Banque en ligne avec crédit à la consommation – Comparaison

Presque toutes les banques en ligne permettent désormais de souscrire un crédit à la consommation : prêt personnel, crédit auto, prêt travaux… Mais les crédits proposés sont-ils intéressants ? Comment peut-on souscrire un crédit à la consommation chez une banque en ligne ?

Banque en ligne avec crédit à la consommation

Voici les banques en ligne qui proposent de souscrire un crédit à la consommation ainsi que les différentes modalités des prêts proposés :

Pour financer quoi ?

Un crédit à la consommation regroupe les prêts personnels, les crédits auto et les crédits travaux. Autrement dit, le client peut financer le projet de son choix : ce peut être l’achat d’un véhicule, un voyage, un mariage, des travaux, ses études, l’achat d’un produit (nouvelle télé…)…

S’il s’agit d’un crédit affecté à l’achat d’un véhicule ou à la réalisation de travaux, le consommateur devra fournir un justificatif d’achat ou un devis, et les fonds devront obligatoirement être utilisés pour le projet prévu. S’il ne peut y avoir de justificatif (voiture d’occasion), le client peut tout simplement financer ses travaux ou son véhicule (ou tout autre projet) avec un prêt personnel non affecté.

En revanche, nous ne parlons pas ici de crédit renouvelable, qui fonctionne différemment.

Des offres souvent réservées aux clients

Les banques en ligne ne sont pas des organismes spécialisés dans le crédit. Ainsi, le crédit à la consommation de la banque en ligne est souvent réservé à ses clients, à l’exception d’Orange Bank. Pour souscrire le crédit, il faudra donc d’abord ouvrir un compte bancaire chez la banque en ligne avant d’effectuer une demande de prêt.

En proposant du crédit à la consommation, l’objectif des banques en ligne est principalement de permettre à leurs clients d’obtenir un crédit sans avoir à aller chez une autre banque. Il s’agit donc plutôt de retenir les consommateurs plutôt que d’essayer d’en acquérir de nouveaux via ce produit.

Attention aux taux promos

Les banques en ligne (comme les organismes de crédit) présentent un général un exemple de crédit sur leur site internet, avec un taux TAEG. En général, ce taux TAEG est intéressant, mais attention aux modalités : il s’agit souvent d’un exemple de crédit remboursé sur une durée très courte, une situation peu réaliste qui entraîne des mensualités bien trop élevées.

Lorsque le client réalise sa propre simulation ou sa demande de crédit, avec un montant différent et une autre durée de remboursement, il se voit souvent proposer un taux supérieur. Il est donc important d’effectuer des comparaisons.

Quelle banque en ligne propose le meilleur crédit à la consommation ?

Bonne nouvelle, la plupart des banques en ligne permettent d’effectuer des simulations de crédit sur leur site internet. Celles-ci ne sont pas contractuelles et peuvent évoluer ensuite selon le profil du client, mais elles permettent tout de même d’avoir un échantillon des taux proposés. Quelle est la meilleure banque en ligne avec crédit à la consommation ?

Exemple sur 10 000€

Afin de savoir quelle banque en ligne propose le meilleur crédit à la consommation, nous avons donc réalisé des simulations sur leurs sites pour un crédit de 10 000€ remboursé sur 48 mois (prêt personnel) :

Note : Fortuneo et Monabanq ne permettent pas de simuler de crédit.

C’est donc a priori bien Boursorama Banque qui propose le crédit à la consommation le plus intéressant. Ce taux est-il cependant plus avantageux que ceux qu’on trouve chez les organismes de crédit spécialisés ? Nous avons également réalisé des simulations :

Les taux des organismes spécialisés sont donc un peu plus élevés que ceux qu’on trouve chez les banques en ligne. Cofidis, toutefois, reste très compétitif, tandis qu’Hello bank! est moins avantageuse.

Enfin, nous avons également réalisé une simulation sur les sites des banques traditionnelles qui le permettent :

Exemple sur 30 000€

Tout d’abord, Boursorama Banque ne permet pas de dépasser 60 mois pour la durée de remboursement. Nous avons donc conservé cette durée pour la banque en ligne, mais la mensualité du crédit à la consommation est alors très élevée. De plus, toujours chez Boursorama Banque, il s’agit du montant emprunté maximum.

Ce sont encore une fois Boursorama Banque qui propose les meilleurs crédits. On remarque aussi que :

• Avec une durée de remboursement de 84 mois, le coût final du crédit est vraiment élevé et les mensualités ne diminuent pas tellement pas rapport à 72 mois
• Selon la banque, le taux augmente ou non en fonction de la durée de remboursement
• Seule la Société Générale facture des frais de dossier
• Les taux des banques traditionnelles et des organismes de crédit son relativement proches

N’oublions pas que ces taux sont indicatifs, et ne prennent pas en compte le profil du client. Ils pourront donc évoluer quand le consommateur effectuera une simulation personnalisée.

De même, il est possible que les banques traditionnelles octroient des taux privilégiés à leurs bons clients. Cela dépend toutefois de l’agence, du conseiller, de la caisse régionale, du consommateur et de ses talents de négociation… il est donc difficile de prendre ces éléments en compte.

Souscrire son crédit à la consommation dans une banque en ligne

Comme évoqué, il est donc souvent obligatoire d’être client de la banque en ligne pour y souscrire son crédit à la consommation. Une fois client, il suffit de se rendre dans son espace personnel pour effectuer une simulation.

Une fois la simulation faite, la banque en ligne fait parvenir au client une proposition de prêt que celui-ci devra signer et renvoyer pour obtenir son crédit à la consommation. Un délai de rétractation de 14 jours s’applique après la signature, suite à quoi les fonds seront versés.

Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur.

Notez que la banque en ligne peut bien évidemment refuser d’octroyer le crédit à la consommation si elle juge le profil du client trop à risque, ou pour d’autres raisons qu’elle n’a pas l’obligation de communiquer. En cas de refus, nous conseillons de tenter sa chance ailleurs, car toutes les banques et les organismes de crédit n’appliquent pas les mêmes critères.

Les spécificités de certaines banques en ligne

Quelques banques en ligne proposent des fonctionnalités particulières qui peuvent être utiles :

• Boursorama Banque :
  • La banque en ligne permet d’obtenir un taux préférentiel sur son crédit à la consommation si le client a un projet écoresponsable (isolation d’une maison, véhicule électrique ou hybride…). Le taux TAEG sera réduit de 10%, pour un prêt compris entre 2000€ et 50 000€, remboursable sur 12 à 72 mois. Elle promet aussi une prime de 80€ qui sera versée sur le compte Boursorama Banque.
  • Financement CLIC : il s’agit d’un système de petit crédit permettant d’emprunter entre 200€ et 2000€ qui doivent être remboursés en 3 mensualités. Le parcours de souscription est simplifié et les fonds peuvent être virés immédiatement.
• Hello bank : la banque en ligne de la BNP Paribas permet de suspendre deux mensualités par année glissante en cas de situation financière difficile. Sur toute la durée du contrat, jusqu’à 8 mensualités peuvent être suspendues. Chaque mensualité suspendue doit être séparée de la suivante d’au moins deux mois. Le crédit d’Hello bank est le seul à proposer cette fonctionnalité.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 15/04/2024