Banque pour PME : quel compte professionnel choisir ?

Une PME, soit une entreprise de moins de 250 salariés, utilise dans presque tous les cas un compte bancaire pour gérer ses finances. Si, il y a quelques années encore, on ne pouvait se tourner que vers les banques traditionnelles, il existe désormais des alternatives grâce aux néobanques et aux banques en ligne. Retrouvez les meilleures solutions de banque pour PME. 

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Qu’est-ce qu’une PME ?

Le sigle PME signifie Petites et Moyennes Entreprises. Il désigne les entreprises de moins de 250 salariés dont le chiffre d’affaires annuel n’excède pas 50 millions d’euros. Il inclut également les TPE, Très Petites Entreprises, qu’on appelle aussi microentreprises (à ne pas confondre avec micro-entreprise, que l’on écrit avec un tiret et qui désigne les micro-entrepreneurs, anciennement nommés auto-entrepreneurs.)

Banque pour PME : un compte bancaire est-il obligatoire ?

Est-il obligatoire d’ouvrir un compte bancaire professionnel dans une banque pour PME ?

Tout dépend du statut de l’entreprise. Toutes les sociétés (SA, SAS, SARL…) ont l’obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel afin de pouvoir déposer leur capital social lors de leur création. Sans ce compte bancaire, aucune immatriculation ne sera finalement possible.

Une fois la société ou la PME créées, en revanche, elles n’ont aucune obligation de conserver leur compte en banque. Il suffit alors de résilier le compte bancaire, une démarche facile et gratuite.

Dans les faits, il est extrêmement rare que la PME ne conserve pas le compte en banque pour d’évidentes raisons de praticité. Sans compte courant dédié à l’entreprise, il est beaucoup plus difficile de faire le tri entre les transactions professionnelles et celles d’ordre privé, ce qui peut poser problème pour le contrôle fiscal.

Banque pour PME : les offres disponibles

Un compte courant professionnel va servir lors de la création de l’entreprise mais aussi pour gérer les entrées d’argent, le paiement des clients et le versement des salaires. Il permettra également d’éditer des cartes bancaires pour les dirigeants et les employés qui en auraient besoin.

Toutefois, chaque société n’a pas les mêmes besoins : il ne faudra alors pas souscrire dans la même banque pour PME. Tout dépend beaucoup du nombre d’employés et du nombre de transactions qui doivent être réalisées tous les mois.

Voici une liste non exhaustive des meilleurs comptes professionnels pour PME disponibles :

Qonto – la banque pour PME la plus complète

Qonto est une néobanque Française qui est en train de se faire une belle place dans le paysage de la banque pour PME. Elle propose quatre offres, dont une qui est plutôt destinée aux auto-entrepreneurs, et trois qui ciblent les autres entreprises. Les tarifs s’échelonnent de 9€ à 299€ par mois. À chaque fois, le client bénéficiera d’un compte bancaire avec virements et prélèvements, et de plusieurs cartes bancaires (entre 4 et 30).

Pour l’instant, il n’y a pas de découvert autorisé, ni de chéquier. L’encaissement de chèques est en revanche possible par courrier dans cette banque pour PME.

Chaque compte intègre des cartes bancaires basiques (appelées cartes One), mais Qonto propose également des cartes haut de gamme : les cartes X (+ 6€/mois) et Plus (+ 20€/mois).

Qonto propose aussi l’intégration des flux dans un logiciel comptable, l’association d’un justificatif à une dépense ou encore le calcul automatique de la TVA.

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Shine – pour ceux qui n’ont qu’un mandataire social

Egalement Française, Shine n’accepte pour le moment que les entreprises qui n’ont qu’un mandataire social, ainsi que les indépendants. Comme on peut le voir, les tarifs sont bien moins élevés que chez la banque pour PME Qonto, entre 7,90€ et 14,90€ par mois, mais les offres sont aussi moins complètes.

Par exemple, une seule carte bancaire est comprise dans chaque compte. Les virements et prélèvements sont aussi plus limités (entre 20 et 50 par mois), et l’encaissement de chèques n’est disponible qu’en version Premium (2 chèques par mois maximum). Il n’y a pas non plus de chéquier ni de découvert autorisé.

Toutefois, Shine intègre des fonctionnalités comme les rappels administratifs, l’édition des factures professionnelles, la réception de notifications en temps réel, ou encore le calcul des charges. En version Premium, des garanties accident, assistances juridiques ou encore une assistance mobile sont disponibles.

La banque pour PME Shine représente ainsi la meilleure solution pour les indépendants, à un coût modeste.

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Memo Bank – pour les grandes PME

Lancée en septembre 2020, Memo Bank est une banque pour PME un peu spéciale. C’est tout d’abord la seule à posséder un agrément d’établissement de crédit qui fait d’elle une véritable banque. Par conséquent, elle est en mesure de proposer du crédit et du découvert autorisé, ce qui n’est pas le cas de Qonto ou Shine.

Une équipe de chargés d’affaires peut également se déplacer (pour l’instant, surtout autour de Paris et Lyon) pour rencontrer les entreprises clients.

L’offre de Memo Bank n’est toutefois pas encore complètement développée, il n’y ainsi pour l’instant pas de carte bancaire. On imagine cependant que celles-ci seront à terme disponibles.

On remarque aussi que Memo Bank est une banque pour PME plus chère que Qonto et Shine. Elle ne destine donc surtout aux grandes entreprises, et plus particulièrement aux PME qui réalisent au moins 2 millions d’euros de chiffres d’affaires par an. 

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Revolut Business – le seul compte gratuit

Enfin, la banque pour PME Revolut est la seule à proposer une offre gratuite. Les limites sont cependant très strictes puisque seuls cinq virements sont disponibles (reçus et envoyés) par mois. Ce compte est donc uniquement destiné aux entreprises dont l’activité est faible.

Trois autres formules, entre 25€ et 1000€ par mois, sont ensuite disponibles. Cette fois, Revolut Business propose en revanche l’offre la plus coûteuse, mais avec tous les services en illimités.

De nouveau, pas de découvert autorisé, pas de chéquier, mais aussi pas d’encaissement de chèques. Autre inconvénient : le RIB est britannique, et non français. Enfin, chaque retrait, même en France, coûtera 2% du montant.

Nous ne considérons donc pas Revolut Business comme la meilleure banque pour PME. À notre avis, mieux vaut se tourner vers Qonto ou Shine, à moins de ne pas avoir besoin des services manquants et de chercher absolument une offre gratuite.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023