Banque pour bébé – Quel compte bancaire / placement choisir ?

À la naissance d’un bébé, on commence très vite à penser à mettre de côté pour son avenir – études, première voiture… Mais quels placements sont les plus recommandés ? Qui peut ouvrir un produit bancaire pour un bébé, et comment ? Quelle banque pour bébé choisir ?

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Comment choisir sa banque et son placement pour bébé ? En résumé

Si le placement est ouvert à la naissance – ou peu s’en faut – alors l’horizon du placement est en général de 18 ans. L’objectif est en effet que l’enfant puisse obtenir les fonds lors de sa majorité et s’en servir en fonction des besoins du moment. Il s’agit donc d’un placement à long terme, un élément qu’il est important de prendre en compte.

Afin d’expliquer cette conclusion, passons en revue chacun des produits d’épargne et placements disponibles.

Banque pour bébé : quels placements sont possibles ?

La plupart des parents réfléchissent à ouvrir un ou plusieurs produits d’épargne au sein de leur banque pour leur bébé lors de sa naissance. L’objectif est de mettre de côté le plus possible pour que, une fois majeur, l’enfant dispose d’une petite cagnotte pour payer son permis, acheter sa première voiture, financer les meubles de son appartement…

Voici, en résumé, les différents produits qu’il est possible d’ouvrir dans une banque au nom de son bébé :

Banque pour bébé : détail des placements disponibles

Compte bancaire

Il n’est pas possible d’ouvrir un compte en banque au nom de son bébé, du moins, pas avant qu’il ait entre 10 et 12 ans. Selon les banques, le seuil d’âge peut varier : certaines ne proposent même d’ouvrir un compte bancaire pour un mineur qu’à partir de 16 ans. Pour en savoir plus, il suffit de contacter sa banque actuelle.

De plus, un compte en banque n’engendre aucun intérêt, il sert avant tout à utiliser son argent au quotidien, avoir une carte bancaire, un chéquier… autant de services tout à fait inutiles pour un bébé.

Nous conseillons donc d’attendre que l’enfant ait entre 10 et 16 pour lui ouvrir un compte bancaire. L’objectif n’est pas d’y placer beaucoup d’argent mais de lui permettre d’apprendre à gérer son argent de poche, à mettre de côté, à utiliser une carte bancaire… pour le préparer à sa vie d’adulte.

Il existe de plus désormais des solutions de compte très personnalisable, avec lesquels le parent dispose de sa propre application depuis laquelle il peut tout superviser : blocage de la carte, modification des plafonds, blocage et déblocage des paiements en ligne, des retraits, de certains commerçants…

Livrets d’épargne réglementés

Parmi les livrets d’épargne réglementés, seul le livret A peut être ouvert au nom d’un bébé dans une banque. Le LDD n’est accessible qu’aux personnes majeures, ainsi que le LEP – sous conditions de revenus, le produit étant réservé aux foyers modestes – tandis que le livret jeune n’est accessible qu’à partir de 12 ans.

Pour rappel, le livret A est un placement très souple et entièrement gratuit. Les parents pourront verser autant d’argent qu’ils veulent dessus avec un plafond de 22 950€ – ce qui reste respectable – et le jeune pourra, une fois majeur, retirer de l’argent et en verser quand il veut. C’est aussi un produit sans risque dont le taux d’intérêt est fixé par le gouvernement.

Toutefois, n’oublions pas que nous envisageons ici un placement à long terme. L’enfant n’aura pas besoin de retirer d’argent avant ses 18 ans, la souplesse du livret A est donc inutile. De plus, si son taux a augmenté en 2022, il a longtemps été très bas et il est tout à fait possible que le taux rebaisse dans les années à venir. Ce n’est donc pas la solution que nous plébiscitons le plus.

En revanche, le livret jeune ayant un taux plus attractif que le livret A, il peut être intéressant d’en ouvrir un à l’enfant lorsqu’il atteint les 12 ans. Quand il aura 16 ans, il sera possible de débloquer le livret pour que l’enfant y ait accès. Ainsi, l’ado pourra lui-même alimenter ce livret avec le surplus de son argent de poche depuis son compte bancaire, une configuration intéressante pour lui apprendre à gérer son argent et à épargner petit à petit. 

Livrets d’épargne non réglementés

Chaque banque peut commercialiser un ou plusieurs livrets non réglementés, qui fonctionnent comme un livret A, à ceci près que le plafond est beaucoup plus élevé et que le taux de rendement est fixé par la banque, non par le gouvernement.

Il est tout à fait possible d’ouvrir un tel livret au nom de son bébé, et il existe d’ailleurs des placements spécifiques comme le livret + enfants de la banque en ligne Fortuneo, qui propose un taux de 1% brut. Le plafond n’est cependant que de 10 000€.

Retrouvez ci-dessous les livrets destinés aux enfants uniquement :

Voici également les livrets non réglementés disponibles non spécifiquement destinés aux mineurs :

Comme on peut le voir, les taux des livrets non réglementés sont en deçà du livret A, sans compter que les plus-values sont imposables. Avec un rendement si peu élevé, il n’y a aucun intérêt à ouvrir un tel produit d’épargne pour un bébé, quelle que soit la banque. Si vraiment les parents souhaitent ouvrir un livret, mieux vaut préférer tout simplement un livret A.

Assurance-vie

L’assurance-vie est un produit d’épargne à long terme bien connu et déjà très utilisé par les consommateurs. Il est tout à fait possible d’ouvrir une assurance-vie pour son enfant, et même pour un bébé, puis d’y réaliser des versements réguliers jusqu’à sa majorité, ou tout simplement de verser une grosse somme à l’ouverture.

Si l’enfant a plus de 12 ans, son accord est nécessaire à l’ouverture de l’assurance-vie.

Selon la banque, l’assurance-vie pour le bébé peut être très modulable : versements programmés, gestion libre ou pilotée, investissement en unités de compte ou en fonds en euros… Si les parents souhaitent gérer eux-mêmes l’assurance-vie, une gestion libre sera préférable, mais il faut alors avoir les capacités et les connaissances nécessaires pour choisir les investissements. Sinon, une gestion pilotée permet de déléguer.

À partir de 8 ans d’ancienneté, l’assurance-vie permet de bénéficier d’un abattement sur le montant des plus-values imposables.

Chez les banques traditionnelles, les frais liés aux assurances-vie sont cependant très élevés (frais d’entrée, de versements…), alors qu’ils sont bien plus attractifs chez les banques en ligne. Retrouvez ci-dessous les modalités des assurances-vie en ligne :

L’assurance-vie de Fortuneo est particulièrement prisée et est accessible sans avoir de compte bancaire chez la banque en ligne. L’idéal serait donc d’ouvrir une assurance-vie chez la banque en ligne pour son bébé, dès sa naissance.

PEL

S’il est interdit de détenir plusieurs PEL par personne, il est possible d’en ouvrir un dans sa banque au nom de son bébé. Comme son nom l’indique, le PEL (plan épargne logement) sert à épargner afin d’obtenir un taux de crédit immobilier attractif. Avec un plafond de 61 200€, le PEL peut être alimenté pendant 10 ans maximum : ensuite, les intérêts continuent de s’accumuler, mais il n’est plus possible d’ajouter de l’argent.

Le PEL peut tout de même être clôturé avant l’achat immobilier, et les fonds utilisés dans une autre optique.

Actuellement, le taux du PEL n’est cependant que de 1%. Si un PEL est ouvert maintenant, alors son taux restera à 1% jusqu’à sa clôture.

Etant donné qu’il est rare d’acheter un bien immobilier dès ses 18 ans, et que le taux est actuellement très faible, nous déconseillons d’ouvrir un PEL.

PER

Un PER est un plan d’épargne retraite. Autrement dit, les fonds que les parents puis l’enfant placeront sur ce placement ne seront débloqués qu’à la retraite, sauf situation particulière (surendettement, invalidité, achat bien immobilier principal…). Fonctionnant comme une assurance-vie, le PER est un produit d’épargne à très long terme dont le rendement varie selon les placements effectués. L’un des avantages est que les versements effectués sur le PER sont exonérés d’impôts (dans une certaine mesure).

Bien que nous cherchions un produit d’épargne à long terme pour un bébé, le PER nous semble un peu disproportionné par rapport aux besoins : avant de penser à la retraite, d’autres projets doivent être préparés. Surtout que les fonds seront bloqués avec le PER.

Faut-il ouvrir les placements de l’enfant dans sa propre banque ?

La réponse dépend du placement en question et de l’âge de l’enfant. Comme on l’a vu, certains produits (livrets non réglementés, assurance-vie…) exigent parfois que le client possède aussi un compte bancaire chez la banque, mais pas toujours.

La première chose à faire est de consulter les produits bancaires proposés par sa banque : sont-ils attractifs ? La banque propose-t-elle tous les placements que le parent souhaite ouvrir à son bébé ? Si c’est le cas, alors autant rester dans cette banque.

Sinon, certains produits peuvent être ouverts dans un autre établissement banque ou, tout simplement, le parent peut en profiter pour changer de banque.

Conclusion : quelle banque pour bébé choisir ?

Les placements

Voici, dans l’ordre, les placements que nous conseillons d’ouvrir pour un bébé :

1. Ouvrir une assurance-vie, en gestion libre ou pilotée, au nom du bébé
2. Compléter, quand l’enfant a 12 ans, par un livret jeune et pourquoi pas par un livret A
3. Quand l’enfant à entre 12 et 18 ans, ouvrir un compte bancaire avec carte pour la gestion au quotidien
4. Une fois la majorité atteinte, le jeune pourra choisir de débloquer son assurance-vie ou de la conserver en fonction de ses projets et besoins immédiats

Quelle banque choisir pour bébé ?

Il faudrait donc que la banque du client soit en mesure de proposer tous ces produits pour le bébé. Chez Capitaine Banque, notre choix se tourne vers la banque en ligne Hello bank!.

En effet, Hello bank! propose : 

• Deux offres de compte bancaire pour adulte, Hello One et Hello Prime. La première est gratuite tandis que la deuxième coûte 5€ par mois. Hello bank! propose aussi découvert autorisé, chéquier, accès aux guichets BNP Paribas pour déposer chèques et espèces, service client téléphonique, crédit, épargne, assurances…
• Deux offres de comptes joints, Hello One Duo (gratuit) et Hello Prime Duo (8€/mois), chacun avec deux cartes bancaires
• Tous les livrets réglementés : livret A, LDD, livret jeune, LEP
• Une offre bancaire pour mineurs à partir de 12 ans, Hello Origin, gratuite
• Une assurance-vie
• Tous les autres produits bancaires : PEL, PEA, comptes titres…

Le seul point négatif serait l’assurance-vie d’Hello bank!, qui n’est pas la plus rémunératrice. Une solution pourrait être de souscrire uniquement l’assurance-vie auprès de Fortuneo, qui ne demande pas d’ouvrir de compte bancaire en parallèle.

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Banque pour bébé – FAQ

Les parents peuvent-ils retirer l’argent des produits au nom du bébé ?

Un mineur, et a fortiori un bébé, ne peut gérer lui-même son argent et son patrimoine. Ainsi, bien que les fonds déposés sur les produits et comptes à son nom lui appartiennent, le ou les représentants légaux disposent de ce qu’on appelle le droit de jouissance.

Les responsables légaux peuvent donc gérer les biens et les placements pour l’enfant jusqu’aux 16 ans révolus. Il ne s’agit cependant pas de retirer l’argent du livret A pour acheter le dernier smartphone. En effet, les fonds doivent être utilisés pour le bien de l’enfant : entretien, éducation… exclusivement. Une fois majeur, l’enfant aura d’ailleurs droit de demander des comptes. Ouvrir un livret A pour son bébé parce que son propre livret a atteint son plafond n’est donc pas une bonne idée.

Comment ouvrir un produit d’épargne pour un bébé ? Faut-il l’accord des deux parents ?

Jusqu’à sa majorité ou jusqu’à ce qu’il soit émancipé, un mineur ne peut ouvrir de compte bancaire seul. Il aura obligatoirement besoin de l’accord d’un de ses parents, qui devra réaliser les démarches à sa place et fournir les justificatifs nécessaires (livret de famille, pièce d’identité…).

Pour l’ouverture d’un premier compte bancaire ou d’un premier livret A, l’accord des deux parents n’est pas forcément nécessaire. La banque peut toutefois demander l’accord des deux parents expressément car, même en cas de divorce, tous deux administrent conjointement les biens des enfants mineurs.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 12/06/2023