Type de cartes bancaires – Définition et comparaison

La carte bancaire, moyen de paiement préféré des Français, se conjugue au pluriel : il en existe beaucoup (classique, Premier, Gold), de différents réseaux (Visa, MasterCard, American Express), à des prix disparates (d’une carte bancaire gratuite à plusieurs centaines d’euros par an), chez de nombreuses banques.

Comment s’y retrouver ? Quelle est la meilleure carte bancaire ? Quels sont les éléments à prendre en compte avant de souscrire ? Retrouvez notre guide complet.

⚙️ Carte bancaire – comparaison

👉 Cartes bancaires classiques

Toutes les banques proposent au moins une carte bancaire classique. Parfois gratuite, parfois payante, cette carte est la plus courante en France. 👇

Désormais, même les cartes gratuites peuvent être sans condition de revenus. On en trouve plusieurs, chez BoursoBank (ex Boursorama Banque), Fortuneo ou encore chez Hello bank!. Pour conserver cette gratuité, il est nécessaire d’utiliser sa carte bleue au moins une fois par mois.

👉 Cartes bancaires haut de gamme

En comparaison d’une carte classique, les cartes bancaires haut de gamme possèdent en plus des garanties voyage, des plafonds de dépense élevés et parfois des avantages supplémentaires comme la gratuité des retraits et paiements hors zone euro.

Grâce aux banques en ligne, ces cartes se sont démocratisées : il est possible d’en trouver à des prix intéressants et de les souscrire sans avoir besoin de gagner 2000€ par mois. 👇

👉 Cartes bancaires de luxe

Enfin, les cartes bancaires de luxe comme la Visa Infinite sont réservées aux plus aisés. Leur particularité est qu’elles incluent un service de conciergerie : le client peut contacter ce service n’importe quand, pour demander de nombreux services (réserver un billet, un restaurant, commander un taxi…) ! En réalité, peu de clients en ont réellement besoin. 👇

Seule la carte World Elite de Fortuneo est gratuite, mais les revenus à justifier sont conséquents. Les autres cartes de paiement sont payantes, mais là aussi, des revenus importants sont demandés…

👉 Cartes bancaires en métal

Depuis quelques années, les banques ont commencé à commercialiser des cartes bancaires en métal. Eh oui, comme leur nom l’indique, il s’agit bien d’une carte bancaire constituée de métal et non de plastique, contrairement aux cartes bancaires habituelles. Ce sont en général des cartes bancaires considérées comme haut de gamme et associées à des garanties. 👇

Nickel Metal, de Nickel, est l’offre la moins chère. Elle intègre cependant moins d’avantages que ses consœurs : Ultim Metal inclut des garanties et la gratuité à l’étranger, ainsi que les virements internationaux, Revolut Metal propose du cashback et N26 des partenariats exclusifs et une assurance téléphone.

A-t-on vraiment besoin d’une carte bancaire en métal ? Il faut reconnaître que la carte a un certain cachet, élégante, et qu’elle impressionnera. En pratique, le coût est supérieur à une carte haut de gamme alors que les avantages supplémentaires ne sont pas si nombreux…

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🏆 Quelle banque propose la meilleure carte bancaire ?

💳 Les cartes d’Hello bank!

Deux cartes bancaires sont disponibles chez Hello bank!, Hello One et Hello Prime 👇

► Découvrir Hello bank!

Bien que payante, la carte bancaire Hello Prime d’Hello bank! est actuellement la meilleure carte bancaire du marché. Tout d’abord, son prix reste très faible : 5€ par mois seulement. C’est un tarif très intéressant pour une offre haut de gamme qui coûterait entre 13€ et 15€ par mois chez une banque traditionnelle.

Il s’agit d’une carte Visa conçue spécifiquement en partenariat avec Hello bank!. Carte bancaire haut de gamme, elle intègre les garanties d’une carte Visa Premier (assurances et assistances voyage), des plafonds de paiements élevés et le paiement sans contact jusqu’à 50€. La carte est bien sûr compatible avec le paiement mobile (Apple Pay, Paylib).

Plafonds : 

• Paiements : jusqu’à 2500€/mois
• Retraits : Jusqu’à 1000€ sur 7 jours

Mais ce n’est pas tout. Hello Prime permet aussi de ne payer aucuns frais de retraits et de paiements dans et hors zone euro.

Hello Prime n’est cependant accessible qu’aux clients qui pourront justifier un revenu mensuel de 1000€.

La deuxième carte Hello bank!, Hello One, est gratuite. Ce n’est pas une carte haut de gamme mais elle sera très intéressante pour les jeunes.

💳 Les cartes de Fortuneo

Fortuneo ne propose que des cartes bancaires gratuites, dont une carte bancaire de luxe. Grâce à ce catalogue, la banque en ligne s’adresse à de nombreux consommateurs 👇

► Voir les cartes de Fortuneo

La carte bancaire Gold MasterCard de Fortuneo se place en troisième position : il s’agit d’une carte Gold gratuite. Véritable carte haut de gamme, elle inclut les garanties voyage et aucuns frais de retraits et paiements dans le monde. On retrouve bien sûr le paiement sans contact, le paiement mobile, mais aussi une fonctionnalité de carte virtuelle permettant de sécuriser les paiements en ligne.

Plafonds : 

• Paiements : 2000€/semaine
• Retraits : 1000€/semaine

Mais surtout, la carte de Fortuneo est une carte gratuite.

En contrepartie, la carte est cette fois dédiée à un public plus aisé… car il est nécessaire de justifier un revenu de 1800€ afin de l’obtenir. D’emblée, une partie de la population est écartée. C’est la raison pour laquelle il ne s’agit pas de la meilleure carte bancaire, même si ses nombreux atouts lui permettent d’être bien placée.

S’y ajoute une condition d’utilisation : le titulaire devra payer au moins une fois avec sa carte chaque mois, sans quoi une pénalité de 9€ sera prélevée le mois suivant. Cette condition n’est cependant pas élevée : réaliser une seule opération par mois ne devrait pas poser de problèmes, à moins d’oublier que l’on possède cette carte.

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🥇 La carte bancaire, le moyen de paiement préféré des Français

Il y aurait, en France, 68,3 millions de cartes bancaires en circulation en 2021. Un Français sur trois en posséderait au moins deux. En dépit des nouveaux moyens de paiement, comme le paiement mobile, la carte bancaire reste donc aujourd’hui très largement le moyen de paiement préféré des Français.

L’arrivée des nouveaux acteurs (banque en ligne, néobanque), qui proposent d’obtenir une carte bancaire gratuite et lui adjoignent de nombreuses fonctionnalités supplémentaires (blocage/déblocage à distance…), ont donné un nouvel élan à ce moyen de paiement. Depuis 2000, l’utilisation des cartes bancaires ne fait qu’augmenter de 8% par an environ.

Depuis le Covid et les confinements de 2020 et 2021, cette tendance s’est encore accentuée. Le passage du paiement sans contact de 30€ à 50€ a également joué et est de plus en plus utilisé. Il pourrait passer à 80€ dans les années à venir.

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👉 Les différents types de cartes bancaires

👉 Les types de cartes bleues

Les banques et systèmes de paiement comme Visa ou MasterCard commercialisent plusieurs types de cartes bancaires qu’il ne faut pas confondre. Leurs services et leurs fonctionnalités sont en effet différents, ainsi que leurs prix. On trouve notamment chez les cartes Visa et MasterCard :

• Carte de retrait/débit : comme son nom l’indique, il s’agit d’une carte qui ne peut être utilisée que pour effectuer des retraits à des distributeurs. Il n’est pas possible de payer chez un commerçant ou sur internet. Ce type de carte bancaire est généralement confié aux mineurs de moins de seize ans pour leur apprendre à gérer leurs finances.

• Carte de paiement : ce sont les cartes les plus utilisées. Elles permettent à leur détenteur de retirer de l’argent mais aussi de payer chez n’importe quel commerçant ou de réaliser des transactions sur internet. On les appelle aussi souvent « carte bleue ».

• Carte de crédit : le terme « carte de crédit » est souvent utilisé de manière générale pour désigner une carte de paiement, à tort. Une carte de crédit permet effectivement de payer et retirer de l’argent, mais elle peut surtout être adossée à un crédit renouvelable. Les banques mais aussi de grandes enseignes comme Auchan commercialisent ce type de carte. Le client peut décider en passant à la caisse d’utiliser son crédit renouvelable ou pas.

• Carte bancaire prépayée : ces cartes fonctionnent sur le même principe qu’une carte téléphonique prépayée. Le client achète la carte puis charge celle-ci pour l’utiliser ensuite comme il le souhaite. En général, elle n’est donc pas associée à un compte bancaire.

👉 Les types de débit

Les cartes de paiement peuvent intégrer plusieurs types de débit :

• Débit immédiat : le montant de la transaction est débité immédiatement et s’affiche sur le solde du compte en 24h à 48h.

• Débit immédiat à autorisation systématique : comme dans le premier cas, les transactions sont débitées au fur et à mesure au cours du mois. Toutefois, avec ce type de débit, le terminal de paiement interroge le solde du compte en temps réel. Si ce solde est insuffisant, alors la transaction est rejetée. En général, ce type de débit est associé aux cartes d’entrée de gamme, souvent confiée aux jeunes ou aux personnes en difficultés financières. Chez les banques en ligne, quasiment toutes les cartes de base sont à autorisation systématique.

• Débit différé : le montant de la transaction est débité en différé, le mois suivant, à la date prévue par le contrat. Ainsi, toutes les transactions réalisées sont débitées en une fois et non pas au fur et à mesure. Cette carte demande au détenteur de bien faire ses comptes pour être certain de ne pas dépenser plus que ce qu’il possède, même si certaines applications permettent maintenant de visualiser quand même les transactions et le solde restant, même si elles n’ont pas été encore débitées.

👉 Carte bleue = carte Visa

En 1972, le groupe Carte Bleue, un groupement d’intérêt économique qui gérait les cartes de paiement du même nom, s’associe à Bank Americard, une banque américaine. Banque dont le nom devient, en 1976… Visa International. Aujourd’hui une carte bleue n’est donc rien d’autre qu’une carte Visa.

Désormais, le terme désigne tout simplement une carte bancaire, même s’il s’agit d’une carte MasterCard ou si elle n’est pas bleue.

💡 La couleur bleue de la carte a été choisie parce qu’il s’agissait de la couleur du maillot de l’équipe de France de Rugby, porté lors du tournoi des V nations. Elle aurait aussi été sélectionnée car c’est la couleur représentant l’ « immensité céleste ».

Autrefois, la mention « CB » indiquée sur les cartes signifiait « carte bleue ». Aujourd’hui, elle signifie « carte bancaire ».

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🔶 Cartes classiques, Gold, Premier ou Infinite… quelles différences ?

👉 Liste des gammes de cartes bancaires

S’il existe plusieurs types de cartes bancaires, on trouve également des gammes différentes dont les frais bancaires peuvent vite grimper très haut.

• Carte à autorisation systématique (à contrôle de solde) : il existe, parmi les cartes de paiement, une carte bancaire un peu spécifique, la carte à autorisation systématique. Lors d’un paiement, le terminal interroge le solde du compte bancaire en temps réel et refuse la transaction si les fonds nécessaires ne sont pas disponibles. Attention, cette carte peut être refusée dans les péages, les stations essences, les parkings ou encore chez les loueurs de voitures. On trouve par exemple la carte Visa Electron et Maestro MasterCard.

• Carte bancaire classique : c’est la carte bancaire que la majorité des Français possèdent, qui permet de payer et retirer de l’argent, et intègre quelques assistances. On trouve essentiellement la carte Visa et la carte MasterCard.

• Carte haut de gamme : carte Visa Premier, Gold MasterCard, ces cartes bancaires dorées sont considérées comme haut de gamme. Leur particularité est qu’elles intègrent bien davantage d’assurances et d’assistances, mais aussi des plafonds de retraits et de paiements plus élevés.

• Carte de luxe : carte Visa Infinite, World Elite MasterCard. On parle ici de carte bancaire noire (black card), des cartes bancaires de luxe qui, en plus des assurances, assistances et des plafonds plus haut encore, proposent un service de conciergerie. Le client peut lui demander de réserver pour lui un hôtel, un avion, des vacances, une table au restaurant et bien d’autres choses encore.

L’intérêt de posséder telle ou telle gamme de carte bleue évolue en fonction du profil du consommateur et de ses besoins. Par exemple, une carte de luxe et son service de conciergerie ne seront utiles qu’à une poignée de clients, sans compter que des conditions de revenus élevées s’appliquent pour l’obtenir.

👉 Des garanties plus ou moins étendues selon la carte bancaire

Comme expliqué, les cartes de paiement intègrent différents niveaux d’assistances et d’assurances. Retrouvez dans le tableau ci-dessous la liste des assurances disponibles pour chacune des gammes de carte bancaire 👇

La plupart des garanties concernent les voyages : responsabilité civile à l’étranger, rapatriement médical… en dehors du capital décès. Sans surprise, la carte bancaire classique est celle qui propose le moins d’assurances.

La carte Gold MasterCard ou Premier, en revanche, commence à proposer de nombreuses assistances. C’est la raison pour laquelle elle est souvent considérée comme la carte bancaire pour voyager qu’il faut posséder. Elle couvre en effet le détenteur de la carte bancaire dans plusieurs situations et lui évite ainsi de devoir souscrire une assurance voyage coûteuse.

👉 Les plafonds de retraits et de paiement

Toutes les cartes, à l’exception des cartes éditées par American Express, possèdent des plafonds de retrait et de paiement. Cela signifie que la carte sera refusée par les terminaux de paiement si le client dépasse un certain montant de dépense. Généralement, les plafonds de retraits sont fixés sur 7 jours glissants et ceux de paiement sur 30 jours glissants. 👇

Plus la carte bancaire est haut de gamme, plus ces plafonds sont élevés.

Toutefois, les plafonds d’une carte bancaire varient aussi beaucoup en fonction de la banque. Ils sont par exemple moins élevés dans les banques en ligne que dans les banques traditionnelles.

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💻 Où souscrire sa carte bancaire ?

Plusieurs choix s’offrent au consommateur pour souscrire une carte de paiement. Il peut se tourner vers :

• Une banque en ligne (BoursoBank, Hello bank!…)
• Une banque traditionnelle (BNP Paribas, SG…)
• Une néobanque (N26, Revolut…)

Qu’est-ce qui change entre les trois ? Les offres sont évidemment différentes, ainsi que les prix, car chaque banque peut constituer son offre bancaire et les services qu’elle inclut à l’intérieur comme elle le souhaite : prix, frais à l’étranger, type de débit, assurances…

Autrement, une carte bancaire d’une banque en ligne ou d’une banque traditionnelle fonctionne de la même manière et peut être utilisée partout. La différence réside plutôt dans les services de la banque elle-même : une banque en ligne n’aura pas de réseau d’agences, et une néobanque, n’ayant pas d’agrément bancaire, ne propose ni chéquier, ni découvert autorisé, mais accepte les interdits bancaires.

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💰 Quels sont les frais liés à une carte bancaire ?

Comme on l’a vu, il est possible d’obtenir une carte bancaire gratuite, mais ça ne signifie pas que le titulaire ne paiera vraiment rien du tout. D’autres frais peuvent survenir lors de l’utilisation de la carte elle-même :

• Cotisation de carte bancaire : il s’agit tout simplement du prix de la carte bancaire. Elle peut être comprise dans le prix d’un pack bancaire.

• Retraits et paiements zone euro : les paiements en zone euro sont toujours gratuits. Les retraits, eux, peuvent l’être aussi selon la banque. Dans les banques traditionnelles, le client peut en général effectuer deux ou trois retraits dans un autre distributeur que celui de sa banque gratuitement chaque mois, après quoi les retraits coûtent 1€. Dans un distributeur de leur banque, ils sont toujours gratuits.

• Retraits et paiements hors zone euro : en revanche, hors zone euro, les banques peuvent appliquer des frais très élevés à chaque paiement ou retrait. Les banques en ligne permettent cependant désormais de souscrire à des offres sans commission, comme Hello Prime.

• Renouvellement anticipé de la carte : si le titulaire perd sa carte bleue ou doit la faire refabriquer avant la date de fin de validité, alors le service est payant, entre 5€ et 15€ environ selon la banque. Pour certaines cartes particulières, le prix peut être plus élevé.

• Options : il est possible de souscrire des options supplémentaires pour choisir le visuel de la carte, pour ajouter un cryptogramme dynamique, pour avoir une carte virtuelle… qui sont alors payantes en général.

• Utilisation abusive : attention à ne pas utiliser sa carte si le solde est négatif ! Cela pourrait entraîner un découvert bancaire, qui lui-même peut coûter cher.

💶 Visa, MasterCard, American Express : les réseaux de cartes bancaires

Il existe dans le monde plusieurs entreprises de systèmes de paiement qui éditent des cartes bancaires. En Europe et en France, on trouve essentiellement Visa, MasterCard et American Express. 

Parmi ces trois entreprises, Visa est le grand leader dans l’hexagone. Presque toutes les banques Françaises commercialisent en effet des cartes bancaires Visa, ce qui n’est pas le cas des cartes MasterCard, et encore moins des cartes American Express. Des banques en ligne comme Orange Bank et Fortuneo ont cependant fait le choix de ne commercialiser que des cartes MasterCard.

👉 Quelles sont les différences entre ces cartes ?

Il n’y a quasiment aucune différence entre Visa et MasterCard. Chaque carte possède son équivalent chez l’entreprise concurrente : par exemple, la carte Gold MasterCard est le pendant de la carte Visa Premier. Leurs fonctionnalités sont les mêmes et les banques les proposent généralement au même tarif. Ces cartes sont aussi acceptées partout en France. Seule la carte MasterCard peut éventuellement être moins acceptée à l’étranger, mais tout dépend alors du pays.

Les cartes American Express fonctionnent en revanche autrement. On en compte trois : Green, Gold et Platinum, toutes plus chères que les cartes Visa ou MasterCard, et plus haut de gamme. Mais si l’on connaît American Express, c’est surtout pour ses cartes Air France, qui permettent de gagner des Miles lorsque le client effectue un paiement. Pour les obtenir, il faut toutefois justifier un revenu minimum entre 20 000 et 65 000€ par an. Notez que, en France, les cartes Amex sont moins souvent acceptées par les terminaux. Il s’agit donc rarement d’une carte bancaire principale.

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📱 Nouvelles technologies : les cartes bancaires font peau neuve

Depuis quelques années, de nouvelles fonctionnalités ont fait leur apparition sur la carte bancaire. Celles-ci se renouvellent ainsi sans cesse grâce à la technologie. On connaît bien sûr le paiement sans contact, aujourd’hui plafonné à 30€ par opération, qui connaît un succès fou et qui permet de payer en posant simplement sa carte sur le terminal.

👉 Pilotage de la carte bleue depuis l’application

De plus en plus de banques proposent de piloter sa carte bancaire depuis son smartphone et son application. Les clients peuvent ainsi :

• modifier temporairement leurs plafonds (la modification est instantanée)
• changer leur code secret
• activer ou désactiver le paiement sans contact ou le paiement en ligne
• bloquer et débloquer la carte bancaire à distance

Si les banques traditionnelles affichent un peu de retard, les banques en ligne, et surtout les néobanques, sont à la pointe. Fortuneo, Hello bank! ou encore Orange Bank proposent ainsi de nombreuses fonctionnalités.

👉 Cryptogramme dynamique et carte biométrique

Certaines banques, comme SG (ex Société Générale) et le Crédit Agricole, expérimentent également de nouvelles fonctionnalités destinées à assurer la sécurité lors des paiements, pour lutter contre la fraude mais aussi faciliter l’utilisation de la carte bancaire.

• Carte bancaire à cryptogramme dynamique : cette carte de paiement particulière possède une minuscule batterie et un écran au dos qui permet de faire varier le cryptogramme toutes les heures. Ainsi, en cas de vol des codes ou de phishing, les codes de la carte ne pourront être utilisés que temporairement avant qu’ils deviennent inutiles.
  Peu de banques commercialisent encore une carte à cryptogramme dynamique. SG (ex Société Générale) propose notamment d’ajouter cette option pour 12€ par an en plus du prix de la carte. >> Voir l’offre

• Carte bancaire biométrique : la carte biométrique fonctionne avec empreinte digitale. Il suffit de poser la carte sur le terminal de paiement, comme pour un paiement sans contact, puis de poser son pouce sur le lecteur de la carte. Ainsi, on s’affranchit du plafond de 30€ du paiement sans contact. Cette carte est actuellement en test chez SG et au Crédit Agricole. Depuis mi-2021, elle est proposée sur les cartes Visa Premier de la BNP Paribas au prix de 24€ par an supplémentaires >> Voir l’offre

👉 Carte bancaire virtuelle

Egalement créée dans un souci de lutte contre la fraude, la carte bancaire virtuelle permet de payer uniquement en ligne. Comme son nom l’indique, ce n’est pas une carte physique. Le client possède l’accès à un logiciel qui génère automatiquement des codes qui ne seront utilisables qu’une seule fois. Ainsi, la transaction est entièrement sécurisée.

Les caractéristiques de la carte bancaire virtuelle sont identiques à celles de la carte physique à laquelle elle est associée.

De plus en plus de banques proposent une e-carte bleue, souvent gratuitement.

👉 Paiement mobile

Bien que moins utilisé que le paiement sans contact, le paiement mobile commence tout de même à faire son petit bonhomme de chemin en France.

Ce système permet d’enregistrer sa carte bancaire un portefeuille sur son téléphone, puis de payer en posant directement ledit téléphone sur le terminal de paiement. Les banques compatibles avec les applications de paiement mobile sont maintenant nombreuses 👇

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🔎 Comment fonctionne une carte bancaire ?

👉 Un moyen de paiement

Grâce à une carte bancaire, il est possible de retirer de l’argent à des distributeurs, payer chez un commerçant ou également faire des achats en ligne. La plupart des cartes sont internationales et peuvent être utilisées pour payer dans une devise étrangère.

Une carte bancaire est strictement personnelle : elle ne peut être prêtée, même à son conjoint ou à ses enfants. En cas de problème (fraude, dépense non prévue…) c’est le titulaire de la carte qui en serait responsable. Il est impératif de ne pas divulguer son code secret et de ne pas le noter près de la carte.

Une carte bancaire est valable entre deux et quatre ans. Au terme de la validité, la banque envoie automatiquement une nouvelle carte qui doit en général être activée en réalisant un paiement ou retrait avec saisie du code secret. Ce renouvellement est gratuit.

Une carte bancaire est munie d’une puce électronique leur permet d’être lue par un terminal de paiement. Désormais, presque toutes sont compatibles avec le paiement sans contact jusqu’à 50€.

👉 Les éléments présents sur une carte bleue

Voici les informations indispensables que l’on retrouve sur toutes les cartes bancaires :

• Le nom de la banque
• Le nom du réseau (Visa, Mastercard…)
• La puce
• Le nom du titulaire
• La date d’expiration de la carte
• L’hologramme anti-contrefaçon
• Le numéro de la carte
• Le code de sécurité à trois chiffres

Ces derniers mois, de plus en plus de banques ont modernisé leurs cartes bancaires, proposant un visuel plus élégant et supprimant certaines informations.

Ainsi, exit le champ pour la signature, le relief sur les numéros ou encore la bande magnétique. Ces éléments sont désormais obsolètes et ne sont plus utilisés par les terminaux de paiement.

Il est aussi de plus en plus courant de voir le nom du titulaire et le numéro de la carte relégués au dos, au lieu d’être indiqués sur le verso. Ne paniquez pas si votre nouvelle carte bancaire n’est plus tout à fait organisée comme d’habitude, c’est absolument normal et votre carte fonctionnera sans problème.

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Nous n’avons pas répondu à une question ? N’hésitez pas à la poser en commentaire !

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 10/04/2024