre de placement ?
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| ✔️ Aucun risque de perte en capital | ❌ L'argent est bloqué entre 1 et 5 ans |
| ✔️ Un taux transparent connu à l'avance | ❌ Les intérêts sont soumis l'imposition |
| ✔️ Un taux d'intérêt élevé | ❌ Impossible d'ajouter de l'argent après le premier versement |
| ✔️ Un produit très facile d'utilisation | ❌ Le taux ne peut pas évoluer une fois le contrat signé |
✔️ Avantages :
- Il n’y a aucun risque de perte de capital étant donné que le taux est fixé à l’avance
- Le taux d’intérêt est plus élevé que pour un livret d’épargne classique
- Le produit est très facile d’utilisation, même pour un novice qui ne souhaite pas ouvrir un produit plus complexe comme de l’assurance-vie
❌ Inconvénients :
- L’argent est bloqué entre 1 et 5 ans. Si le client retire les fonds avant la fin, il peut, selon la banque, perdre les intérêts.
- Les intérêts sont imposables
- Une fois le premier versement effectué, il n’est, dans la plupart des cas, pas possible d’ajouter de nouveau de l’argent. Il faut donc avoir une somme minimum à placer pour que ce soit intéressant
Autre spécificité d’importance : le taux n’évolue plus une fois le contrat signé (sauf CAT à taux variable, très rare). C’est à la fois un avantage et un inconvénient. En effet, si les taux baissent, alors le client continue à bénéficier d’un taux élevé. En revanche, si les taux augmentent, il n’en profitera pas.
💻 Comment ouvrir un compte à terme ?
💻 Comment ouvrir un compte à terme ?Les modalités d’ouverture d’un CAT varient en fonction de l’établissement bancaire qui commercialise le produit. Il faut donc se renseigner auprès de la banque de son choix pour en savoir plus.
En général, il est nécessaire de détenir un compte bancaire dans la banque au préalable, et de résider en France.
💶 Retrait anticipé
Il est toujours possible d’effectuer un retrait total anticipé, c’est-à-dire de retirer tous les fonds avant la fin du contrat. Toutefois, les frais éventuels et modalités (perte d’intérêts) varient selon la banque, il faut donc bien consulter les conditions générales avant de procéder aux retraits.
Pouvoir effectuer un retrait partiel anticipé est plus rare. Seule Monabanq le permet, sans doute parce que son compte à terme est plus long que celui de la concurrence, et que les risques d’avoir besoin des fonds plus tôt que prévu sont donc plus élevés.
👉 Bilan : est-il avantageux d’ouvrir un compte à terme ?
Début 2024, les taux d’épargne ont augmenté, y compris pour les comptes à terme. Il est probable que, dans un futur proche, ces taux cessent d’augmenter et commencent à baisser. Autrement dit, il semblerait que le moment soit bien choisi pour ouvrir un compte à terme.
Toutefois, nous rappelons qu’il est impossible de prévoir l’évolution des taux de manière certaine. Il est également possible que les taux continuent d’augmenter et qu’il vaille mieux attendre encore un peu avant d’ouvrir son compte à terme.
Dans tous les cas, il faut ouvrir un CAT uniquement lorsque les taux sont hauts, et surtout pas l’inverse. L’argent serait bloqué avec un taux peu avantageux.
À l’heure actuelle, le taux du livret A est cependant gelé à 3% jusqu’en janvier 2025, et les intérêts sont non imposables. Nous ne conseillons donc d’ouvrir un compte à terme que si son livret A et son LDD sont déjà pleins.