Chéquier – Comment obtenir un carnet de chèques ?
Un chéquier est un moyen de paiement qui permet d’émettre des chèques. Aussi appelé « carnet de chèques », le chéquier est aujourd’hui en grande perte de vitesse par rapport aux autres moyens de paiement comme la carte bancaire. Il reste possible d’en obtenir un dans presque toutes les banques, y compris les banques en ligne.
Chéquier : fonctionnement et caractéristiques
Le chéquier est un moyen de paiement bien connu qui donne la possibilité d’émettre des chèques. L’avantage de ce moyen de paiement est que le montant peut être à la fois faible ou élevé, et qu’il permet de payer quand on ne peut pas utiliser la carte bancaire.
Aujourd’hui, le chèque est encore utilisé pour déposer une caution, payer un médecin qui ne possède pas de terminal de paiement… mais est de plus en plus refusé dans les magasins à cause des nombreux chèques sans provision.
Un chéquier comprend environ 25 à 30 chèques selon la banque. Il est composé du talon, que le client doit remplir à chaque fois qu’il émet un chèque, des chèques eux-mêmes, d’un ou plusieurs RIB et d’un bordereau de commande pour le prochain chéquier.
En France, un chèque reste valide pendant 1 an et 8 jours après émission.
La particularité du chéquier est qu’il ne s’agit pas d’un moyen de paiement européen. Les normes diffèrent en fonction des pays. Ce ne sera donc pas le moyen de paiement idéal pour réaliser une transaction vers l’étranger.
Seuls les clients majeurs disposent d’un carnet de chèques.
Comment obtenir un chéquier ? Emission et renouvellement
Un chéquier ne peut être obtenu qu’auprès d’une banque. La fourniture d’un chéquier, si elle est courante, n’est cependant pas obligatoire. Il faudra faire la demande d’émission d’un chéquier auprès de sa banque pour en recevoir un. Le plus simple est de réaliser la première demande lors de l’ouverture de compte bancaire en contactant son banquier. Chez les banques en ligne, la commande du carnet de chèques s’effectue simplement depuis son espace client.
Attention, certaines banques facturent l’envoi du chéquier à domicile. Cet envoi peut s’effectuer en courrier simple ou recommandé.
Si le consommateur est client d’une banque traditionnelle, il pourra aussi demander à aller chercher directement son chéquier en agence bancaire. Cette fonctionnalité n’est pas disponible chez les banques en ligne qui enverront forcément le moyen de paiement par courrier.
Le renouvellement du chéquier est, lui, souvent automatique. La banque détecte grâce aux numéros de chèque quand le client arrive à la fin de son carnet et lui en envoie un nouveau sans qu’aucune manipulation ne soit demandée. Si jamais le renouvellement automatique n’est pas activé, il suffit alors de commander un nouveau chéquier depuis son espace client, comme pour la première demande.
Obtenir un chéquier dans une banque en ligne
| Commande du chéquier | Coût d'envoi du chéquier | Méthode d'envoi | Détails | |
|---|---|---|---|---|
 | Gratuit Visa un conseiller Boursorama : 5€ | Gratuit | Courrier simple ou recommandé | ► VOIR L’OFFRE |
 | Gratuit 5€ à partir du 3ème chéquier par année civile | Gratuit | Courrier simple | ► VOIR L’OFFRE |
 | Gratuit Visa un conseiller Hello bank : 5€ | Gratuit | Lettre suivie Mise à disposition agence BNP Paribas : 8€ | ► VOIR L’OFFRE |
 | Gratuit Visa un conseiller Fortuneo : 5€ | Gratuit | Courrier simple ou recommandé | ► VOIR L’OFFRE |
 | Gratuit | Courrier simple : gratuit Recommandé : 5€ | Courrier simple ou recommandé | ► VOIR L’OFFRE |
 | Gratuit Visa un conseiller BforBank : 3€ | Gratuit | Courrier simple ou recommandé | ► VOIR L’OFFRE |
 | Gratuit (Chéquier indisponible avec offre Pratiq) | Courrier simple : gratuit Recommandé : frais postaux | Courrier simple ou recommandé | ► VOIR L’OFFRE |
Combien coûte un carnet de chèques dans une banque en ligne ? Si le client est autonome et effectue seul la commande, depuis son espace client, alors le chéquier est gratuit. Orange Bank est la seule à facturer 5€ l’envoi en recommandé. Chez les autres banques en ligne, l’envoi d’un chéquier est toujours gratuit.
En revanche, les choses se complexifient si le client contacte un conseiller (par téléphone par exemple) pour effectuer la commande du carnet de chèques. C’est alors le conseiller qui effectue la commande pour le client alors que celui-ci aurait pu se débrouiller, une manipulation qui est payante. Ainsi la commande d’un chéquier Boursorama Banque, Hello bank, et Fortuneo coûtera 5€, et 3€ chez BforBank. Orange Bank, ING et Monabanq sont les seules à ne pas facturer ce service.
Ces frais s’expliquent par le fait que les banques en ligne ont pour objectif d’être intuitives et faciles d’utilisation, et de rendre les consommateurs autonomes. Le client peut réaliser presque toutes ses opérations bancaires lui-même depuis son application bancaire ou son espace client. Ainsi, s’il contacte un conseiller alors qu’il aurait pu se débrouiller seul, le service réalisé lui est facturé.
Encaisser et émettre un chèque
Emettre un chèque est particulièrement simple. Il suffit de remplir les différents champs (nom du destinataire (ordre), montant (à indiquer en chiffres et en lettres) et signature de l’émetteur), puis de le remettre au destinataire qui n’aura plus qu’à le faire parvenir à sa banque.
Attention à ne jamais signer un chèque vierge, qui pourrait alors être encaissé par n’importe qui en cas de perte ou vol de ce chèque.
L’encaissement est lui aussi relativement facile. Le client doit cependant ne pas oublier de signer au dos du chèque qu’il veut déposer et y inscrire son numéro de compte. Ensuite, ne reste plus qu’à remettre le chèque à sa banque par courrier ou via un guichet automatique.
Il faudra obligatoirement envoyer son chèque par voie postale pour encaisser un chèque dans une banque en ligne. Seules deux banques en ligne font exception : Hello bank permet d’encaisser un chèque aux guichets de la BNP Paribas, et Monabanq aux guichets du CIC et du Crédit Mutuel.
Attention aux chèques sans provision
Lorsqu’un client émet un chèque, il doit absolument s’assurer qu’il dispose bien du montant nécessaire sur son compte bancaire. Si ce n’est pas le cas, sa banque lui fera parvenir un courrier signalant que son chèque va être refusé pour défaut de provision.
Le consommateur doit alors immédiatement renflouer son compte. Sinon, le chèque sera effectivement refusé et le client sera aussitôt inscrit sur le FCC, le Fichier Central des Chèques, et considéré comme interdit bancaire. Il devra alors rendre son chéquier.
Un moyen de paiement en perte de vitesse
Le chèque est apparu en France dans les années 1860. Aujourd’hui, de nombreux moyens de paiement comme la carte bancaire ou le virement sont venus lui faire concurrence. Après avoir atteint son apogée en 2002, le chéquier connait depuis un déclin presque constant : son utilisation baisse de 5 à 8% chaque année.
Ce désaveu s’explique par plusieurs inconvénients :
- De longs délais d’encaissement
- Des risques de fraude plus élevés que pour les autres moyens de paiement
- Le coût pour la banque (même si le chéquier est gratuit pour le client)
Malgré cette courbe descendante, le chéquier reste plus utilisé en France que dans tous les autres pays d’Europe. En cause : l’habitude, surtout dans le cas des consommateurs les plus âgés. Ceux-ci maîtrisent moins les outils numériques, qui permettent aujourd’hui de réaliser facilement un virement bancaire.
Chèque : attention aux fraudes
Le chèque est le moyen de paiement le plus fraudé. Mi 2020, un rapport de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement a révélé une hausse de la fraude sur chèque de 20% en 2019, en dépit de la baisse d’utilisation.
Parmi les méthodes de fraude, on retrouve le détournement de chèque suite à la perte ou au vol ou encore la fabrication de faux chèques. L’utilisation de « mules » a aussi augmenté. Cette dernière technique consiste à émettre un chèque sans provision à une personne et demander à celle-ci de virer le montant reçu sur un compte tiers moins une commission. La victime, cependant, voit le chèque rejeté après l’encaissement, et perd le montant qu’elle a déjà viré.
Pour éviter toute fraude, nous conseillons toujours de garder son chéquier en lieu de sûr et de ne jamais signer de chèque vierge. Mieux vaut aussi conserver peu de chèques sur soi en même temps. Noter les numéros de chèques émis pourra également permettre de faire facilement opposition au chèque en cas de perte ou de vol. Enfin, mieux vaut n’accepter de chèque que d’une personne de confiance. Sachez qu’un chèque peut être refusé par la banque jusqu’à 60 jours après son encaissement.
>> En savoir plus sur le chèque de banque
Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023