Banque pour auto-entrepreneur : comment trouver la meilleure ?

Un auto-entrepreneur doit ouvrir un compte dédié à son activité professionnel à partir d’un certain chiffre d’affaires. Mais quelle banque choisir ? Quel type de compte doit-il ouvrir ? 

► Comparer les comptes pros en ligne

🔓 Souscrire dans une banque pour auto-entrepreneur est obligatoire

La législation concernant l’obligation de détenir un compte bancaire séparé de son compte personnel quand on est auto-entrepreneur a évolué plusieurs fois ces dernières années. 

Tout d’abord, en 2015, afin de lutter contre les fraudes aux cotisations sociales, il est devenu obligatoire pour un auto-entrepreneur d’ouvrir un compte bancaire dédié à son activité professionnelle dans la banque de son choix (compte pro en ligne ou en agence).

Le site du service public stipulait ainsi au 1er janvier 2015 :

En 2019, la loi PACTE est cependant venu modifier cette législation afin de l’assouplir. Désormais :

Ainsi, il n’est pas forcément obligatoire pour un auto-entrepreneur de posséder un compte bancaire dans une banque. Les entrepreneurs dont le chiffre d’affaires est inférieur à 10 000€ pendant 2 années consécutives en sont dispensés. Dans les faits, l’auto-entrepreneur peut tout de même décider d’ouvrir un compte dédié dans sa banque afin de faciliter sa gestion financière.

Bonne nouvelle, le client n’est pas obligé de se tourner vers une banque pour auto-entrepreneur ou un compte pour professionnels, il peut tout à fait se contenter d’un second compte bancaire traditionnel. L’essentiel est qu’il soit distinct du compte personnel.

🔎 Quelle banque pour auto-entrepreneur choisir ?

Nous le savons et le prouvons depuis quelque temps déjà, les banques traditionnelles coûtent cher et ne sont pas toujours adaptées aux besoins des clients. C’est-à-dire que leurs horaires n’arrangent pas les personnes qui travaillent de 9 à 18 heures tous les jours, il faut se déplacer pour rencontrer un conseiller et souvent plusieurs fois avant de pouvoir enfin obtenir un rendez-vous. Pas pratique lorsque l’on cumule les activités comme le font les auto-entrepreneurs !

Plutôt d’ouvrir un compte bancaire pour auto-entrepreneur dans une banque traditionnelle, les entrepreneurs peuvent ouvrir un compte chez une banque en ligne ou une néobanque.

🥇 Hello Business, meilleure banque pour auto-entrepreneur

Hello bank! pro a récemment mis en ligne son offre Hello Business, et il faut dire qu’elle est très intéressante. Moyennant 10,90€ par mois, elle propose une carte bancaire, un découvert autorisé pouvant aller jusqu’à 1 500€ et la gratuité des retraits et paiements hors zone euro.

La banque pour auto-entrepreneur fournit aussi un chéquier et permet l’encaissement de chèques par voie postale. Certes, le chèque est aujourd’hui un moyen d’encaissement peu utilisé, mais ce service sera primordial pour les auto-entrepreneurs qui sont en contact avec du public.

Hello Business a aussi l’avantage de permettre le dépôt d’espèces ou de chèques aux guichets automatiques de la BNP Paribas, sa banque mère. Une particularité très pratique pour les artisans, les professions libérales et tous ceux qui doivent déposer des espèces ou des chèques régulièrement.

Hello Business ne s’arrête pas là. Elle inclut aussi un outil de création de devis et factures, la possibilité de transformer son smartphone en terminal de paiement grâce à Lyf Pro ainsi que des assurances et assistances (hospitalisation, assistance juridique…).

Hello Business est ainsi la banque pour auto-entrepreneur la plus complète de cette liste.

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🥈 Revolut Business, le compte professionnel gratuit

Il est très dur de trouver une banque pour auto-entrepreneur gratuite. L’une des rares offres disponibles est Revolut Business, de Revolut, qui propose une première offre sans frais.

Toutefois, cette offre est évidemment limitée en matière de services : virements très restreints, carte physique à commander en supplément (seule la livraison est payante), pas de chéquier, de découvert autorisé, de terminal de paiement…

Cette formule sera cependant très intéressante pour un auto-entrepreneur qui vient justement de lancer son entreprise, et n’a donc que peu voire aucun chiffre d’affaires. Revolut Business lui permettra de détenir un compte bancaire professionnel gratuit, qui lui évite de dépenser de l’argent.

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🥉 Shine – Pour gérer ses finances facilement

Rachetée par SG, Shine est un compte pro en ligne qui a énormément étoffé son catalogue : dépôt d’espèces, encaissement de chèques, virements instantanés, virements SWIFT, outil de facturation, crédit pro… il ne lui manque plus qu’un chéquier et du découvert autorisé pour être aussi complète qu’Hello Business.

Shine se distingue également par sa volonté de faciliter la gestion des finances des auto-entrepreneurs. Ainsi, elle propose par exemple un accès dédié pour le comptable, des cartes bancaires virtuelles, une assistance juridique, des terminaux de paiement en option ou encore des relances automatiques en cas de retard de paiement.

Shine est ainsi davantage qu’un simple compte professionnel, devenant une véritable plateforme de gestion.

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💳 De quels services a-t-on besoin ?

La première question qu’un auto-entrepreneur doit se poser avant de choisir sa banque concerne les services dont il a besoin. Selon l’activité, ces besoins seront différents. Toutefois, pour qu’une banque pour auto-entrepreneur soit compétitive, on considère qu’elle doit inclure les services suivants : 

• Une carte bancaire
• Des virements et prélèvements
• Un RIB (de préférence français)
• Un outil de création de devis et factures
• Eventuellement, un partenariat avec un terminal de paiement, voire même son propre TPE

Certaines offres proposent des fonctionnalités supplémentaires utiles, comme le calcul automatique de la TVA ou les rappels administratifs, mais elles ne sont pas indispensables.

Selon l’auto-entrepreneur, il peut être utile de pouvoir souscrire un crédit pro auprès de sa banque, mais ce n’est pas une condition sine qua non. Il en va de même pour le chéquier, l’encaissement de chèques ou le dépôt d’espèces. Toutefois, il est important de savoir avant d’ouvrir son compte bancaire si l’on en aura besoin, car seules certaines banques pour auto-entrepreneurs proposent ces services.

De fait, si l’auto-entrepreneur ignore encore de quoi il aura besoin, autant se tourner vers la banque la plus complète, à savoir Hello Business. 

💻 Peut-on ouvrir un deuxième compte individuel ?

👉 C’est possible, selon la loi

Les comptes cités ci-dessus sont des comptes bancaires professionnels.

Or, la loi précise qu’il n’est pas obligatoire pour un auto-entrepreneur d’ouvrir un compte répondant à l’appellation marketing de « compte professionnel ». Il peut tout à fait se contenter d’un deuxième compte individuel, l’essentiel étant que ce compte soit distinct du compte utilisé pour ses dépenses personnelles. Il peut s’agir d’un deuxième compte ouvert dans une banque traditionnelle ou une banque en ligne.

Pourquoi un deuxième compte individuel ? Un tel compte est gratuit dans une banque en ligne. Cela permettrait à l’entrepreneur d’éviter les frais. En revanche, les comptes individuels restent plutôt coûteux chez les banques traditionnelles.

👉 L’opposition des banques

Le problème, c’est que les banques préfèrent généralement que leurs clients se contentent d’une utilisation privée de leur compte, et non professionnelle. Il y a donc de grandes chances qu’elles refusent l’ouverture d’un compte si le client explique qu’il s’agit d’un compte dédié à son activité professionnelle.

De même, si un tel compte est tout de même ouvert, la banque peut décider de le clôturer en réalisant qu’il s’agit d’un compte pour auto-entrepreneur. C’est là une pratique légale car une banque a le droit de choisir ses clients.

Il est donc impossible d’ouvrir un deuxième compte individuel ?

👉 Les solutions

Rien n’empêche un auto-entrepreneur de tenter sa chance malgré tout, et d’ouvrir un deuxième compte bancaire dans une banque en ligne. Il suffit de ne pas mentionner lors de l’ouverture que ce compte aura un usage professionnel.

Certaines banques en ligne demandent aux clients d’utiliser la carte une ou plusieurs fois par trimestre. En cas de non-respect de cette condition, des frais sont prélevés ensuite.

>> Trouver une banque pour profession libérale

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 03/01/2024