Carte bancaire bloquée – Comment la débloquer ?

Code saisi erroné, plafonds de paiement ou de retrait atteint, carte bancaire expirée… Les raisons pour lesquelles une carte bancaire peut être bloquée sont nombreuses. Que faire ? Comment la débloquer ? 

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🔒 Carte bancaire bloquée : les raisons

Pourquoi une carte bancaire peut-elle être bloquée lors d’un paiement ou d’un retrait ?

• Le solde du compte bancaire est insuffisant
• La banque bloque la carte pour utilisation abusive
• Le titulaire a saisi 3 codes faux à la suite
• Les plafonds et de paiements et/ou retraits ont été dépassés
• La carte bancaire a expiré
• Il y a une erreur technique ou un problème matériel : carte muette, carte abimée, problème de connexion du terminal de paiement…
• La banque suspecte une fraude

Chacune de ces situations peut être problématique, la carte bancaire servant désormais pour payer dans la plupart des cas et les consommateurs ayant de moins en moins de liquide sur eux.

Certains blocages sont à l’initiative de la banque (utilisation abusive, suspicion de fraude…) tandis que d’autres sont liés à la négligence du consommateur (code faux) ou simplement à un concours de circonstances (problème technique, dépassement des plafonds).

Alors, comment débloquer sa carte bancaire ? Bloquer sa carte bancaire a-t-il un coût ? Combien de temps faudra-t-il pour la débloquer ? Il faut détailler les situations au cas par cas.

Comment débloquer sa carte bancaire ?

1️⃣ Solde bancaire insuffisant

Ce blocage peut survenir si le consommateur détient une carte bancaire à autorisation systématique. Avec ce type de carte, le terminal de paiement interroge automatiquement le solde du compte pour déterminer s’il est suffisant. Si ce n’est pas le cas, alors la transaction, paiement ou retrait, sera refusée.

Même si le compte est positif, mais que le montant disponible est insuffisant et que le paiement va faire basculer le compte dans le rouge, alors l’opération sera refusée.

👉 La carte bancaire sera alors bloquée jusqu’à ce que le compte bancaire soit de nouveau approvisionné, par virement ou par chèque. C’est la seule manière de débloquer la situation. Notez qu’un virement instantané depuis un autre compte permettra d’alimenter le compte immédiatement, sans délai, donnant ainsi la possibilité de réutiliser sa carte tout de suite.

2️⃣ Utilisation abusive de la carte bancaire

Une carte bancaire Visa Classic, Visa Premier… permet en revanche d’effectuer des paiements et retraits même si le compte bancaire est en négatif, mais jusqu’à un certain point seulement. Si le découvert dépasse les limites autorisées par la banque dans la convention de compte (délai, montant…) alors la banque peut bloquer la carte bancaire pour utilisation abusive. Une interdiction bancaire peut aussi être la cause du blocage.

👉 Comme dans le premier cas, la seule chose à faire est de renflouer son compte bancaire et de contacter son conseiller pour tenter de lui expliquer la situation. Peut-être celui-ci pourra-t-il faire un geste commercial et augmenter le découvert autorisé temporairement par exemple, mais il n’y est pas du tout obligé.

3️⃣ Carte bancaire bloquée suite à 3 codes erronés

Désormais, presque tout le monde utilise le paiement sans contact pour les petites dépenses. Conséquence, on finit par oublier son code secret ! Or, une fois que le client a saisi 3 fois de suite un code faux lors d’un paiement ou retrait, la carte bancaire est bloquée. Que faire ?

• Surtout, ne pas se tromper une quatrième fois : pour l’instant, la carte n’est que temporairement bloquée. Mais si le titulaire se trompe encore, alors la carte bancaire sera définitivement bloquée et devra être refabriquée. S’il s’agit d’un distributeur, il avalera même la carte.

• Retrouver son code secret : les banques proposent des solutions pour retrouver son code secret. Souvent, il est possible de se le faire envoyer par SMS (ce peut être payant selon la banque) voire même par courrier. Chez les banques en ligne comme Fortuneo, il suffit d’aller dans son application bancaire : le code secret de la carte peut être consulté instantanément après s’être authentifié (par empreinte digitale par exemple). Le client peut aussi demander à réinitialiser son code.

• Réaliser un quatrième paiement ou retrait en saisissant le bon code secret. 

• Que faire si la carte bancaire a été avalée après plusieurs codes faux ? Celle-ci pourra être récupérée en contactant l’agence bancaire associée au distributeur, mais plus utilisée. Elle est définitivement bloquée. Il est important de contacter immédiatement sa banque pour lui expliquer que la carte a été avalée. La banque lancera la fabrication d’une nouvelle carte que le consommateur recevra chez lui après quelques jours.
  ⚠️ S’il n’y a pas possibilité de récupérer la carte auprès de l’agence, il faut y faire opposition. 

4️⃣ Les plafonds ont été dépassés

Les plafonds de carte bancaire peuvent être dépassés si le client a réalisé de plus grosses dépenses que d’habitude (vacances, imprévus…). Dans ce cas, il suffit de contacter sa banque pour demander une augmentation temporaire des plafonds. De plus en plus de banques, surtout les banques en ligne, permettent de demander l’augmenter depuis son application bancaire, en quelques clics. L’augmentation est instantanée, ce qui fait que le consommateur pour réutiliser sa carte bancaire tout de suite.

En revanche, si le client ne dispose pas d’application ou d’espace personnel en ligne, parce qu’il ne le souhaite pas ou qu’il est peu à l’aise avec le numérique, alors il devra contacter son conseiller directement. Si le dépassement a lieu en dehors des heures ouvrées, il devra malheureusement patienter.

5️⃣ La carte bancaire a expiré

La durée de vie d’une carte bancaire évolue entre 1 an et 4 ans. La date de fin de validité est toujours indiquée au dos de la carte. Normalement, la banque envoie automatiquement la nouvelle carte bancaire le mois précédent. L’ancienne fonctionne toujours tant que la nouvelle carte bancaire n’a pas été activée, mais sera tout de même bloquée si le consommateur dépasse la date sans activer sa nouvelle carte.

Une carte expirée ne peut être débloquée, il faut obligatoirement obtenir la nouvelle carte.

6️⃣ Carte bancaire bloquée suite à un problème technique ou matériel

Carte bancaire muette, démagnétisée, erreur du terminal de paiement… les problèmes techniques ne sont pas si courants, mais ils existent. Il peut y avoir une erreur au niveau de la puce, celle-ci peut être usée…

Si, après avoir frotté la carte et essayé de l’utiliser auprès de plusieurs terminaux, l’erreur se produit toujours (le terminal affiche un code d’erreur) alors il faudra probablement refabriquer la carte en contactant sa banque.

Le renouvellement anticipé d’une carte bancaire pour cause de dysfonctionnement technique est pris en charge par la banque.

7️⃣ Carte bancaire bloquée pour suspicion de fraude

La banque peut également bloquer une carte bancaire si elle suspecte une fraude. Par exemple, un paiement est effectué à l’étranger, dans une région où le client ne se rend jamais. C’est d’ailleurs pour éviter tout problème que l’on conseille aux consommateurs de contacter leur banque et de la prévenir avant tout voyage.

La carte devra alors être refabriquée.

🏧 Ma carte bancaire a été avalée, pourquoi ? Que faire ?

Plusieurs cas de figure peuvent entraîner une capture de carte :

• Le client s’est trompé dans le code secret plus de 3 fois de suite
• La carte est expirée
• La carte bancaire a été bloquée par la banque pour utilisation abusive
• Une opposition a été faite sur la carte
• La carte bancaire a été déclarée perdue ou volée

Si l’agence associée au distributeur est ouverte, il faut s’y rendre pour essayer de récupérer la carte. Si elle est fermée ou qu’il n’y en a pas, alors le client doit aussitôt faire opposition à la carte puis contacter sa banque qui lancera la fabrication d’une nouvelle carte.

💳 Comment payer pendant que ma carte est bloquée ?

C’est toute la question : si la carte ne peut être débloquée immédiatement, comment faire pour payer ? Surtout que la refabrication d’une carte et l’envoi postal demande forcément plusieurs jours.

• Le mieux est toujours d’avoir une deuxième carte bancaire, au cas où. C’est ce que nous conseillons.
• Certaines banques, comme Boursorama Banque, permettent d’utiliser la nouvelle carte avec le paiement mobile avant même d’avoir reçu la carte physique. Impossible de retirer de l’argent, mais le client pourra payer en ligne et en magasin avec son smartphone.
• Autre possibilité, émettre une carte bancaire virtuelle, disponible instantanément, qui pourra être utilisée en ligne ou via le paiement mobile. Cependant, toutes les banques ne la proposent pas et son émission peut être payante.
• Utiliser un autre moyen de paiement, si possible : liquide, chèque, virement (les commerçants doivent obligatoirement accepter au moins deux moyens de paiement)
• Demander à un tiers, un ami, un parent, d’avancer l’argent à sa place

⏳ Combien de temps faut-il pour débloquer la carte ?

Tout dépend de l’origine du blocage. Dans certains cas, le déblocage peut être instantané, tandis qu’il peut prendre plusieurs jours dans d’autres. Si le client doit contacter son banquier et qu’il se trouve pendant les heures ouvrées, le problème peut être réglé rapidement, ce qui ne sera pas le cas un samedi après-midi, un dimanche ou un soir.

💰 Combien coûte un blocage de carte ?

Encore une fois, tout dépend de la raison du blocage.

Modifier les plafonds de la carte est gratuit (sauf parfois si demande à un conseiller directement), tout comme la réfection de la carte en cas de problème technique. Si la carte bancaire est bloquée pour insuffisance de fond, il suffit de renflouer le compte pour la débloquer, cela ne coûtera rien non plus.

En revanche, il peut y avoir deux types de frais :

• La carte doit être renouvelée de manière anticipée à cause d’une négligence du client : il a saisi plus de 3 codes faux à la suite, il a perdu sa carte… Dans ce cas, il faudra débourser des frais de renouvellement anticipé, dont le montant varie selon la banque et la carte. En général, les frais bancaires tournent autour de 10€ mais peuvent être bien supérieurs pour des cartes spécifiques (carte bancaire en métal…).

• La carte a été avalée : elle est expirée, a été bloquée après plusieurs codes faux, a été bloquée par la banque pour utilisation abusive mais le titulaire essaie quand même de l’utiliser… le distributeur peut alors avaler la carte. La banque facture dans ce cas des frais de capture de carte qui, cette fois, sont beaucoup plus élevés, même chez les banques en ligne. Il faut compter en général une trentaine d’euros.

Notez que ces deux frais peuvent s’additionner.

🚫 Comment éviter de bloquer sa carte bleue ?

La première chose est de bien connaître sa carte et son application bancaire. Est-elle à autorisation systématique ? Quel est le montant des plafonds ? Le code de la carte peut-il être consulté facilement depuis son application ? Quand la carte va-t-elle expirer ?

Au besoin, il ne faut pas hésiter à contacter son banquier en amont pour lui demander précisions et conseils sur sa carte.

De cette manière, le client pourra anticiper facilement les blocages éventuels.

>> Quelle carte bancaire choisir ?

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 18/09/2023