Apple Pay : Comment ça marche ? Peut-on se passer de carte bancaire ?

Apple a sorti fin 2014 aux Etats-Unis et en juillet 2016 en France sa solution de paiement mobile dénommée Apple Pay. Elle permet aux détenteurs d’iPhone 6, d’iPhone 7 ou d’Apple Watch de régler leurs achats grâce à leur mobile de la même façon que les cartes de paiement sans contact (en posant le téléphone ou la montre sur le terminal).

Comment installer Apple Pay sur son iPhone ? Avec quelle carte bancaire et où peut-on l’utiliser ? Est-ce sécurisé ? Capitaine Banque, le comparateur de services bancaires indépendant n°1 sur internet répond à ces questions.

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Apple Pay : Comment ça fonctionne ?

Sur iPhone, l’Apple Pay fonctionne en approchant son mobile du terminal de paiement tout en mettant son doigt sur « touch ID », le bouton principal sous l’écran. L’iPhone reconnaît alors les empreintes digitales de son propriétaire et règle l’achat. L’écran s’allume et confirme à l’utilisateur de l’Apple Pay que la transaction s’est bien déroulée (cf. photo ci-dessous). Le processus est normalement très rapide et fonctionne aussi bien avec une carte Mastercard ou une carte Visa. C’est un principe de paiement sans contact mais avec son téléphone portable.

Source de la photo : apple

Sur Apple Watch, il faut appuyer deux fois sur le bouton latéral puis placer l’écran de la montre face au terminal. La montre toque légèrement et émet un son confirmant le paiement.

Source des photos : Apple

Comment installer Apple Pay sur son iPhone ?

Pour installer Apple Pay sur son iPhone, il suffit de se rendre dans l’application « wallet » et d’appuyer sur l’icone + en haut à droite de l’écran (dans la partie Apple Pay). Il est ensuite possible d’ajouter une carte bancaire déjà associée au compte iTunes ou une nouvelle carte bancaire.

En fonction des banques, un code de vérification peut être envoyé par SMS, appel ou encore e-mail. Une fois l’opération terminée, la carte est associée à l’iPhone et l’utilisateur peut payer avec. Tous les comptes bancaires ne permettent pas encore de lier Appla pay à sa carte bancaire. C’est en fonction du choix de chaque banque.

Pour installer Apple Pay sur son Apple Watch, le principe est le même sauf qu’il faut se rendre sur l’icone Apple Watch et ensuite sélectionner « Wallet et Apple Pay ». Il suffit ensuite de suivre les instructions pour ajouter sa carte bancaire. Une fois cela terminé, la carte est associée à l’Apple Watch et l’utilisateur peut payer avec.

Nous pouvons souligner que ceux qui possèdent une Apple Watch peuvent accéder à Apple Pay, même s’ils détiennent un iPhone 5. Ils ne pourront cependant pas utiliser Apple Pay avec leur iPhone 5 car cette solution de paiement mobile utilise une technologie disponible uniquement à partir des iPhone 6 et dans les Apple Watch.

Apple Pay est-il un moyen de paiement sécurisé ?

Apple utilise plusieurs moyens pour sécuriser son moyen de paiement :

Blocage de l’appareil en cas de vol ou de perte

Tout d’abord, en cas de perte ou vol de votre iPhone ou Apple Watch, il est possible de bloquer l’appareil depuis son compte iTunes. De plus, le « touch ID », bien que non infaillible, pose de sérieux problèmes à un éventuel voleur qui ne pourra plus rentrer dans l’iPhone. Il en va de même pour l’Apple Watch qui, dès qu’elle est enlevée du poignet, se désactive et redemande le code Pin. Celui-ci étant plus facile à pirater que l’empreinte digitale, l’Apple Watch est donc moins sécurisée à ce niveau-là.

Technologie NFC

La technologie utilisée par Apple dans les deux dernières générations de son iPhone (6 et 7) et dans l’Apple Watch est le NFC (Near Field Communication) qui est exactement la même que celle des cartes de paiement sans contact. Les iPhone précédents n’ayant pas cette puce, il ne peuvent donc pas utiliser Apple Pay. Cette puce ne s’active que lorsque Apple Pay est sollicitée, ce qui empêche de la pirater lorsque l’iPhone fait autre chose.

Comme nous l’avons expliqué dans notre article « tout savoir sur le paiement sans contact« , le NFC comporte de grosses failles car les données ne sont pas chiffrées. Cela rend donc possible le piratage des informations bancaires (numéro de carte, nom, prénom). C’est pour contrer ce problème que la puce de l’iPhone n’est activée que lors du paiement.

Procédé de « segmentation »

De plus, Apple Pay utilise la « tokenization » ou « segmentation ». Ce procédé convertit à chaque paiement les informations de la carte bancaire en un numéro jetable utilisé uniquement pour cette transaction. Ainsi, le terminal de paiement du commerçant reçoit ce numéro qui, même s’il est intercepté par piratage, ne pourra plus servir par la suite.

On parle donc de système de jetons de paiement car c’est comme si une nouvelle carte bancaire (un jeton) était créée à chaque paiement. Les pirates ne pourraient donc qu’obtenir un numéro de jeton qui serait inutile. De plus, les informations sur la carte bancaire ne sont pas stockées dans l’iPhone, ce qui rend le piratage de l’iPhone inutile.

En théorie donc, l’Apple Pay est plus sécurisé que les cartes bleues sans contact. Seulement, quoi qu’en dise Apple, les données sensibles (numéro de carte, nom, prénom) sont forcément stockées quelque part par Apple car elles sont indispensables pour créer les fameux jetons. Et c’est là que réside une faille potentielle. Le système est donc robuste (beaucoup plus que pour les cartes de paiement sans contact) mais un système n’est jamais complètement infaillible (voir notre article sur la fraude bancaire).

Avec quelle carte bancaire et quel terminal de paiement peut-on utiliser Apple Pay ?

Si la quasi-totalité des banques américaines permettent d’utiliser Apple Pay, les banques françaises fournissant ce service au 11/01/2017 se comptent sur les doigts de la main :

• Banque Populaire
• Caisse d’Epargne
• Carrefour Banque
• Orange Bank

IMPORTANT : en 2019, les banques en ligne ainsi que les banques traditionnelles ont multiplié les possibilités d’utiliser la fonction Apple Pay à leurs cartes bancaires.

Apple Pay est utilisable avec les cartes bancaires Visa, Mastercard ainsi que la carte ticket restaurant. Le nombre de banques françaises est pourtant encore très restreint (4) et ne comporte quasiment que des banques traditionnelles qui sont un type de banque trop chère selon notre avis.

Cependant, Apple envisage de démarcher de nouveaux partenaires et nous espérons que les principales banques en ligne en feront partie.

Du côté des terminaux de paiement, les commerçants doivent s’équiper d’une borne adaptée. Si le symbole d’Apple Pay est affiché sur le terminal de paiement, alors le client peut régler avec son iPhone. Bien que le système fonctionne, il n’est encore que très peu utilisé par les clients et a du mal à s’imposer. En effet, les banques ne voient pas d’un très bon œil les systèmes de paiement par mobile qui remettent en question à long terme l’utilité de la carte bancaire, et n’en font donc pas forcément la promotion…

C’est dommage car ce service pourrait simplifier la vie des consommateurs en regroupant les différentes cartes de paiement, de fidélité, de crédit, etc. Nous espérons donc que les banques en ligne permettront d’associer leurs cartes bancaires gratuites à Apple Pay. En effet, les banques en ligne proposent  les services bancaires de base gratuitement et il est possible d’économiser beaucoup sur ses frais bancaires en changeant d’une banque traditionnelle vers la meilleure banque en ligne selon son profil.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 14/03/2023